Robo-conseillers et conseillers financiers : Comment choisir

La popularité des robots conseillers est montée en flèche au cours de la dernière décennie, les conseillers en investissement automatisé augmentant rapidement leurs actifs sous gestion, qui se chiffrent souvent à plusieurs dizaines de milliards d'euros. Mais comment se comparent-ils aux conseillers financiers traditionnels ?


Il est peut-être surprenant de constater qu'après une période initiale de rejet de ces nouveaux venus, l'industrie a commencé à les adopter, fusionnant les conseils financiers traditionnels avec l'automatisation des robots conseillers.


Mais chaque approche a ses avantages et ses inconvénients. Voici comment choisir celle qui vous convient le mieux.

Robo conseiller vs. conseiller financier : Ce qu'ils font

Examinons les deux types de conseillers pour voir ce qu'ils font et quels avantages ils offrent aux investisseurs.

Robo conseillers

Vous connaissez peut-être des noms comme Mon Petit Placement. Il s'agit d'un des robots conseillers indépendants les plus populaires, qui ont connu une grande popularité au cours de ces cinq dernières années. Les robots conseillers sont le nec plus ultra des solutions d'investissement "faites-le pour moi", quelque chose que vous pouvez simplement mettre en place et laisser faire.

Robo-conseillers et conseillers financiers : Comment choisir

Les robots conseillers semblent extrêmement complexes, voire un peu dangereux. Après tout, il semble risqué de confier son argent à un programme informatique. Et c'est bien ce qu'est un robot conseiller : un algorithme informatique qui investit votre argent en fonction de vos réponses à quelques questions, telles que le moment où vous avez besoin d'argent, votre tolérance au risque et le montant que vous avez à investir.


En appliquant ensuite de bonnes pratiques d'investissement, telles que l'allocation d'actifs et la diversification, le robot conseiller vous construit automatiquement un portefeuille adapté à vos besoins, en utilisant peut-être jusqu'à une douzaine de SICAV négociées en bourse qui détiennent des actions, des liquidités et potentiellement d'autres types d'actifs.


Les robots conseillers offrent un certain nombre d'avantages aux investisseurs individuels. Ils ont tendance à être relativement bon marché, facturant des frais de gestion d'environ 0,25 % de vos actifs par an, soit 25 € pour chaque tranche de 10 000 € investie.


Ce niveau est la norme dans le secteur, bien que certains robots offrent un niveau de service plus élevé (comme l'accès à des conseillers humains) pour un coût légèrement supérieur. D'autres robots conseillers peuvent facturer des frais mensuels ou même offrir un service gratuit tel que Mon Petit Placement.


Les fonds dans lesquels vous investissez facturent également un ratio de dépenses, c'est-à-dire des frais payés à la société de gestion du fonds. En règle générale, les fonds facturent entre 0,05 % et 0,35 % par an (soit entre 5 et 35 € pour chaque tranche de 10 000 € investie). Vous paierez ces frais quel que soit le robot conseiller que vous choisirez.


En additionnant les deux frais, vous pourriez payer environ 0,3 à 0,6 % de vos actifs par an pour un robot conseiller. C'est généralement l'étendue des frais, et cela signifie que vous aurez une idée claire de vos coûts.


Tous les services supplémentaires sont généralement inclus dans les frais de gestion. De nombreux robots offrent des services automatisés qu'il serait difficile à un humain de reproduire, tels que la récupération quotidienne des pertes fiscales. Ils peuvent également rééquilibrer automatiquement votre portefeuille lorsqu'il s'écarte de la répartition cible prédéfinie.


Autre point positif : il est facile d'ouvrir un compte de robot conseiller en ligne. Avec quelques informations financières, vous pouvez remplir le formulaire et ouvrir le compte en 15 minutes environ.


Vous pouvez ensuite ajouter régulièrement de l'argent sur le compte, et le robot conseiller s'occupe de tout le reste, en répartissant votre argent entre les fonds. Vous n'avez pas à vous préoccuper de grand-chose d'autre.


Si les acteurs indépendants tels que Mon Petit Placement sont largement reconnus pour leurs offres de robo-conseils, des sociétés de courtage plus importantes telles que IQ Option et Bitpanda proposent également ce type de portefeuille géré.

Les conseillers financiers

Les conseillers financiers peuvent aller de simples vendeurs payés par une société de gestion de fonds à des fiduciaires rémunérés uniquement sur la base d'honoraires, qui placent réellement vos intérêts au premier plan.


Les conseillers financiers humains peuvent vous donner toutes sortes de conseils, des plus banals (services bancaires de base) aux plus complexes (planification successorale et fiducie). Les compétences et l'expertise varient d'un conseiller à l'autre, bien entendu.


Un conseiller financier fait ce qu'un robot conseiller est censé faire, mais il peut faire beaucoup plus. En fait, à moins d'être de véritables analystes boursiers ou gestionnaires de portefeuille, il est probable qu'il utilise les mêmes outils fondamentaux qu'un robot conseiller pour construire votre portefeuille d'investissement.


Un bon conseiller connaît également bien tous les besoins financiers fondamentaux que la plupart des gens ont probablement - assurance, investissement, comptes de retraite, banque, testaments et planification successorale de base, ainsi que la planification générale.


Alors que les robots conseillers sont de plus en plus répandus, les conseillers humains sont souvent devenus plus ciblés afin de rivaliser avec eux. Là où les conseillers humains peuvent vraiment exceller, ce sont les tâches spécialisées qui nécessitent une expertise détaillée - les conseils fiscaux très inhabituels ou spécifiques pour vous aider à optimiser votre situation et d'autres conseils juridiques tels que ceux concernant les successions et les fiducies.


Certains conseillers peuvent se concentrer sur des questions spécifiques à certaines niches, comme les propriétaires de petites entreprises, les dentistes ou les athlètes. Ils se spécialisent alors dans les questions susceptibles de se poser dans ces domaines. Ils ne se contentent pas de fournir des conseils en matière d'investissement, ils proposent également d'autres compétences de base.


En règle générale, un conseiller humain peut facturer 1 % des actifs sous forme de frais annuels, qui s'ajoutent à tous les autres frais que vous pourriez payer pour des ETF ou des OPCVM.


Certains conseillers peuvent également facturer des frais horaires, tandis que d'autres - qui se présentent comme des conseillers - ne facturent rien parce qu'ils sont payés par une société de fonds ou une compagnie d'assurance, pour laquelle ils agissent essentiellement en tant que vendeurs.

Quel type de conseiller vous convient le mieux ?

Le type de conseiller qui vous convient le mieux dépend de vos besoins financiers. Pour les conseils de base en matière d'investissement et de planification, un robot conseiller est une excellente solution, car il automatise une grande partie du travail effectué par un conseiller humain. Et il facture moins cher pour cela - des économies potentielles pour vous.


De plus, on ne saurait trop insister sur la facilité d'ouverture et de gestion du compte. Tout se fait en ligne et est facilement accessible à tout moment de la journée.


Un robot conseiller est également capable d'effectuer d'autres tâches qu'un humain trouverait terriblement fastidieuses, comme la récolte quotidienne des pertes fiscales, qui implique l'achat et la vente de titres potentiellement jour après jour afin de bénéficier d'un allègement fiscal.


Pour toutes ces tâches banales, un robot conseiller est un choix judicieux. En fait, votre conseiller humain utilise probablement déjà une version ou une autre d'un robot conseiller pour guider la construction de votre portefeuille.


Aujourd'hui, même de nombreux grands gestionnaires de patrimoine peuvent se réjouir de la liberté offerte par les algorithmes d'investissement, car elle permet aux conseillers de se concentrer sur des services spécialisés qui apportent une plus grande valeur ajoutée aux clients.


C'est là que les compétences uniques des conseillers humains entrent en jeu. Si vous avez besoin d'un service qui sort des sentiers battus de la finance où les règles sont très complexes et où toute erreur peut vous coûter cher - vous devez vous adresser à un conseiller financier compétent qui a fait la preuve de son expertise dans ce domaine spécialisé.


Mais un autre avantage considérable d'un bon conseiller humain peut être plus apparent en période de turbulences sur les marchés, comme en 2020. Un bon conseiller vous aide à suivre le plan à long terme qui vous permet de gagner de l'argent et vous motive à faire ce qu'il faut, même si vous n'avez pas toujours envie de le faire. Cependant, il est parfois difficile de trouver un conseiller qui a votre intérêt à cœur.


Bien entendu, il ne s'agit pas de choisir entre l'un ou l'autre. Vous pouvez utiliser un robot conseiller pour vos principales tâches d'investissement et faire appel à un conseiller pour les tâches spécialisées ou ponctuelles qui requièrent une expertise. Mais vous devez choisir le bon type de conseiller pour le travail que vous avez à accomplir.

Conclusion

Un robot conseiller peut être un excellent choix pour gérer votre argent, en particulier lorsque vous commencez à peine votre parcours d'investissement et que vos besoins sont relativement simples et directs.


À mesure que vos besoins deviennent plus complexes, il est très judicieux de consulter un conseiller financier qui s'investit dans votre propre réussite afin que vous receviez les meilleurs conseils.