L'endettement est presque inéluctable en France. Qu'il s'agisse d'hypothèques immobilières, de prêts automobiles ou de cartes de crédit, il est parfois nécessaire d'emprunter de l'argent.
Peu de gens disposent des liquidités nécessaires pour payer une maison. Face à l'endettement de tant de Français, une question se pose : faut-il rembourser ses dettes ou épargner ?
Le fait d'être endetté peut nuire à l'avenir, et les statistiques concernant l'avenir des Français sont peu réjouissantes ces derniers temps. Être endetté n'est pas l'idéal, mais ne pas avoir d'épargne ne l'est évidemment pas non plus.
Si vous êtes confronté à la question de savoir si vous devez épargner ou rembourser vos dettes, la réponse n'est pas évidente. Cependant, il existe quelques bonnes leçons financières que vous pouvez appliquer pour décider ce qui est le plus important à l'heure actuelle.
Est-il préférable de rembourser ses dettes ou d'épargner ? Deux approches
Il existe deux approches différentes pour déterminer s'il vaut mieux rembourser ses dettes ou économiser de l'argent, mais elles ne s'excluent pas nécessairement mutuellement.
1. L'approche mathématique de l'endettement ou de l'épargne
La réponse mathématique à la question de savoir s'il faut épargner ou rembourser ses dettes est que vous devriez placer votre argent là où il sera le plus rentable pour vous.
Si vous vous demandez s'il vaut mieux rembourser une dette ou placer l'excédent d'argent dans un compte d'épargne-retraite, considérez la situation de la façon suivante : Si le taux d'intérêt de la dette est inférieur au taux de rendement du compte de retraite, payez le minimum sur la dette chaque mois et placez l'argent supplémentaire sur le compte de retraite.
À l'inverse, si vous avez une dette à taux d'intérêt élevé qui vous coûte plus que ce que vous pourriez gagner en investissant de l'argent supplémentaire, vous devriez vous efforcer de rembourser la dette avant d'épargner.
Par exemple, supposons que votre seule dette soit assortie d'un taux d'intérêt de 4 %. Si vous pouvez raisonnablement espérer un rendement de 6 % de votre compte de retraite, la solution mathématique consisterait à payer le minimum sur votre dette et à investir le reste.
En revanche, si vous avez un solde de carte de crédit avec un taux d'intérêt de 19 %, il est plus logique, du point de vue des chiffres, de s'efforcer de rembourser la dette à taux d'intérêt élevé.
2. L'approche émotionnelle de l'endettement par rapport à l'épargne
De nombreuses personnes ont une réaction émotionnelle négative face à l'endettement. Par conséquent, lorsqu'elles se demandent si elles doivent rembourser leurs dettes ou épargner, elles décident de s'attaquer d'abord à leurs dettes, même si les chiffres ne confirment pas nécessairement cette décision.
Le fait de se concentrer sur le remboursement de ses dettes avant d'épargner procure à certains une plus grande tranquillité d'esprit. En réalité, l'argent ne se résume pas à l'établissement d'un budget ou à de simples calculs.
Une grande part d'émotion influence nos décisions financières quotidiennes. Si ce n'était pas le cas, nous dépenserions tous moins que ce que nous gagnons, personne n'aurait de dettes et il n'y aurait pas de problèmes d'argent à proprement parler.
Devez-vous choisir entre rembourser vos dettes et épargner ?
Lorsque l'on se demande s'il faut rembourser ses dettes ou épargner, faut-il choisir l'un ou l'autre ? Bien sûr que non.
Il est possible de consacrer une partie de vos revenus excédentaires au remboursement de vos dettes et une autre partie à l'épargne pour votre avenir. Cela suppose toutefois que vous disposiez d'un revenu supplémentaire assez important.
Comment calculer s'il faut épargner ou rembourser les dettes ?
La plupart d'entre nous pensent que notre argent doit être utilisé là où il a le plus d'impact positif sur nos finances globales. C'est pourquoi vous penchez peut-être pour l'approche mathématique.
Mais si votre dette est répartie entre plusieurs prêts, comme un prêt hypothécaire et un prêt automobile, et que vos possibilités d'investissement sont diverses et assorties de taux de rendement variables, le calcul devient un peu plus complexe que la simple comparaison entre le taux d'intérêt d'un prêt et les intérêts que vous pouvez tirer d'un compte d'investissement.
Lorsque vous tenez compte des intérêts composés, les choses deviennent encore plus difficiles à calculer. Certains comptes n'ont peut-être pas le meilleur rendement cette année, mais leur potentiel pour vous faire gagner de l'argent au fil du temps grâce aux intérêts composés est inégalé. Vous perdrez ce potentiel si vous ne contribuez pas aux comptes à intérêts composés le plus tôt et le plus souvent possible.
Un plan étape par étape pour comparer l'endettement et l'épargne
Si vous vous sentez un peu perdu en ce moment, ce n'est pas grave. C'est parce qu'il n'y a pas de bonne ou de mauvaise réponse à la question de savoir si vous devriez rembourser vos dettes ou épargner. Cependant, ce plan étape par étape est ce que nous recommandons aux personnes qui ont des dettes mais qui veulent commencer à épargner pour l'avenir.
1. Constituez un fonds d'épargne d'urgence
Si vous vous demandez si vous devez d'abord rembourser vos dettes ou vous attaquer à votre fonds d'urgence, la réponse est de constituer un fonds d'urgence. La dernière chose que vous souhaitez, c'est d'avoir à recourir aux cartes de crédit et à contracter d'autres dettes à taux d'intérêt élevé en cas d'urgence, comme une facture médicale, une réparation de voiture ou un besoin d'entretien de la maison.
Le montant avec lequel vous souhaitez commencer dépend de votre situation, par exemple si vous êtes propriétaire ou locataire d'un logement, si vous avez des enfants, et de la sécurité de l'emploi dans votre secteur d'activité. Plus vous avez de responsabilités financières, plus vous voudrez mettre de côté un montant important au cas où.
Si vous êtes locataire et que vous débutez votre carrière, vous pouvez probablement vous contenter d'un petit fonds d'urgence de 1 500 à 3 000 €. Si vous êtes propriétaire d'une maison ou si vous avez des enfants, vous devriez essayer d'avoir trois à six mois de revenus dans votre fonds d'urgence. Vous pourrez ainsi faire face à toutes les situations d'urgence qui se présenteront à vous, même si vous devez perdre votre emploi.
2. Concentrez-vous sur le remboursement des dettes à taux d'intérêt élevés
Maintenant que vous disposez d'un petit fonds d'urgence, portez votre attention (et vos revenus excédentaires) sur vos dettes. Toutes les dettes que vous avez avec des taux d'intérêt à risque, ou des taux supérieurs à 9 %, devraient être les premières à être éliminées.
Des taux d'intérêt aussi élevés vous coûteront probablement plus d'argent que vous n'en gagneriez sur la plupart des investissements. En remboursant ces dettes dès que possible, vous paierez moins d'intérêts.
Si vous avez des dettes à taux d'intérêt élevé et que vous savez qu'il vous faudra du temps pour les rembourser, vous pouvez envisager de les refinancer au moyen d'un prêt personnel. L'idée est de remplacer une dette à taux d'intérêt élevé (comme une carte de crédit) par un prêt à taux d'intérêt plus bas.
Par exemple, si vous payez un taux d'intérêt annuel de 24 % sur une carte de crédit et que vous contractez un prêt personnel à un taux d'intérêt annuel de 12 % - et que vous utilisez immédiatement le produit de votre prêt pour rembourser votre carte de crédit - vous vous retrouverez avec une dette plus facile à gérer. Dans cet exemple, un taux de 12 % n'est pas encore idéal, mais c'est beaucoup mieux que 24 % !
3. Déterminez vos priorités en matière d'épargne et d'endettement
À ce stade, vos finances sont en assez bon état. Vous disposez d'un fonds d'urgence et vous avez éliminé toute dette à taux d'intérêt élevé. Devriez-vous rembourser d'autres dettes ou épargner davantage à ce stade ? C'est à vous de décider.
Si le taux d'intérêt de votre dette est inférieur au taux de rendement moyen du marché boursier - environ 10 % -, il est probablement plus logique, d'un point de vue mathématique, d'investir votre argent. Les taux d'intérêt supérieurs à 10 % sont considérés comme des dettes à taux d'intérêt élevé et il vaudra probablement la peine de les rembourser avant de commencer à investir.
Il n'est pas forcément mauvais d'avoir encore des dettes à faible taux d'intérêt. Vous pouvez commencer à travailler sur cette dette ou, si vous avez d'autres priorités financières, commencer à travailler sur celles-ci. Tout dépend de votre tolérance à l'endettement et de vos priorités financières.
Vous vous demandez peut-être s'il vaut mieux rembourser vos dettes ou épargner en vue d'un versement initial pour l'achat d'une maison. Si l'achat d'une maison est l'un de vos objectifs et que vous avez remboursé vos dettes à taux d'intérêt élevé, il est peut-être temps de commencer à épargner en vue du versement initial.
En revanche, si votre priorité est de vous libérer complètement de vos dettes, vous pouvez continuer à consacrer vos revenus supplémentaires au remboursement de vos dettes restantes.
4. Respectez votre plan de dépenses et continuez à épargner
La beauté des finances personnelles réside dans le fait qu'il s'agit d'une affaire personnelle. Vous n'êtes pas obligé de consacrer tout votre revenu supplémentaire au remboursement de vos dettes ou à l'épargne. Vous pouvez faire les deux.
Continuez à travailler pour vous libérer de vos dettes et continuez à contribuer à votre épargne-retraite. Grâce à la base financière que vous avez construite, vous devriez être en mesure de rembourser vos dettes restantes tout en continuant à planifier l'avenir.
Rembourser ses dettes ou économiser de l'argent ? C'est un choix personnel
En fin de compte, la décision de rembourser ses dettes ou d'épargner est un choix que chacun doit faire pour lui-même. Chaque situation est différente. Pour certains, il peut être plus logique, d'un point de vue mathématique, de consacrer le paiement minimum à la dette et le reste du revenu à l'investissement. Toutefois, le désir de ne pas avoir de dettes peut les inciter à faire le contraire.
L'essentiel est de déterminer ce qui est mathématiquement logique dans votre situation et ce qui correspond à vos objectifs et à vos valeurs en matière d'épargne. À partir de là, vous pourrez prendre une décision éclairée et créer un plan qui vous incitera à passer à l'action.
