Certaines choses dans la vie sont certaines : la mort, les impôts et (probablement) les frais de courtage. D'accord, cela ne roule pas sur la langue aussi facilement, mais il est important de le comprendre si vous envisagez de vous lancer dans la négociation ou la recherche d'un courtier.
C'est une bonne idée d'examiner attentivement les types de frais de courtage facturés. Vous ne voulez pas ronger vos rendements, mais la réalité est que vous paierez des frais de courtage dans la plupart des cas. Il est possible de trouver une plateforme qui a de faibles frais de courtage. Voici comment passer au crible ce qui peut souvent sembler être un monde très obscur.
Que sont les frais de courtage ?
Les frais de courtage, également appelés frais de courtier, sont des frais facturés par un courtier. Les courtiers facturent différents types de frais pour de nombreuses raisons.
Par exemple, vous pouvez payer des frais de courtage lorsque vous effectuez des achats, négociez des actions ou des options, pour tenir votre compte ou payer des données. Si vos frais de courtage comprennent des abonnements à la recherche ou à l'aide à l'investissement sur les plateformes de négociation, vous paierez des frais.
Vous pouvez même payer des frais si vous n'utilisez pas beaucoup votre compte (ce sont des frais d'inactivité).
De nombreuses industries facturent des frais de courtage - y compris les industries de l'assurance et de l'immobilier.
Pourquoi les frais de négociation sont importants
Le montant que vous payez pour négocier par l'intermédiaire de votre courtier a de l'importance pour une raison très importante : les frais peuvent rogner sur les revenus d'investissement. Plus vous négociez fréquemment, plus vous risquez de payer de frais.
Supposons, par exemple, que vous voulez ouvrir un compte de placement avec 10 000 € et investir 1 000 € par mois. Vous avez le choix entre deux courtiers : l'un qui facture l'équivalent de 0,5 % en frais et l'autre qui facture 1 % en frais annuels.
La différence peut sembler négligeable, mais sur une période de 10 ans, choisir le deuxième courtier vous coûterait environ 5 000 € de plus en frais, en supposant que vous obteniez un taux de rendement de 4 %.
Sur une période de 30 ans, cela représenterait plus de 55 000 € de frais supplémentaires payés. Si vous utilisez un compte imposable pour faire fructifier votre portefeuille en vue de la retraite, vous auriez 55 000 raisons de rechercher un courtier qui facture les frais les plus bas possibles.
Types de frais de courtage et leur fonctionnement
Vous pouvez payer des frais de courtage ainsi que quelques autres types de frais lorsque vous négociez. Voici quelques-uns des frais de courtage les plus courants :
Commission de négociation
Vous payez une commission de négociation lorsque vous achetez ou vendez des actions ou achetez ou vendez d'autres types d'investissements.
Vous payez pour exécuter la transaction. Cette commission est parfois appelée commission de base ou commission par transaction. Il est important de vérifier le barème des frais d'une société de courtage avant de la choisir pour vos besoins de négociation.
De nos jours, il est facile de trouver des maisons de courtage qui ne facturent aucuns frais de transaction, mais qui continuent à vous faire gagner de l'argent par d'autres moyens.
Ratio de dépenses
Un ratio de dépenses est un frais annuel facturé par les OPCVM, les fonds indiciels et les ETF. Ils sont facturés en tant que pourcentage de vos actifs sous gestion dans le fonds.
Frais de gestion ou de maintenance
Il est facile de confondre les frais de gestion et le ratio des dépenses. Cependant, les frais de gestion ou de conseil sont des frais destinés à couvrir les coûts d'exploitation du fonds. (Comme l'embauche et le maintien des conseillers en placement.)
Vous paierez des frais de gestion ou de maintien en fonction d'un pourcentage de l'actif sous gestion. Par exemple, vous pouvez voir les frais de gestion énumérés comme suit : Frais de gestion : 0,39 %.
Frais d'acquisition
Les frais d'acquisition sont courants dans les OPCVM. Ils sont versés au courtier ou au vendeur qui vous a vendu l'OPCVM. Vous pouvez également payer ce que l'on appelle des frais de transaction de OPCVM lorsque vous achetez et vendez certaines OPCVM.
Frais de transfert de compte
Surprise ! Des frais vous sont facturés lorsque vous transférez votre compte d'une maison de courtage à une autre.
Les courtiers utilisent le service automatisé de transfert de compte client. Le coût moyen pour transférer un compte de courtage vers une autre maison de courtage est d'environ 65 €.
Frais de virement bancaire
Les courtiers en ligne, y compris les banques, facturent des frais de virement électronique, qui peuvent être des frais uniques élevés pour les virements électroniques.
Frais de service de compte-chèques
Les frais de service des comptes chèques sont facturés par les services de chèques liés à votre compte de courtage. Les services de comptes de chèques et d'épargne ne sont généralement pas reliés directement à vos comptes de courtage.
Frais de relevé papier
Vous pourriez en fait être facturé pour les relevés papier traditionnels. Vous pourriez gaspiller 2 € par relevé - 24 € par an ! Pensez-y. Ces frais pourraient représenter près de 5 % d'un compte de 500 € !
De nombreuses maisons de courtage vous demandent si vous voulez des relevés papier. Elles vous permettent de changer facilement pour tous les relevés en ligne lors de la configuration de votre compte.
Frais de clôture de compte
Si vous devez payer des frais pour ouvrir votre compte, il se peut qu'il y ait des frais pour fermer votre compte.
Essayez d'éviter les maisons de courtage qui vous demandent de payer des frais pour fermer votre compte - c'est l'une des façons dont les maisons de courtage travaillent pour introduire en douce d'autres frais.
Types de courtiers
Il existe deux types de courtiers différents : les courtiers à service complet et les courtiers à escompte. Examinons les différences entre les deux.
Courtiers à service complet
Qu'est-ce qu'un courtier à service complet ? Un courtier à service complet est un courtier financier agréé qui offre une variété de services à vous, le client. Ces services au client peuvent inclure :
- Des conseils
- Rapports de recherche
- Planification de la retraite
- Conseils sur les abris fiscaux
- Recommandations sur les comptes gérés par les actifs
- Autres services
Vous paierez plus cher pour tous ces services parce que les courtiers à service complet reçoivent des commissions basées sur les transactions.
Par exemple, vous pouvez payer un courtier à service complet 150 € par transaction. Les courtiers à escompte facturent des frais beaucoup plus bas, souvent moins de 10 à 20 € par transaction. Certains courtiers proposent même des transactions sans commission.
L'avantage d'utiliser un courtier à service complet est que vous n'aurez pas à prendre de décisions concernant vos transactions individuelles. Les courtiers à service complet veulent que votre portefeuille réussisse car ils gagnent plus d'argent lorsque votre portefeuille gagne de l'argent.
Courtiers à escompte
Avec un courtier à escompte, vous bénéficierez d'un niveau de conseil en investissement complètement différent. En général, vous n'obtiendrez pas de conseils de placement d'un courtier à escompte à moins de payer davantage.
Cela peut être un réel avantage car ils n'essaieront pas de vous imposer un produit particulier - ils n'ont aucun intérêt direct à essayer de vous vendre une action, un fonds commun de placement ou un autre type d'actif particulier.
Les courtiers à escompte vous offrent :
- De faibles taux de commission (parfois sans commission)
- Des plateformes de négociation en ligne
- Des outils pour vous aider à évaluer et à sélectionner les investissements correspondant à vos besoins
- La possibilité d'ouvrir une variété de comptes en un seul endroit : comptes imposables ordinaires, PEA et autres types de comptes
Plus de courtiers offrent des transactions sans commission
Bien que les frais de négociation puissent diminuer les rendements, il y a de bonnes nouvelles. Davantage de courtiers en ligne proposent désormais aux investisseurs des transactions sans commission.
Parmi les plus grandes maisons de courtage qui ont éliminé les frais de négociation, citons :
La négociation sans commission signifie que vous pouvez conserver une plus grande partie de vos revenus d'investissement, mais il y a quelques réserves à garder à l'esprit. La plus importante est que la négociation sans commission ne s'applique pas nécessairement à tous les titres que vous pouvez négocier via la plateforme d'un courtier en ligne.
Frais de courtage pour les prêts hypothécaires
Qu'est-ce qu'un courtier en hypothèques ? En termes simples, vous pouvez considérer un courtier en prêts hypothécaires comme un intermédiaire. Un courtier en hypothèques sert d'intermédiaire entre vous et les prêteurs potentiels.
Les courtiers en prêts hypothécaires peuvent être une option intéressante lorsque vous voulez acheter une maison. Ils peuvent vous aider à trier les types de prêts et les taux, ce qui peut vous aider à obtenir plus rapidement le bon prêt pour l'achat de votre maison.
L'intervention d'un courtier en prêts hypothécaires signifie que vous n'avez pas à comparer et à opposer les taux d'intérêt, les conditions, les exigences en matière de versement initial et plus encore, tout seul.
En d'autres termes, un courtier en prêts hypothécaires devrait disposer d'une variété d'options de prêt auprès de divers prêteurs. C'est le travail du courtier en prêts hypothécaires de trouver le meilleur taux hypothécaire et les meilleures conditions qui répondent à vos besoins exacts.
Si vous préférez un prêt hypothécaire de 15 ans au taux le plus bas possible, le courtier en prêts hypothécaires s'efforcera de trouver ce qui vous convient exactement. Autre exemple : si vous avez besoin d'une maison mais que vous ne pouvez pas verser plus de, disons, six pour cent d'acompte, un courtier vous aidera à trouver le prêt hypothécaire de 30 ans qui correspond à vos besoins.
Comment fonctionnent les honoraires des courtiers en hypothèques
Les courtiers en prêts hypothécaires ne travaillent pas pour des banques ou d'autres établissements de crédit. Ils doivent être titulaires d'une licence et fonctionnent de manière indépendante. Ils facturent des frais pour leurs services, qui sont payés soit par vous, soit par votre prêteur. Dans cet article, nous supposerons que vous payez vous-même les frais du prêteur hypothécaire.
Les frais que vous paierez seront d'environ un ou deux pour cent du montant du prêt. Cependant, les frais peuvent varier en fonction de l'importance du montant de votre prêt et peuvent varier en fonction du courtier en prêts hypothécaires. Ces frais peuvent être ajoutés à votre prêt ou payés d'avance.
Les courtiers en prêts sont tenus de divulguer tous les frais à l'avance et ne peuvent facturer que les frais qui sont divulgués. Les frais du courtier en prêts hypothécaires seront détaillés et le courtier devrait être prêt à vous donner le détail de tous les frais.
Sachez exactement quels frais vous paierez à votre courtier afin de pouvoir les prévoir dans votre budget.
Conclusion
Les frais de négociation peuvent être un casse-tête si vous payez une somme importante en commission pour acheter et vendre des actions, des ETF ou des options. Heureusement, de plus en plus de courtiers s'orientent vers un modèle de négociation sans commission pour ces placements afin d'attirer les investisseurs.
Lorsque vous envisagez d'investir dans une société de courtage, lisez les petits caractères afin de comprendre exactement les frais de transaction applicables. Si vous recherchez un courtier offrant des transactions gratuites, assurez-vous de savoir quels titres vous pouvez négocier sans frais et si des limitations s'appliquent.
