Chaque fois que vous effectuez un paiement hypothécaire mensuel, une partie importante de ce paiement est consacrée aux intérêts du prêt. Plus le prêt hypothécaire est long, plus les intérêts continuent de s'accumuler. Pour économiser de l'argent sur les intérêts, de nombreux propriétaires choisissent de rembourser leur prêt hypothécaire par anticipation.
Mais avant d'opter pour un remboursement anticipé, vous devez vous demander si c'est le bon choix pour vous. Parlons des avantages et des inconvénients du remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire et de certaines des façons de procéder. C'est parti !
Remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire : Aperçu
Lorsque vous commencez à rembourser votre prêt hypothécaire, la majeure partie de votre paiement est consacrée aux intérêts. Une très petite partie est consacrée au capital du prêt, c'est-à-dire à l'argent que vous avez emprunté.
Au fur et à mesure que le capital diminue, vous accumulez de moins en moins d'intérêts de mois en mois. Vers la fin de la durée de votre prêt hypothécaire, une part beaucoup plus importante de votre paiement mensuel peut être consacrée au capital.
Si vous voulez payer moins au fil du temps, il est préférable de rembourser une plus grande partie du principal dès le début. Cela réduira les paiements d'intérêts futurs, et une plus grande partie de vos paiements futurs pourra être affectée au capital.
En remboursant une partie suffisante du principal avant l'échéance, vous pouvez réduire de plusieurs années la durée de votre hypothèque et économiser des milliers d'euros en paiements.
Par exemple, disons que vous prenez un prêt hypothécaire de 200 000 € avec un taux d'intérêt de 5 % et une durée de 30 ans. Votre paiement mensuel sera de 1 073,64 €, sans compter l'assurance hypothécaire et les autres frais. Pas mal, non ? Mais lorsque vous calculez le coût total, vous finissez par payer 386 511,57 € pendant toute la durée du prêt. Cela représente 186 511,57 € d'intérêts !
Maintenant, imaginez que vous avez le même prêt, mais que vous payez 100 € de plus par mois pour le capital. Le total de vos paiements d'intérêts tomberait à 149 442,54 €, soit une économie de 37 069,03 €. Entre-temps, vous rembourseriez votre prêt en 24 ans et 10 mois au lieu de 30 ans.
Alors, pourquoi tout le monde ne le fait-il pas ?
Tout simplement parce que ces 100 € supplémentaires par mois pourraient être utilisés à d'autres fins. De nombreux conseillers financiers recommandent d'investir cet argent, car sa croissance peut compenser les intérêts supplémentaires que vous payez. Et si vous avez d'autres dettes à taux d'intérêt élevé, il est plus logique de les rembourser en premier.
En d'autres termes, le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire est une décision très personnelle. Le fait qu'il s'agisse ou non du bon choix dépend de votre situation financière et de votre philosophie.
Les 5 meilleures façons de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation
Il existe de nombreuses raisons de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation, et toutes ne sont pas liées aux intérêts. Par exemple, vous voulez peut-être prendre une retraite anticipée. En remboursant votre hypothèque, vous éliminez une facture mensuelle importante de votre budget, ce qui vous permet de vivre avec un revenu plus limité sans diminuer votre niveau de vie.
Quelles que soient les raisons qui vous poussent à effectuer des paiements anticipés, vous aurez besoin d'un plan d'action. Voici cinq façons de rembourser votre prêt hypothécaire, de réduire vos paiements d'intérêts et de vous débarrasser de cette facture mensuelle.
- Faites des paiements supplémentaires
- Refinancez votre hypothèque
- Remaniez votre prêt hypothécaire
- Effectuez des paiements forfaitaires sur votre capital
- Obtenez une modification de votre prêt
1. Faites des paiements supplémentaires
La façon la plus simple d'accélérer le remboursement de votre prêt hypothécaire est d'effectuer des paiements supplémentaires. Cela n'a pas besoin d'être coûteux ; en payant un peu plus chaque mois, vous économiserez beaucoup d'argent sur les intérêts à long terme.
Il existe plusieurs façons d'effectuer des paiements supplémentaires. Une méthode utile consiste à diviser votre paiement hypothécaire mensuel et à le payer toutes les deux semaines. Cela a deux effets. Tout d'abord, puisque la moitié de votre facture est payée plus tôt, vous prenez de l'avance sur les intérêts et vous en appliquez davantage au principal.
Deuxièmement, en payant toutes les deux semaines, vous effectuez un demi-paiement supplémentaire pendant l'année. Comme cet argent va directement au capital, l'hypothèque sera remboursée plus rapidement. L'avantage de cette méthode est que vous payez le même montant par mois et que vous n'aurez pas à faire beaucoup d'ajustements à votre budget.
Une autre option consiste à effectuer un paiement supplémentaire une fois par an. En payant le même montant que votre facture mensuelle ordinaire, vous réduisez effectivement d'un mois la durée de votre prêt, voire davantage si l'on tient compte des économies d'intérêts.
Certaines personnes prennent ce paiement supplémentaire, le divisent par 12 et ajoutent ce mois à chaque paiement mensuel. Par exemple, si votre facture mensuelle est de 1 200 €, vous divisez ce montant par 12 et obtenez 100 €. Ajoutez 100 € à chaque paiement mensuel et payez 1 300 € à la place.
Vous effectuez toujours un paiement supplémentaire par an, mais vous ne faites qu'un petit effort budgétaire chaque mois.
Quelle que soit la façon dont vous effectuez vos paiements supplémentaires, vérifiez d'abord auprès de votre prêteur. Certains prêteurs considèrent les paiements supplémentaires comme un remboursement anticipé des intérêts. Cela peut réduire la durée du prêt, mais pas le montant total que vous payez. Assurez-vous que votre prêteur applique vos paiements supplémentaires directement au capital.
Et si vous effectuez des paiements toutes les deux semaines, assurez-vous que votre prêteur les accepte - la plupart des prêteurs le font, mais il est préférable d'en être sûr.
2. Refinancez votre hypothèque
Si vos revenus ont augmenté depuis que vous avez contracté votre prêt hypothécaire, un refinancement peut être un excellent moyen de le rembourser plus rapidement. Vous remboursez le prêt plus rapidement lorsque vous refinancez sur une durée plus courte, ce qui signifie que les intérêts ont moins de temps à courir.
Cela dit, le refinancement sur une durée plus courte entraînera également une augmentation de vos paiements mensuels. Parlez d'abord à votre prêteur pour déterminer le montant que vous devrez payer et assurez-vous que vous pouvez vous le permettre avant d'aller de l'avant.
3. Remaniez votre prêt hypothécaire
La refonte d'un prêt hypothécaire est semblable au refinancement, mais elle fonctionne un peu différemment. Au lieu de négocier une nouvelle durée, vous conservez la même durée et le même taux d'intérêt, et vous effectuez un paiement forfaitaire sur le capital. Le prêteur ajuste alors le calendrier d'amortissement, ce qui réduit votre paiement mensuel.
La refonte d'un prêt hypothécaire ne permet pas de rembourser votre prêt plus tôt que prévu, mais en diminuant votre facture mensuelle, elle réduit le montant des intérêts que vous payez. De plus, les frais de refonte sont normalement beaucoup plus bas que les frais de refinancement - parfois aussi bas que 200 €.
4. Effectuez des paiements forfaitaires sur votre capital
Si vous préférez ne pas refondre votre prêt hypothécaire, la meilleure solution consiste à effectuer des paiements forfaitaires dès que vous pouvez vous le permettre.
Beaucoup de gens prennent des remboursements d'impôt, des primes et d'autres gains ponctuels et mettent cet argent directement dans leur prêt hypothécaire. Tant que votre prêteur applique ces paiements directement à votre capital, c'est un excellent moyen de raccourcir la durée de votre prêt.
5. Obtenez une modification de votre prêt
Une modification de prêt fonctionne un peu différemment des autres options. En général, les modifications de prêt ne sont disponibles que pour les emprunteurs qui ne peuvent pas effectuer leurs paiements actuels.
Au lieu d'une saisie, le prêteur peut accepter de réduire le taux d'intérêt, de prolonger la durée du prêt ou de procéder à d'autres ajustements pour maintenir le prêt à jour.
Selon le type de modification, vous pouvez finir par payer moins ou même rembourser votre prêt plus rapidement. Toutefois, une modification de prêt peut également porter atteinte à votre cote de crédit. Il est préférable d'éviter une modification de prêt, sauf si vous n'avez aucun autre moyen de rembourser votre prêt.
Cela vaut-il la peine de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation ?
Comme vous pouvez le constater, il existe de nombreuses façons de rembourser votre hypothèque par anticipation. Mais cela en vaut-il la peine pour vous ? Cela dépend en grande partie de votre situation financière personnelle et de votre niveau de tolérance au risque.
Tout d'abord, le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire entraîne des coûts d'opportunité. La plupart des prêts hypothécaires sont assortis de taux d'intérêt très bas, parfois aussi bas que 4 %. En comparaison, le marché boursier augmente généralement de 7 à 10 % par an.
Si vous investissiez votre argent supplémentaire au lieu de le consacrer à votre hypothèque, vous auriez probablement plus d'argent au bout du compte. Mais les investissements peuvent perdre de la valeur si l'économie se dégrade. D'un autre côté, les paiements anticipés réduisent de façon permanente le capital de votre prêt.
Bien sûr, nous ne sommes pas tous doués pour les placements. Si cet argent supplémentaire risque de faire un trou dans votre poche, il peut être mieux utilisé en remboursant votre prêt hypothécaire.
Vous devez également tenir compte de votre situation en matière d'épargne. La plupart des conseillers financiers recommandent de disposer d'une épargne correspondant à au moins 3 à 6 mois de dépenses courantes, afin de pouvoir faire face à d'éventuels revers financiers.
Si vous n'avez pas de fonds d'urgence, il est sage d'épargner d'abord cet argent avant de mettre de l'argent supplémentaire dans votre maison.
Quand faut-il s'en tenir aux paiements minimums ?
Il y a certaines situations où vous ne voulez pas faire de paiements supplémentaires sur votre hypothèque. En plus des éléments dont nous venons de parler, il est également sage de se concentrer sur le remboursement des dettes à taux d'intérêt plus élevé.
Les cartes de crédit, en particulier, ont des taux d'intérêt beaucoup plus élevés que les prêts hypothécaires. Il en va de même pour les prêts automobiles, les prêts étudiants et à peu près tous les autres types de prêts. Si vous avez plusieurs dettes, commencez par rembourser les prêts dont les taux d'intérêt sont les plus élevés. Cela vous permettra d'économiser le plus d'argent à long terme.
Une autre raison d'éviter les paiements anticipés est que votre prêt est assorti d'une pénalité de remboursement anticipé. Ces pénalités compensent normalement les économies d'intérêts, ce qui rend le paiement anticipé moins utile.
La plupart des prêts comportent une pénalité de remboursement anticipé, mais seulement pour les premières années du prêt. Vérifiez auprès de votre prêteur pour vous en assurer.
Quand équilibrer le remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire et d'autres responsabilités financières ?
L'argent que vous versez dans votre prêt hypothécaire peut être difficile à récupérer. Vous pouvez refinancer votre maison ou contracter un prêt sur valeur nette immobilière, mais cela prend du temps, et ce n'est pas toujours possible en cas d'urgence.
Assurez-vous d'avoir un fonds d'urgence établi avant de commencer à payer plus d'argent pour votre hypothèque.
Il est également important de ne pas négliger les autres nécessités financières. Vous devez épargner en vue de la retraite et, si vous avez des enfants, vous mettez probablement de l'argent dans un fonds d'études. Toutes ces choses devraient avoir la priorité sur le remboursement anticipé du prêt hypothécaire.
Que se passe-t-il lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire par anticipation ?
Que votre prêt hypothécaire soit remboursé par anticipation ou dans les délais, la procédure est la même. Pour commencer, votre prêteur vous enverra par la poste une copie annulée du billet à ordre que vous avez signé lorsque vous avez contracté le prêt hypothécaire.
Ce document annulé sert de preuve que vous avez remboursé votre dette. La plupart des prêteurs envoient également un certificat de satisfaction, mais ce n'est pas obligatoire.
À ce stade, vous êtes propriétaire de votre maison en toute liberté. Mais pour vendre ou transférer le titre de propriété de votre maison, vous devrez vous assurer que le privilège est supprimé.
La plupart des prêteurs le feront pour vous, et le bureau d'enregistrement du comté ou de la ville vous enverra une copie propre de votre titre dans un délai de six à huit semaines. Cependant, certains prêteurs ne fournissent pas ce service.
Dans ce cas, vous devrez appeler le bureau de l'enregistreur local et lui demander comment faire supprimer le privilège. Cette démarche est généralement très simple et vous obtiendrez un titre propre en quelques semaines.
Pour éviter toute confusion, il est sage de se renseigner à l'avance sur la manière dont votre prêteur traite l'annulation du privilège. Quelques mois avant le remboursement intégral de votre prêt hypothécaire, appelez-le pour savoir ce que vous devrez faire.
Vous devrez trouver comment payer votre assurance habitation. Lorsque vous faites cela, assurez-vous de faire retirer votre prêteur de votre police. Sinon, le prêteur pourrait recevoir une partie ou la totalité du paiement si vous déposez une demande d'indemnisation.
Conclusion
Le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire est un excellent moyen d'économiser de l'argent sur le long terme. Non seulement vous n'aurez plus à payer votre hypothèque, mais vous économiserez beaucoup d'argent en paiements d'intérêts. Il est important d'équilibrer vos paiements hypothécaires avec vos autres dettes et responsabilités. Mais pour beaucoup de gens, faire des paiements supplémentaires vaut bien l'investissement.
