Le remboursement anticipé d'un prêt automobile est une bonne idée si le taux d'intérêt de votre prêt est élevé et si votre cote de crédit est bonne. Ce n'est pas une bonne idée si le taux d'intérêt de votre prêt est bas, si votre cote de crédit est faible ou si le paiement risque de compromettre votre fonds d'urgence.
Supposons que vous soyez à bout de souffle au travail ou que vous ayez reçu un remboursement d'impôt et que vous disposiez enfin d'assez d'argent pour rembourser intégralement votre prêt automobile.
C'est une décision tentante : Vous aurez une facture de moins chaque mois, vous économiserez quelques centaines d'euros sur les paiements d'intérêts et vous obtiendrez enfin le titre de propriété de votre voiture de la part de votre prêteur (ce qui signifie que vous pourrez renoncer à l'assurance automobile complète). Cela peut valoir la peine de rembourser votre prêt automobile par anticipation.
Mais croyez-le ou non, il y a aussi de grands avantages à respecter votre calendrier de remboursement, même si vous êtes en mesure de rembourser votre prêt dans son intégralité.
Rappel rapide des principes de base du prêt automobile
Avant de discuter des avantages et des inconvénients du remboursement anticipé de votre prêt-auto, rappelons d'abord comment fonctionnent les paiements d'un prêt-auto.
Le capital est le montant total que vous empruntez pour acheter la voiture. Ainsi, si vous achetez une voiture de 30 000 € et que vous pouvez verser un acompte de 5 000 €, vous emprunterez les 25 000 € restants. C'est le capital.
Les intérêts sont les "frais" facturés par le prêteur pour l'emprunt de l'argent. Pour les prêteurs, les intérêts sont synonymes de revenus ; gardez cela à l'esprit lorsque nous entrerons dans le vif du sujet.
Dans vos documents de prêt actuels et futurs, vous pouvez également rencontrer deux types d'intérêts différents :
Les intérêts simples, utilisés par la grande majorité des prêteurs, sont calculés sur la base du solde restant dû le jour de l'échéance. Si vous commencez à effectuer des paiements plus tôt ou plus fréquemment, ou si vous payez simplement plus que votre mensualité, les intérêts restants devraient diminuer en temps réel, ce qui vous permettra de rembourser votre prêt automobile plus tôt.
Les intérêts précomptés sont tous calculés à l'avance, et le montant total des intérêts que vous devez payer à votre prêteur ne change pas, même si vous commencez à rembourser votre prêt auto plus rapidement.
Le fait que vous payiez des intérêts simples ou des intérêts précomptés aura une incidence sur vos possibilités de remboursement anticipé.
Dans le cas des intérêts simples, certains prêteurs vous factureront des frais pour le remboursement anticipé de votre prêt, car ils se priveront d'une partie du revenu attendu sous forme d'intérêts.
Avec les intérêts précomptés, les prêteurs ont tendance à être moins préoccupés par la rapidité avec laquelle vous remboursez votre prêt, puisqu'ils perçoivent le même montant d'intérêts dans les deux cas. C'est pourquoi, si vous envisagez ce type de contrat de prêt, vous devez absolument vous assurer que votre prêteur vous offre un remboursement anticipé.
La plupart du temps, cependant, vous bénéficierez d'un plan d'intérêt simple - c'est donc sur ce point que nous nous concentrerons à l'avenir.
Si je paie un supplément sur mon prêt-auto, ce supplément est-il affecté au capital ?
Les prêts automobiles sont amortis, ce qui signifie qu'une partie de votre paiement mensuel est affectée au capital et une autre aux intérêts.
Ainsi, si vous payez 1 000 € au lieu de 500 € le mois prochain, où iront les 500 € supplémentaires ? Au capital ou aux intérêts ?
Chaque prêteur est différent, mais nombre d'entre eux se contenteront de voir l'argent supplémentaire, de dire "merci" et d'en affecter une plus grande partie aux intérêts (c'est-à-dire qu'ils se paieront eux-mêmes).
Mais vous avez le droit (et vous êtes encouragé) à dire à votre prêteur "hé, s'il vous plaît, appliquez ceci à mon capital pour que je puisse rembourser mon prêt plus rapidement".
La plupart des prêteurs disposent d'une case à cocher pour indiquer que vous souhaitez que les paiements supplémentaires soient appliqués à votre capital. Vérifiez vos documents de prêt ou appelez-les pour savoir comment ils procèdent.
Que se passe-t-il en cas de remboursement anticipé d'un prêt automobile ?
En règle générale, les prêteurs ne vous empêcheront pas de les rembourser par anticipation. Après tout, tout encours de dette représente un risque pour eux.
Cela dit, il peut vous imposer des frais, appelés pénalités de remboursement anticipé.
Qu'est-ce qu'une pénalité de remboursement anticipé ?
Une pénalité de remboursement anticipé est une commission que le prêteur vous facture pour avoir remboursé votre prêt avant la fin de la durée prévue du prêt (la période de remboursement désignée).
Cela peut sembler déroutant ou malveillant, mais il s'agit en fait d'une simple question d'économie.
Par exemple, si vous contractez un prêt de 35 000 € à un taux d'intérêt de 5 % pendant 36 mois, vous finirez par payer environ 2 750 € d'intérêts au total.
Si vous obtenez un nouvel emploi et que vous remboursez la totalité de votre prêt en 18 mois seulement, vous pourriez économiser environ 1 350 € d'intérêts. C'est une bonne chose !
Mais votre prêteur vous dira que les intérêts sont notre revenu - nous sommes heureux que vous nous ayez remboursé ce que vous avez emprunté, mais que vous nous avez en quelque sorte volé 1 000 €.
Le remboursement d'un prêt-auto aide-t-il la solvabilité ?
Voici une autre bizarrerie des prêts automobiles qui prend certains emprunteurs au dépourvu :
Le remboursement anticipé de votre prêt-auto peut en fait diminuer votre cote de crédit de quelques points.
En effet, le fait d'avoir un prêt-auto actif peut potentiellement allonger la durée de vos antécédents de crédit, diversifier votre combinaison de crédit et démontrer de bonnes habitudes de paiement. Ces facteurs combinés représentent 60 % de votre cote de crédit.
Lorsque vous fermez votre compte, il figure toujours dans votre dossier de crédit pendant 10 ans, mais vous perdez l'occasion de continuer à développer votre crédit.
Par conséquent, s'il vous reste 12 mois de paiements pour votre voiture et que vous prévoyez de demander un autre prêt important dans 24 mois (prêt hypothécaire, prêt étudiant, etc.), vous pourriez envisager de profiter de l'occasion pour effectuer 12 paiements supplémentaires dans les délais, ce qui améliorera votre cote de crédit avant de demander un prêt beaucoup plus important.
Bien entendu, rien n'est vrai pour tous les emprunteurs. Si le remboursement de votre prêt automobile améliore votre ratio d'endettement, vous feriez peut-être mieux de consacrer cet argent supplémentaire à votre prêt automobile.
Votre ratio d'endettement est le montant de vos dettes par rapport à vos revenus. Il indique le pourcentage de votre revenu que vous consacrez au remboursement de vos dettes.
Comment rembourser un prêt automobile par anticipation ?
Avant de décider si le remboursement anticipé de votre prêt automobile est la bonne solution, examinons les quatre options de remboursement qui s'offrent à vous :
- Payer la totalité de la somme forfaitaire
- Verser un montant forfaitaire partiel (par exemple, 5 000 € sur un solde de 10 000 €).
- Augmenter vos paiements mensuels (p. ex. 600 €/mois au lieu de 500 €/mois)
- Augmentez la fréquence de vos paiements (par exemple, 250 € le 1er et le 15 au lieu de 500 € le 1er).
Vous pouvez évidemment mélanger les deux, en ajoutant 50 € ici et là et en choisissant d'effectuer des paiements toutes les deux semaines plutôt que tous les mois.
Ma dernière astuce pour les paiements anticipés peut sembler évidente, mais elle est souvent négligée :
Appelez votre prêteur et discutez avec lui des possibilités de paiement anticipé.
Au minimum, une simple question comme "Pouvons-nous discuter de la meilleure façon de rembourser mon prêt de manière anticipée ? Certains prêteurs peuvent même vous aider à établir un calendrier de remboursement anticipé idéal qui évite les frais.
Que faire au lieu de rembourser votre prêt automobile par anticipation ?
En fonction de votre situation financière personnelle, vous pouvez décider que le remboursement anticipé de votre prêt automobile n'est pas la meilleure option.
Rembourser d'autres dettes à taux d'intérêt élevé
Si vous avez d'autres dettes, en particulier des dettes à taux d'intérêt élevé comme des cartes de crédit ou des prêts personnels, il pourrait être préférable de réduire ces soldes et de continuer à payer votre prêt automobile comme d'habitude. Cela pourrait vous permettre d'économiser plus d'intérêts à long terme.
Constituez votre épargne
Si vous êtes encore en train de constituer votre fonds d'urgence, vous pouvez également placer l'argent supplémentaire sur un compte d'épargne.
Il est recommandé d'épargner trois à six mois de dépenses. Si ce n'est pas encore le cas, il peut être judicieux de le constituer avant de vous atteler au remboursement de votre prêt automobile.
Commencez à investir
Si votre épargne est bien placée, vous pouvez également utiliser cet argent pour commencer à investir avec un courtier comme IQ Option. Plus tôt vous commencerez à investir, mieux ce sera. Les intérêts composés sont magiques et plus vous restez longtemps sur les marchés, mieux c'est.
Une autre option consiste à rembourser le solde de votre prêt automobile, puis à investir l'ancienne mensualité.
Faut-il rembourser son crédit auto par anticipation ?
Passons en revue quelques-uns des avantages et des inconvénients du remboursement anticipé de votre prêt automobile. J'ajouterai également quelques autres considérations mineures que je n'ai pas encore mentionnées.
Avantages du remboursement anticipé du prêt-auto
Le principal avantage du remboursement anticipé d'un prêt automobile est qu'il réduit les mensualités de votre dette. Si vous pouvez rembourser votre voiture et éliminer votre paiement de voiture, cela libère pas mal d'argent chaque mois pour d'autres choses.
- Vous économisez beaucoup d'argent sur les paiements d'intérêts
- Vous réduisez vos paiements mensuels.
- Vous obtenez votre titre de propriété plus rapidement, car le prêteur est techniquement propriétaire de votre voiture jusqu'à ce que vous la remboursiez.
- Vous permet de renoncer à une assurance complète, ce qui vous permet d'économiser de l'argent au moment du renouvellement de contrat.
- Libère du capital à investir ailleurs
- Élimine le risque d'être "à découvert" sur le prêt (c'est-à-dire de devoir plus que la valeur de la voiture).
- Améliore votre ratio d'endettement.
Inconvénients du remboursement anticipé d'un prêt automobile
Le principal inconvénient du remboursement anticipé d'un prêt automobile est qu'il vous prend de l'argent que vous pourriez utiliser pour d'autres dépenses, comme la constitution d'une épargne ou le remboursement d'autres dettes.
- Il risque de détourner de l'argent des dépenses essentielles, comme votre fonds d'urgence.
- Peut entraîner des pénalités de remboursement anticipé.
- Peut nuire à votre cote de crédit
- Il serait peut-être plus judicieux d'investir l'argent du remboursement dans des fonds indiciels (si le taux d'intérêt de votre prêt automobile est inférieur à, disons, 4 %).
- L'argent supplémentaire pourrait être utilisé pour rembourser d'autres dettes à taux d'intérêt élevé.
Conclusion
Le remboursement anticipé de votre prêt automobile est généralement une bonne décision si
- Vous pouvez vraiment vous le permettre sans causer d'autres difficultés financières.
- Vous économiserez plus d'argent en intérêts que vous n'en dépenserez en pénalités de remboursement anticipé.
- Votre cote de crédit sera encore suffisamment élevée pour vous permettre d'atteindre vos objectifs d'emprunt à court terme, même après une légère baisse.
- Le taux d'intérêt de votre prêt est plus élevé que le rendement probable de vos investissements.
Mais si vous avez besoin des fonds de remboursement pour des questions plus urgentes, si votre cote de crédit peut encore être améliorée ou si le taux d'intérêt de votre prêt est très bas, il peut être plus judicieux de ne pas dépasser la durée de votre prêt automobile.
