Prendre de l'avance sur le plan financier ne consiste pas seulement à gagner plus. Il s'agit aussi de savoir ce que vous faites de cet argent une fois que vous l'avez reçu.
L'investissement peut contribuer à faire croître votre valeur nette, mais les dettes peuvent l'éroder.
La plupart des gens savent donc qu'ils doivent investir et rembourser leurs dettes. Mais beaucoup de gens se demandent ce qu'ils doivent faire : rembourser leurs dettes ou investir d'abord.
Il y a des considérations importantes à prendre en compte lorsqu'il s'agit d'annuler vos dettes ou d'investir une plus grande partie de votre revenu.
Pour vous aider à prendre la décision qui vous convient le mieux, nous allons examiner ces considérations, ainsi qu'un exemple de plan que vous pouvez suivre pour répondre à la question une fois pour toutes.
Rappel sur la capitalisation
Avant d'explorer les possibilités de remboursement des dettes ou d'investissement, il est important de revenir sur le concept de capitalisation. Il y a des moments où la capitalisation est un ami et d'autres où elle est un ennemi financier.
Savoir comment fonctionne la capitalisation peut vous aider à décider si vous devez d'abord rembourser vos dettes ou investir.
La capitalisation joue en votre faveur lorsqu'il s'agit d'investir.
Voici comment : Si vous commencez avec un investissement initial de 5 000 € et que vous obtenez un taux d'intérêt estimé à 5 %, votre argent atteindra 21 609,71 € en 30 ans. Vous n'avez pas besoin de faire une seule cotisation supplémentaire.
La capitalisation fait tout simplement son œuvre et vous en récoltez les fruits.
Aussi magique que la capitalisation puisse paraître, lorsqu'on explore toutes les façons dont elle peut faire fructifier votre argent, elle peut aussi constituer un énorme obstacle financier.
Si vos investissements sont composés, il en va de même pour vos dettes. Selon les taux d'intérêt associés à votre dette, celle-ci peut faire boule de neige très rapidement.
C'est particulièrement vrai lorsque la dette est considérablement plus élevée que le taux de rendement moyen du marché boursier.
Éléments à prendre en compte lors du remboursement des dettes
L'un des éléments les plus importants à prendre en compte pour décider si vous devez commencer par rembourser vos dettes est le type de dettes que vous avez.
Vous devez connaître le montant et le type de vos dettes.
Cela vous aidera à mieux comprendre les taux d'intérêt sur votre dette et d'autres facteurs. Par exemple, certains types de dettes peuvent faire l'objet d'une déduction fiscale.
En fonction de votre stratégie fiscale et de votre situation financière, il peut être plus judicieux pour vous d'investir vos revenus supplémentaires plutôt que de rembourser ces dettes plus rapidement.
Un autre élément à prendre en compte est l'impact de la dette sur votre vie.
Avec un peu de chance, vous savez déjà quel est l'impact de vos dettes sur vos finances. Mais comment vous sentez-vous ?
Si la dette a un impact psychologique négatif sur vous, vous pouvez choisir d'être plus agressif et de rembourser une dette comme une hypothèque.
Les éléments à prendre en compte pour investir
Investir n'est pas la même chose qu'épargner, bien que nous utilisions souvent ces mots comme synonymes.
Si vous placez votre argent sur un compte bancaire, vous pouvez dormir la nuit en sachant que l'argent sera toujours là le lendemain.
L'investissement n'offre pas la même garantie. Cela signifie que vous ne devez pas placer de l'argent dont vous avez besoin immédiatement.
L'investissement doit être considéré comme une stratégie financière à long terme, simplement en raison des fluctuations naturelles du marché. Bien que l'investissement ne soit pas une garantie, c'est l'un des meilleurs moyens de faire fructifier votre argent et de dépasser l'inflation.
Si vous n'investissez jamais et que vous vous contentez de conserver toutes vos économies sur un compte bancaire, vous risquez fort de perdre de l'argent à cause de l'inflation.
Un exemple de plan
Il n'y a pas de chemin parfait, et il n'y a pas deux personnes qui suivent le même parcours financier. Il y a des raisons impérieuses de commencer par rembourser ses dettes et des avantages considérables à investir davantage.
Alors, faut-il choisir de rembourser ses dettes ou d'investir ?
Commencez par examiner les détails de votre situation particulière. Ensuite, servez-vous de ce plan pour déterminer les mesures financières qui vous conviennent le mieux.
Vérifiez votre fonds d'urgence
L'une des premières choses vers lesquelles vous voulez diriger l'argent supplémentaire est un fonds d'urgence. Vous devriez le faire avant de commencer à rembourser vos dettes ou à investir.
Lorsque vous essayez de choisir entre rembourser vos dettes ou investir, il peut sembler contre-productif de ne faire ni l'un ni l'autre. Cependant, vous ne pouvez pas vous permettre d'ignorer cette étape.
En disposant d'un fonds d'urgence d'au moins 1 000 € dans un compte facilement accessible, vous n'obtenez pas seulement la tranquillité d'esprit, mais aussi une protection financière.
Grâce à ce fonds, vous pouvez atténuer de nombreux problèmes liés aux réparations de la maison ou de la voiture, aux problèmes médicaux ou même à la précarité de l'emploi. Ce fonds d'urgence vous permet de faire face aux situations d'urgence sans avoir à vous endetter davantage ou à retirer des fonds de vos investissements.
Apprenez-en plus sur la façon de commencer à constituer votre fonds d'urgence dès aujourd'hui.
S'attaquer d'abord aux dettes à taux d'intérêt élevé
Les personnes qui affirment que l'argent rapporte plus sur le marché ne tiennent pas compte des dettes non garanties à taux d'intérêt élevé.
Lorsque vous élaborez un plan de remboursement de vos dettes ou d'investissement, il est essentiel de faire un inventaire honnête de vos finances. Lorsque vous calculez votre valeur nette, ne vous contentez pas de regarder votre passif total. Il faut aussi tenir compte des taux d'intérêt associés à ces dettes.
Plutôt que d'investir, il est préférable d'annuler les dettes à taux d'intérêt élevé le plus rapidement possible.
Des intérêts aussi élevés s'accumulent si rapidement qu'ils grugent votre argent plus vite que vous ne pouvez l'imaginer.
Consultez ces conseils pour rembourser plus efficacement vos dettes.
Évaluer les autres dettes
Vous n'avez plus de dettes à taux d'intérêt élevé et vous avez commencé à travailler sur votre prime d'entreprise (si vous en avez une). Quelle est la prochaine étape ?
Vous souhaitez revenir à l'inventaire que vous avez fait de vos dettes. Quelles sont vos autres dettes et quels sont les intérêts que vous payez ?
Pour certaines personnes, la tranquillité d'esprit qui découle de l'élimination de toutes les dettes ou de l'absence d'hypothèque l'emporte sur le fait qu'elles pourraient obtenir des rendements plus élevés sur le marché.
À ce stade, vous devez élaborer un plan qui vous convienne.
Faites vos premiers pas
Si vous n'avez pas accès à un compte de retraite, il est probable que vous souhaitiez commencer à investir avec un PER.
Pour commencer à investir, vous pouvez soit ouvrir un compte d'investissement vous-même, soit faire appel à des robots-conseillers.
Investir peut sembler insurmontable, en particulier lorsque vous débutez et si les marchés ont été volatils récemment.
Il est important de se rappeler que la plupart des experts financiers affirment que le marché boursier offre un rendement moyen de 8 à 10 %.
Même si les rendements annuels peuvent être nettement supérieurs ou inférieurs, l'investissement est l'un des meilleurs moyens de faire fructifier son argent à long terme.
Comme l'investissement peut être intimidant, vous pouvez commencer modestement.
Des sociétés comme Mon Petit Placement et Cashbee réduisent les montants minimums requis pour ouvrir un compte d'investissement, et des applications comme Trade Republic ou BitPanda vous permettent de commencer avec 0 à 5 €.
Découvrez d'autres choses que les investisseurs débutants doivent savoir avant de se lancer.
Rembourser ses dettes ou investir... ou les deux ?
Une fois que vous avez réduit les risques grâce à un fonds d'urgence et que vous avez remboursé vos dettes à taux d'intérêt élevé, de nombreuses options s'offrent à vous.
De nombreuses personnes se demandent si elles doivent rembourser leurs dettes ou investir, s'attendant à une réponse du type "l'un ou l'autre".
En réalité, vous n'êtes pas obligé de choisir l'un ou l'autre. Vous pouvez très bien envisager de combiner les deux.
Une stratégie qui fonctionne bien pour certaines personnes consiste à cotiser régulièrement à leur compte de retraite à chaque période de paie. Puis, en cas de bonne fortune, ils consacrent l'argent supplémentaire à leurs dettes à faible taux d'intérêt.
Le fait d'être ouvert à quelques essais et erreurs financiers peut vous aider à élaborer un plan adapté à vos besoins.
Rembourser vos dettes et investir en même temps peut vous convenir. Vous pouvez aussi vous rendre compte que vous êtes plus productif en vous concentrant sur l'une de ces activités, puis en passant à l'autre.
Personne ne connaît mieux votre situation financière que vous. Faites donc le calcul et demandez-vous ce qui vous permettra de vous sentir plus en sécurité financièrement aujourd'hui et à l'avenir.
