Beaucoup de gens sont maintenant à l'aise avec l'idée des robo-advisors. À l'époque, le chemin à parcourir était moins sûr. Si vous vouliez de l'aide en matière d'investissement, vous deviez payer cher pour le plaisir. Vous pouviez aussi vous débrouiller seul avec des fonds et des ETF à faible coût.
Si vous êtes novice ou si vous ne savez pas comment procéder, vous vous demandez peut-être si un robo-advisor peut vous aider à prendre de meilleures décisions en matière d'investissement.
Vous vous demandez si cela vaut la peine de payer encore des frais à une autre société ?
J'espère que nous pourrons répondre à cette question.
Pourquoi utiliser un robo-advisor ?
La plupart des personnes intéressées par les robo-advisors en connaissent les avantages, mais nous en évoquerons quelques-uns ici, avant de les approfondir lorsque nous parlerons de robo-advisors spécifiques dans le cadre de leurs offres.
1. L'automatisme est efficace
Les êtres humains sont notoirement mauvais en matière d'investissement. Nous sommes émotifs (vendre au plus bas, acheter au plus haut !), nous oublions et nous sommes par ailleurs très fragiles.
L'un des plus grands avantages des robo-advisors est qu'ils automatisent le processus d'investissement d'une manière qui nous aide. Vous pouvez fixer le montant que vous épargnez, le système peut le répartir comme il se doit et vous pouvez pratiquement repartir en sachant que vos investissements sont correctement répartis sur la base des réponses à votre questionnaire.
Ces robots ne vendent pas dans la panique, n'oublient pas de faire des contributions ou de rééquilibrer, et vont même chercher les pertes fiscales pour vous permettre d'être aussi efficace que possible.
2. Des frais raisonnables
La plupart des robo-advisors factureront un demi pour cent ou moins sur les actifs sous gestion, ce qui est beaucoup moins qu'un véritable conseiller financier qui gère des actifs.
La plupart des experts recommandent de ne travailler qu'avec des conseillers financiers à honoraires exclusifs, mais ceux qui gèrent leurs propres fonds facturent souvent 1 % ou plus. L'avantage d'un robo-advisor est qu'il s'agit d'un ordinateur et que les ordinateurs n'ont pas de famille à nourrir.
3. "Planification financière "légère
Beaucoup de robo-advisors établiront une allocation d'actifs basée sur une série de questions, ce que je considère comme une planification financière "légère". Il ne s'agit pas d'un processus complet, mais c'est une façon pour eux de codifier leur approche de manière automatisée afin que vous puissiez bénéficier d'une partie de cette expertise sans avoir à payer le prix fort.
La planification financière n'est pas une science exacte et vous pouvez élaborer un plan financier sans faire appel à un planificateur financier professionnel.
Si vous débutez et que vous disposez de 2 000 € à faire fructifier, payer 200 € par heure à quelqu'un pour élaborer un plan complet vous fait perdre d'emblée 10 % de votre pécule. Un plan est important, mais un robo-advisor peut vous faire investir (et plus important encore, épargner pour quelque chose) et c'est littéralement plus que la moitié de la bataille. La principale raison pour laquelle les gens ne sont pas préparés à la retraite est qu'ils n'épargnent tout simplement pas assez.
4. Des minima faibles ou inexistants
De nombreux robo-advisors ont des soldes de compte minimaux faibles ou inexistants, ce qui signifie que quelqu'un qui commence à investir peut prendre 100 € et les placer dans un portefeuille diversifié.
Freedom24 n'a pas de minimum. Mon Petit Placement a un minimum de 300 €. Ils sont moins élevés qu'un fonds.
Un minimum peu élevé est une bonne chose, car il vous permet de prendre l'habitude d'investir tôt, et investir tôt est crucial.
Pourquoi vous ne devriez PAS utiliser un robo-advisor
Les robo-advisors sont populaires, mais il y a des raisons pour lesquelles vous n'en avez pas besoin.
1. Vous pouvez le faire vous-même
À 100 %, vous pouvez le faire vous-même.
Voici deux façons de le faire :
- Remplissez votre feuille de route d'investissement et achetez auprès d'un fournisseur à faible coût tel que Trade Republic ou BitPanda. N'oubliez pas de vérifier la répartition de vos actifs et de la rééquilibrer chaque année pour éviter qu'elle ne se dérègle. Ce n'est pas difficile.
- Si cela vous semble difficile, vous pouvez toujours investir dans un fonds de retraite chez Linxea, qui s'occupera de toutes vos questions à votre place.
Rien ne vous empêche de tout faire vous-même... la question que vous devez vous poser est la suivante : Le ferez-vous ? Vous seul le savez.
Quand avez-vous rééquilibré votre portefeuille pour la dernière fois ? Analysé votre allocation d'actifs ? Ou que vous avez vendu un fonds perdant afin de récupérer ces pertes à des fins fiscales ?
Les robo-advisors ont prospéré parce que beaucoup de gens ne le font pas.
2. Les robots ne sont pas magiques
Beaucoup de gens sont très satisfaits de leurs robo-advisors parce qu'ils ont existé dans un marché haussier.
Si vous ne regardez que le solde de votre compte et les rendements, les robo-advisors semblent extraordinaires ! Mais ils ne sont qu'un nouveau navire tape-à-l'œil dans une marée montante - ils ont l'air bien parce que tout le monde a l'air bien. Ne vous laissez pas tromper.
Les robo-advisors n'ont pas de formule magique. Ils existent simplement dans un domaine financier où les utilisateurs n'ont pas assez d'argent pour qu'un conseiller financier soit utile et mélangent un peu de bricolage avec l'automatisation pour créer une solution qui est relativement peu coûteuse mais efficace. La combinaison qu'ils recommandent n'est pas magique, il s'agit simplement d'une allocation qui semble prudente sur la base de votre situation financière.
Vous payez pour l'automatisation.
3. Ce sont les frais qui vous épuisent
Pourquoi payer quelqu'un pour qu'il vous indique une répartition d'actifs que vous pouvez établir par vous-même ?
Un demi pour cent ne semble pas énorme, mais si vous le projetez sur plusieurs décennies, la différence est énorme.
Je vous épargnerai les calculs détaillés, mais la différence entre un rendement de 8 % et de 8,5 % sur un investissement unique de 1 000 € est de 1 495 €.
Cela dit, si le montant de 1 495 € semble élevé, vous pourriez être tenté de calculer qu'il ne s'agit que de 50 € par an. Mais il s'agit de 50 € pour un investissement unique de 1 000 €. Vous pouvez imaginer que la situation s'aggrave au fur et à mesure que les chiffres augmentent.
Si l'on reprend le même scénario, mais que l'on verse désormais des cotisations de 1 000 € par an, la différence est désormais de 12 427 € (135 773 € contre 123 346 €).
C'est beaucoup de gains perdus à cause des frais.
4. Pas 100% personnalisé
L'un des avantages est qu'il s'agit d'une planification financière "légère", qui ne devrait pas remplacer une véritable planification financière.
Beaucoup de robo-advisors fournissent une allocation après que vous ayez répondu à un court questionnaire. Ce questionnaire ne fait pas partie d'un plan financier complet avec tous vos objectifs. Quand voulez-vous acheter une maison ? Qu'en est-il des enfants ? Qu'en est-il de la formation continue ou des investissements dans d'autres aspects de votre vie ? Vous avez des besoins de financement qui ne peuvent pas être pris en compte dans un questionnaire standard remis à tout le monde.
Ainsi, bien qu'ils promettent la personnalisation, il s'agit plutôt d'une catégorisation. Dans quelle catégorie de répartition des actifs vous situez-vous ? C'est un bon point de départ, mais il vous sera difficile d'être satisfait si vous n'allez jamais plus loin.
