Rembourser les prêts étudiants ou investir ? Comment en décider ?

La sagesse populaire veut que l'on s'attaque d'abord à ses dettes et que l'on investisse ensuite. Mais ce conseil est-il toujours judicieux ?
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Rembourser les prêts étudiants ou investir ? Comment en décider ?

Attendre pour investir peut signifier manquer des années de croissance de l'intérêt composé. En fait, attendre 10 ans pour commencer peut faire la différence entre une retraite de 500 000 € et plus d'un million d'euros.


Alors, lorsque vous avez de l'argent supplémentaire dans votre budget, est-il plus judicieux de faire des paiements plus importants sur vos prêts étudiants ou de l'investir ?


Voici quelques éléments à garder à l'esprit lorsque vous prendrez cette décision.

Devriez-vous rembourser vos prêts étudiants ou investir : demandez d'abord quel est le taux d'intérêt ?

La première chose à comparer est le(s) taux d'intérêt et le taux de rendement possible.


Vous avez peut-être entendu dire que le remboursement de votre dette vous donne un taux de rendement garanti. Remboursez la carte de crédit qui vous impose un taux d'intérêt annuel de 15 %, par exemple, et c'est comme si vous obteniez un rendement annuel de 15 %.


Les choses sont un peu différentes lorsqu'il s'agit de prêts étudiants à faible taux d'intérêt ; il se peut que vous ne voyiez qu'un "rendement" garanti de 5 %, selon votre taux d'intérêt.


Comment cela se compare-t-il au rendement que vous pourriez obtenir sur le marché boursier ? Historiquement, le rendement annuel moyen de l'indice S&P 500 a été d'environ 10 %. Toutefois, il ne faut pas croire que vous obtiendrez ce type de rendement chaque année.


Certaines années, les rendements peuvent être très élevés. À d'autres moments, vous verrez des pertes ; pensez à 2009, lorsque les actions ont chuté à la suite de la crise financière de 2008.


L'inflation rend également ce chiffre de 10 % trompeur. Considérez vos rendements sur 20 ou 30 ans : Votre argent a, je l'espère, fructifié, mais en raison de l'inflation, il vaut un peu moins que ce qu'il valait lorsque vous l'avez investi. Une fois ce facteur pris en compte, votre rendement annualisé sur les placements en actions peut n'être que de 6 ou 7 %.


Peu importe dans quoi vous investissez, vous n'obtiendrez pas des rendements réguliers et constants chaque année. Vous devriez plutôt vous concentrer sur la croissance cumulative de vos investissements sur plusieurs décennies.

La baisse des taux d'intérêt rend les placements plus attrayants

Décider de rembourser les prêts étudiants ou d'investir est une question d'équilibre. Si vous avez des prêts étudiants à faible taux d'intérêt, vous pourriez probablement obtenir de meilleurs rendements en investissant votre argent.


Une façon de réduire votre taux d'intérêt est de refinancer. Lorsque vous refinancez un prêt étudiant, vous contractez un nouveau prêt auprès d'un autre prêteur, qui rembourse votre ou vos anciens prêts. Cette dette sera assortie d'un nouveau taux d'intérêt (plus bas, espérons-le) et de conditions de remboursement différentes.


Le refinancement peut réduire le montant que vous payez en intérêts tout en libérant un peu plus d'argent dans votre budget pour investir. Avec un taux d'intérêt beaucoup plus bas, vous obtenez encore plus de valeur pour vos investissements.


Gardez à l'esprit que le refinancement n'est généralement un bon choix que si vous avez un crédit solide, un revenu stable et que vous pouvez raisonnablement vous permettre vos paiements.


En effet, le refinancement d'un prêt public signifie que vous renoncez aux protections gouvernementales telles que les plans de remboursement en fonction du revenu, le report ou l'abstention, et certains programmes de remise de dette.


N'envisagez donc le refinancement que si vous savez que vous n'aurez pas besoin de recourir à ces programmes ou si vous refinancez des prêts privés.

N'oubliez pas les avantages fiscaux

Les dettes à taux d'intérêt élevé sans avantage fiscal (comme les dettes de cartes de crédit) doivent être remboursées aussi vite que possible. Mais certains types de dettes, notamment les prêts étudiants, donnent droit à une déduction fiscale.


Si vous pouvez demander une déduction fiscale pour les intérêts que vous payez sur votre dette, celle-ci est encore moins chère - et l'intérêt d'investir est encore plus grand.


Vous pouvez également bénéficier d'un avantage fiscal en investissant. Lorsque vous investissez dans des comptes de retraite fiscalement avantageux, tels que un PEA, vous bénéficiez d'avantages particuliers. Cela permet à votre argent de croître plus efficacement au fil du temps.


Il est possible de bénéficier d'une déduction pour les intérêts de vos prêts étudiants et vos cotisations d'investissement. Ces deux déductions peuvent réduire votre revenu imposable, diminuant ainsi le montant de vos impôts. Cette déduction est également dégressive à mesure que votre revenu augmente.


En vous concentrant sur l'accroissement de votre compte de retraite plutôt que sur le remboursement anticipé de votre dette de prêt étudiant, vous pouvez récolter des avantages potentiellement plus importants.


Supposons que vous ayez 300 € de plus par mois. En les plaçant sur un compte PEA, vous réduisez votre revenu imposable de 3 600 € pour l'année. De plus, vous avez le potentiel de voir des gains importants au fil du temps.


Si vous remboursez votre dette de prêt étudiant, vous pouvez économiser un peu d'intérêts et raccourcir la période de remboursement de votre dette, mais vous perdez les gains d'investissement.

Devriez-vous rembourser vos prêts étudiants ou investir : pouvez-vous supporter la dette ?

Pour certains emprunteurs, choisir d'investir tout en remboursant leurs prêts étudiants est une décision simple. Ils sont rassurés par le fait qu'ils épargnent pour leur avenir maintenant, au lieu de le reporter.


D'autres, en revanche, ont beaucoup plus de mal à accepter le concept de la dette. Parfois, ce ne sont pas les chiffres qui comptent - tenez compte de votre niveau de confort. Si le fait d'avoir encore une dette de prêt étudiant vous empêche de dormir, il peut être judicieux de vous concentrer uniquement sur votre dette pour le moment.


L'essentiel est que vous ferez mieux à long terme si vous commencez à investir le plus tôt possible. Remboursez les dettes à taux d'intérêt élevé, puis commencez à investir pendant que vous vous attaquez aux dettes à faible taux d'intérêt et déductibles d'impôt.


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