Si vous achetez une première maison, une liste de contrôle bien organisée peut vous aider à rester sur la bonne voie en vue de la conclusion de l'achat.
Une liste de contrôle peut aider les acheteurs à éviter les erreurs et les oublis en établissant un plan clair et un ensemble d'étapes stratégiques pour suivre les progrès.
Dans cet article, nous avons dressé une liste de contrôle à titre de référence. Examinons les huit étapes fondamentales de l'achat d'une maison pour la première fois.
1. Trouvez un agent immobilier
Vous n'êtes pas légalement tenu d'engager un agent immobilier lorsque vous achetez une maison, mais un professionnel de l'immobilier peut vous aider à trouver plus facilement la maison qui vous convient. Les professionnels de l'immobilier sont formés à tous les aspects du processus de vente d'un logement.
Ils peuvent vous aider à trouver une propriété correspondant à votre budget et à conclure l'affaire. Ils ont votre intérêt à cœur, peuvent vous conseiller sur le montant à proposer pour un bien et vous aideront à soumettre une lettre d'offre.
Plus important encore, un professionnel de l'immobilier peut vous aider à respecter votre budget.
2. Déterminez le montant que vous pouvez vous permettre
Un prêteur ne vous proposera que le montant que vous pouvez vous permettre de payer mensuellement pour votre hypothèque. Vous devez savoir combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour une maison afin de limiter votre recherche personnelle. Si vous connaissez ce chiffre, vous aiderez également votre agent immobilier à vous trouver les biens immobiliers que vous pouvez vous permettre.
La première étape pour déterminer le prix d'une maison que vous pouvez vous permettre est de comprendre votre ratio d'endettement. Ce ratio permet aux prêteurs de comparer le montant de vos dettes à celui de vos revenus.
Si votre ratio d'endettement est trop élevé, vous risquez davantage de ne pas rembourser votre prêt immobilier. Un ratio d'endettement élevé rend plus difficile la recherche d'un prêt hypothécaire au meilleur taux d'intérêt.
Vous devez additionner toutes vos dépenses mensuelles récurrentes pour calculer votre ratio d'endettement. Incluez des éléments tels que le loyer, les remboursements de prêts étudiants et les paiements minimaux des cartes de crédit. N'incluez pas les dépenses qui varient d'un mois à l'autre, comme les services publics ou les factures d'épicerie.
Divisez le total de vos dettes mensuelles par votre revenu mensuel total avant impôts pour obtenir votre ratio d'endettement. Par exemple, si le revenu mensuel total de votre ménage est de 5 000 € et que vous payez 2 000 € par mois en dépenses récurrentes, votre ratio d'endettement est de 0,40, soit 40 %.
La plupart des prêteurs apprécient les candidats dont le ratio d'endettement est inférieur à 50 %. Si votre ratio d'endettement est supérieur à 50 %, vous devriez peut-être prendre le temps de rembourser vos dettes avant de demander un prêt hypothécaire. Si votre ratio d'endettement est inférieur à 50 %, réfléchissez à la manière dont une mensualité de prêt hypothécaire s'inscrirait dans votre budget.
Réfléchissez au montant que vous pouvez vous permettre de consacrer chaque mois à votre prêt. Incluez dans votre calcul le capital, les intérêts, l'assurance, les taxes foncières, l'acompte, l'assurance hypothécaire et l'entretien de la maison.
3. Trouvez un prêteur hypothécaire et obtenez une préapprobation
Ensuite, il est temps d'obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire. La préapprobation d'un prêt hypothécaire vous donne une bonne idée du montant de la maison que vous pouvez vous permettre, de votre taux d'intérêt et du type de programme de prêt auquel vous êtes admissible.
Elle indique également aux vendeurs et aux agents immobiliers que vous n'aurez pas de difficulté à trouver un financement pour l'achat de votre maison. Cela donne plus de poids à votre éventuelle offre de logement.
N'oubliez pas qu'une préapprobation diffère d'une pré-qualification. Lorsque vous êtes préqualifié pour un prêt, votre prêteur ne vérifie pas les déclarations que vous faites au sujet de votre crédit et de votre revenu.
En revanche, une préapprobation nécessite la vérification de votre dossier de crédit et parfois une souscription. Les exigences en matière de score de crédit varient en fonction du prêteur et du type de prêt hypothécaire que vous obtenez.
Une pré-qualification a moins de poids qu'une préapprobation car elle ne contient souvent pas ces détails. Lorsque vous obtenez une préapprobation, vous obtenez les informations les plus précises sur le montant du prêt que vous pouvez obtenir. Cela profite à toutes les personnes impliquées dans votre recherche de logement.
4. Commencez la chasse au logement
Une fois votre préapprobation en main, vous pouvez commencer à chercher des logements dans les limites de votre budget.
Vous avez peut-être vu des panneaux "à vendre" dans votre quartier. Aujourd'hui, la plupart des propriétés sont également répertoriées virtuellement.
Vous pouvez utiliser des bases de données immobilières en ligne pour vous aider à trouver des biens correspondant à votre budget et à vos besoins. Un agent immobilier vous sera d'une grande aide dans votre recherche de logement.
Les professionnels de l'immobilier sont des experts du marché immobilier local et peuvent avoir des informations privilégiées sur les maisons qui pourraient vous plaire. Indiquez à votre agent immobilier les principales qualités que vous recherchez dans une maison et demandez-lui de vous suggérer des propriétés à visiter.
Lorsque vous visitez une maison, ne vous contentez pas de regarder l'emplacement ou les caractéristiques de la maison. N'hésitez pas à tester la plomberie et l'électricité en faisant couler l'eau des robinets et en actionnant les interrupteurs.
Il est également préférable d'examiner les gouttières, la cheminée et les arbres de la maison et de noter leur état. N'hésitez pas à demander au vendeur si la maison a fait l'objet d'un contrôle du radon, de la peinture au plomb ou du monoxyde de carbone - et demandez à voir les résultats.
Un inspecteur en bâtiment verra et notera un grand nombre de ces problèmes pour vous lorsque vous ferez une offre d'achat. Vous pouvez toutefois gagner du temps et de l'énergie en repérant les éléments qui font obstacle à l'achat pendant que vous êtes encore en train de visiter la maison.
5. Rassemblez vos documents
Il n'est jamais mauvais d'être proactif. Lorsque vous vous préparez à acheter une maison, vous devez soumettre des documents financiers à votre prêteur hypothécaire, et vous devez donc les avoir à portée de main.
Ces documents sont les suivants
- Une preuve d'identité (par exemple, une pièce d'identité délivrée par le gouvernement, un permis de conduire ou un passeport).
- Vos revenus des deux derniers mois (par exemple, bulletins de salaire, relevés bancaires, etc.)
- Preuve que vous disposez des fonds nécessaires pour le paiement de l'acompte et la clôture de la transaction
- Vos déclarations d'impôts, relevés bancaires des deux dernières années
- Une lettre de recommandation
6. Faites une offre sur un bien immobilier
Une fois que vous avez suivi ces cinq premières étapes, vous pouvez maintenant faire une offre d'achat pour un bien immobilier qui répond à toutes vos attentes.
Il peut être difficile de déterminer le montant de l'offre, c'est pourquoi il est préférable de s'en remettre à votre agent. Il comparera les données de vente et les autres valeurs immobilières locales pour vous aider à faire une offre raisonnable. Votre agent rédigera également une lettre d'offre qu'il soumettra au vendeur ou à son représentant.
N'oubliez pas que vous pouvez demander plus qu'une simple vente de maison dans votre lettre d'offre. En fonction de l'état de la propriété, vous pouvez demander des réparations ou subordonner votre offre à une inspection réussie.
Vous pouvez également demander au vendeur d'apporter des améliorations à la maison (comme une nouvelle moquette ou de nouveaux appareils électroménagers), mais n'oubliez pas que cela peut faire grimper le prix.
Lorsque vous faites une offre pour une maison, vous promettez que vous êtes prêt à l'acheter. Vous joindrez à votre offre un dépôt d'arrhes pour le prouver. Le dépôt d'arrhes est une petite avance que vous versez au vendeur en guise d'acompte. Ce dépôt est généralement égal à 1 à 3 % du prix d'achat de votre logement.
Vous devez être sûr à 100 % de vouloir acheter un logement avant de soumettre une offre, car si vous renoncez à l'achat à la dernière minute, vous risquez de perdre votre dépôt d'arrhes.
Après avoir fait votre offre, vous attendez la réponse du vendeur. Ce dernier a trois possibilités :
- Accepter l'offre. Dans ce cas, félicitations ! Vous avez acheté un logement.
- Refuser l'offre.
- Proposer une contre-offre. Dans ce cas, votre professionnel de l'immobilier peut vous aider à négocier le prix d'achat. Il peut arriver que vous ne parveniez pas à un accord avec le vendeur et que vous deviez vous tourner vers d'autres biens.
7. Procéder à l'évaluation et à l'inspection de la maison
Une fois que vous êtes parvenu à un accord avec le vendeur, il est temps de procéder à l'évaluation et à l'inspection. Les évaluations et les inspections diffèrent sur quelques points importants.
Une évaluation ne vous donne qu'une estimation de la valeur de votre maison. L'évaluateur prend en compte des facteurs tels que la valeur globale de l'immobilier dans le quartier et l'état général de la propriété. Les prêteurs hypothécaires exigent des évaluations parce qu'ils ont besoin de savoir qu'ils ne vous prêtent pas plus d'argent que votre maison n'en vaut.
Vous avez plusieurs options si votre évaluation est inférieure à ce que vous avez offert pour la maison. Vous pouvez
- Renégocier le prix d'achat avec le vendeur
- Verser un acompte plus important et réduire le montant de votre emprunt
- Demander une nouvelle évaluation
- Annuler la vente et continuer à chercher une autre propriété.
L'inspection du logement, quant à elle, vous permet d'examiner de plus près le fonctionnement interne de votre logement. Au cours de ce processus, l'inspecteur parcourra votre propriété et testera des éléments tels que le système électrique, la plomberie et d'autres commodités.
Il examine également l'état de la toiture, des fondations, du grenier et du sous-sol. À la fin de l'inspection, l'inspecteur vous présentera une liste de tout ce qu'il a trouvé. Vous pouvez utiliser cette liste pour demander des réparations au vendeur avant la clôture de la vente.
Bien qu'une inspection ne soit généralement pas obligatoire pour obtenir un prêt hypothécaire, c'est une bonne idée d'inclure une condition de réussite de l'inspection dans votre offre. Une maison est un achat important. La dernière chose que vous souhaitez, c'est d'acheter une propriété qui présente des problèmes majeurs dont vous n'avez pas connaissance.
8. Conclure l'achat de la maison
Une fois que votre maison a été inspectée et qu'elle a fait l'objet d'une évaluation, vous êtes prêt à conclure l'achat. La clôture consiste à signer tous les documents nécessaires à votre hypothèque et à prendre le contrôle de la propriété.
Avant la clôture, vous recevrez de votre prêteur hypothécaire un document appelé " déclaration de clôture ". Ce document comprend les conditions définitives de votre prêt hypothécaire, le montant des frais de clôture et votre taux d'intérêt. Il est important de lire ce document et d'en accuser réception. Votre prêteur organisera une réunion de clôture une fois qu'il se sera assuré que tout semble correct.
Apportez votre pièce d'identité, votre déclaration de clôture et votre chèque de banque ou la preuve d'un virement bancaire pour votre acompte et les frais de clôture à votre réunion de clôture. Un tiers neutre, appelé agent de clôture, dirigera le processus. Vous serez officiellement propriétaire dès que vous aurez signé tous vos documents.
Une liste de contrôle pour l'achat d'une première maison peut vous aider à rester sur la bonne voie
L'achat de votre première maison peut être un processus compliqué, mais vous pouvez vous faciliter la tâche en suivant une liste de contrôle qui en détaille les étapes. C'est une excellente façon de mesurer vos progrès et d'être prêt et confiant au moment de la conclusion de l'achat.
