Vous ne pensez peut-être pas que cela puisse vous arriver. En général, une banque peut fermer votre compte à tout moment et pour n'importe quelle raison, parfois sans vous en avertir à l'avance. Les raisons pour lesquelles une banque peut fermer votre compte sont les suivantes : utilisation très limitée ou inexistante de votre compte, ou chèque sans provision.
Bien que la fermeture de votre compte bancaire puisse être un choc, vous pouvez prendre des mesures après coup pour protéger votre argent. En outre, vous pouvez faire en sorte que la banque ne ferme jamais votre compte.
Que se passe-t-il lorsqu'une banque ferme votre compte ?
Votre banque peut vous informer qu'elle a clôturé votre compte, mais elle n'est normalement pas tenue de le faire.
Elle est toutefois tenue de vous restituer votre argent, déduction faite des frais impayés. L'argent restitué se présentera probablement sous la forme d'un chèque. Dans certains cas, votre banque peut fermer un compte et le remplacer par un autre type de compte.
Pourquoi la banque a-t-elle clôturé votre compte ?
Votre banque peut fermer votre compte pour plusieurs raisons. En voici huit.
Compte dormant
Supposons que vous n'ayez pas émis un seul billet de banque au cours des deux dernières années ou que vous n'ayez effectué que deux transactions par carte de débit au cours des trois dernières années.
Votre banque peut décider de clôturer votre compte en raison de l'absence d'activité régulière. En général, il faut plusieurs années d'activité faible ou nulle pour qu'une banque décide de fermer un compte.
En général, une banque considère qu'un compte est "abandonné" si le titulaire du compte n'entreprend aucune activité pendant une période de trois à cinq ans, ou si le titulaire du compte n'a pas contacté la banque pendant cette période.
Solde nul
Si votre compte ne contient pas d'argent, la banque peut le fermer. Ce n'est pas parce qu'un compte indique qu'il n'y a pas de minimum qu'il doit rester vide pendant des années.
Le délai varie en fonction de la banque et de ses pratiques. Un autre risque que vous prenez est que les frais mensuels peuvent réduire votre solde à moins de zéro, il est donc important de garder un œil sur le solde de vos comptes bancaires.
Chèques sans provision ou découverts
Si vous avez accumulé trop de chèques sans provision ou trop de découverts, votre banque peut fermer votre compte.
Dans le cas des découverts (lorsque votre banque couvre des transactions alors que votre compte n'est pas suffisamment approvisionné), votre banque ne fermera probablement pas votre compte tant qu'il ne sera pas suffisamment approvisionné pour au moins payer les découverts et les éventuels frais de découvert.
Une fois que c'est le cas, la banque peut fermer votre compte. Les découverts peuvent survenir lorsque vous émettez un chèque, effectuez un paiement par carte de débit ou effectuez une opération au guichet automatique qui fait passer le solde de votre compte en territoire négatif.
Trop de virements
Les banques imposent des limites au nombre de virements que vous pouvez effectuer entre certains types de comptes, tels qu'un compte courant et un compte d'épargne.
Si vous dépassez ces limites, la banque peut fermer au moins l'un des comptes. Ou, dans le cas d'un compte d'épargne sur lequel vous dépassez de façon répétée les limites de transfert imposées, ce compte pourrait être converti en compte courant.
Soupçon de vol d'identité
Si votre banque pense que vous avez été victime d'une vol d'identité, elle peut fermer votre compte afin d'éviter toute nouvelle activité frauduleuse.
La banque peut également fermer votre compte si elle vous soupçonne de commettre des activités suspectes ou illégales, telles que le blanchiment d'argent. Des transferts ou des retraits d'argent importants et réguliers font partie des actions qui peuvent déclencher un signal d'alarme.
Condamnation pénale
Si vous avez déjà fait l'objet d'une condamnation pénale que vous n'avez pas signalée à votre banque et que celle-ci l'apprend par la suite, elle peut fermer votre compte.
Votre compte peut également être fermé si vous êtes condamné pour un crime après l'ouverture de votre compte.
Changements au sein de la banque
Si votre banque cesse d'exercer ses activités dans votre pays ou se retire complètement du secteur bancaire, il est fort possible qu'elle ferme votre compte.
Que faire lorsque votre banque a clôturé votre compte ?
Voici cinq mesures à prendre lorsque votre banque a clôturé votre compte :
- Contactez la banque. En particulier si vous n'avez pas encore été informé de la clôture, contacter la banque vous permettra de savoir pourquoi le compte a été clôturé et ce que vous devez faire pour recevoir vos fonds.
- Conservez des traces écrites. Conservez toutes les communications écrites que vous recevez au sujet de la clôture du compte, prenez note de tous les appels téléphoniques que vous passez avec un représentant de la banque et notez le nom de chaque personne à qui vous parlez.
- Interrompez les dépôts directs et les retraits automatiques (tels que les paiements de factures). Cela vous permet d'éviter des frais supplémentaires et de vous assurer que vous avez accès à l'argent déposé directement.
- Vérifiez si des chèques sont en circulation sur votre compte. Si des chèques n'ont pas été encaissés, contactez les bénéficiaires et mettez en place un autre mode de paiement afin d'éviter les chèques sans provision.
- Si nécessaire, déposez une plainte. Si vous pensez que votre compte a été fermé à tort, déposez une plainte auprès de l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR).
Comment éviter que votre banque ne ferme votre compte
Heureusement, vous pouvez prendre des mesures pour éviter que votre banque ne ferme votre compte. En voici quelques-unes :
- Vérifier régulièrement votre solde, surtout avant d'effectuer un paiement important ou de faire un chèque conséquent. Vous pouvez le faire en ligne, via une application mobile ou par téléphone.
- Utiliser votre compte, même rarement, afin qu'il ne reste pas inactif.
- En vous inscrivant à des alertes par SMS ou par courriel qui vous informent lorsque votre solde descend en dessous d'un certain montant.
- Vous renseigner sur la date à laquelle l'argent déposé sera effectivement disponible. Les banques bloquent parfois les dépôts, ce qui signifie que l'argent n'est pas disponible dès qu'il arrive sur votre compte.
- Ne pas effectuer de paiements s'il n'y a pas suffisamment d'argent sur votre compte pour les couvrir.
- Suivre les dates des retraits automatiques, comme le paiement du loyer et des services publics.
- Opter pour un compte qui n'autorise pas les découverts afin de limiter les dépenses excessives.
- Relier les comptes de manière à ce que, si le solde de l'un d'entre eux diminue considérablement, de l'argent puisse facilement y être transféré à partir d'un autre compte.
- Examiner vos relevés bancaires mensuels pour vérifier qu'il n'y a pas d'erreurs.
Dans quelles circonstances un compte bancaire peut-il être clôturé ?
Une banque peut fermer votre compte sans préavis pour n'importe quelle raison. Mais la plupart du temps, les banques clôturent les comptes lorsque le titulaire du compte a enfreint les dispositions de la convention de compte.
Les violations de la convention de compte peuvent inclure l'inactivité pendant une période prolongée, des découverts répétés ou des activités illégales. Votre banque peut également fermer votre compte si elle pense que vous avez été victime d'une fraude ou d'une usurpation d'identité.
Que se passe-t-il lorsqu'une banque ferme un compte dont le solde est négatif ?
Lorsqu'une banque clôture votre compte avec un solde négatif, vous êtes tenu de payer le montant dû.
Si vous ne payez pas le montant en temps voulu, la banque peut envoyer votre compte à une agence de recouvrement et signaler votre dette aux agences d'évaluation du crédit, ce qui pourrait faire baisser votre cote de crédit.
Que dois-je faire si une banque ferme mon compte pour activité suspecte ?
Contactez immédiatement la banque pour savoir quelle activité suspecte a été détectée. Dans certains cas, votre compte peut avoir été fermé en raison d'une erreur ou d'un malentendu, ce qui peut être résolu. Dans d'autres cas, vous devrez peut-être déposer une plainte ou trouver un nouvel établissement.
Ma banque a bloqué mon compte. Que dois-je faire ?
Votre banque devrait vous donner des instructions claires sur la marche à suivre pour débloquer votre compte. Dans certains cas, le compte peut être gelé en raison d'une activité suspecte, tandis que dans d'autres, il peut être gelé en raison d'une décision de justice.
Comment savoir si mon compte bancaire est clôturé ?
Vous devriez recevoir une notification de votre banque si votre compte est clôturé. Vous remarquerez peut-être que vous ne pouvez pas accéder à vos fonds ou utiliser votre carte de débit. Vous pouvez également contacter directement la banque pour savoir si votre compte a été clôturé.
Conclusion
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles une banque peut fermer votre compte, notamment la fraude, l'inactivité ou un trop grand nombre de découverts.
Lorsqu'une banque ferme un compte, elle envoie par courrier un avis détaillant la raison de la fermeture et les mesures à prendre pour rouvrir le compte. Si vous ne recevez pas de notification ou d'explication, contactez immédiatement votre banque.
