Les honoraires des conseillers financiers peuvent aller d'un petit pourcentage de votre portefeuille à plusieurs milliers d'euros par an, selon le type de services dont vous avez besoin et le montant que vous prévoyez d'investir.
Alternativement, les robots-conseillers sont une option moins chère qui automatisent vos investissements à l'aide d'un algorithme, en fonction de votre profil de risque.
Le coût d'un conseiller financier varie en fonction d'un certain nombre de facteurs, notamment le montant que vous investissez et le type de conseiller financier avec lequel vous choisissez de travailler.
Voici une ventilation de ce que vous pouvez vous attendre à payer lorsque vous travaillez avec un conseiller financier, et ce que vous devez rechercher lorsque vous magasinez pour en trouver un.
Quels sont les services offerts par les conseillers financiers ?
Conseillers financiers traditionnels
Un conseiller financier traditionnel est une personne titulaire d'une licence lui permettant de fournir des conseils en matière d'investissement. Certains conseillers financiers sont des planificateurs financiers agréés, ce qui est l'un des plus hauts niveaux de certification pour les planificateurs financiers.
Un planificateur ou un conseiller financier offre une variété de services, notamment :
- Planification de la retraite
- Planification fiscale
- Épargne pour l'université
- Planification patrimoniale
- Budgétisation et remboursement de dettes
De nombreux planificateurs financiers se spécialisent dans des domaines spécifiques. Par exemple, certains préfèrent travailler avec de jeunes familles, tandis que d'autres aident les personnes en transition vers la retraite.
Un planificateur financier peut répondre à la plupart de vos questions relatives à l'argent, ou du moins être en mesure de vous orienter vers la ressource appropriée. Il peut également créer des plans spécifiques en fonction de vos objectifs.
La plupart des planificateurs financiers peuvent également gérer physiquement vos investissements pour vous, en choisissant où investir et comment diversifier votre portefeuille.
Ils peuvent ensuite prendre en charge ces investissements ou vous donner une feuille de route à suivre par vous-même. Les planificateurs financiers peuvent être employés dans une grande entreprise ou travailler seuls dans un cabinet privé.
Le meilleur type de planificateur financier aura une obligation fiduciaire. Une obligation fiduciaire est une responsabilité légale de recommander uniquement les meilleurs produits et investissements disponibles, plutôt que les produits et investissements qui peuvent rapporter au planificateur financier une commission plus élevée. Avant de choisir un planificateur financier, assurez-vous qu'il est fiduciaire.
Robo-conseillers
Plutôt que des recommandations humaines, un robo-conseiller utilise des algorithmes pour déterminer comment vous devriez investir. Lorsque vous ouvrez un compte avec un robot-conseiller, le système vous posera une série de questions de base sur votre âge, vos revenus, la taille de votre famille et l'âge souhaité de votre retraite. Vous devrez également fournir une liste de vos actifs et passifs actuels.
Il utilisera ensuite ces informations pour déterminer où et combien vous devriez investir. Vous pouvez mettre en place des transferts automatiques de votre compte bancaire vers le robot-conseiller, qui investira cet argent pour vous.
Les roboconseillers ont moins de frais que les planificateurs financiers personnels, il peut donc être plus facile de commencer. Si vous ne pouvez pas vous permettre les frais élevés associés à un planificateur financier personnel, un robot-conseiller peut être une meilleure solution.
Certains robots-conseillers peuvent également offrir un accès à des planificateurs financiers qualifiés afin que vous puissiez poser des questions spécifiques et obtenir une réponse humaine et personnalisée. Par exemple, Mon Petit Placement offre ce type de service gratuitement. Ils ne prennent leur commission que si vous en tirez profit.
Combien coûtent les conseillers financiers ?
Planificateurs financiers individuels
Les planificateurs financiers personnels peuvent facturer leurs services de plusieurs façons différentes. Voici les types de frais les plus courants que vous verrez :
Actifs sous gestion
Si vous souhaitez qu'un planificateur financier dirige personnellement vos investissements, vous lui versez des frais basés sur les actifs sous gestion (ASG). Les frais moyens pour ce service sont de 1 % de l'actif sous gestion. Par exemple, si vous avez un portefeuille de placements de 200 000 €, vous paierez 2 000 € par an.
Les clients qui ne sont pas à l'aise avec la gestion de leur argent peuvent préférer ce modèle ASG. Cependant, il peut être moins coûteux de découvrir comment gérer vos investissements vous-même. Vous pouvez engager un planificateur financier pour créer un plan d'investissement pour vous, mais aussi apprendre les tenants et les aboutissants du déplacement de cet argent par vous-même.
Horaire
De nombreux planificateurs financiers, en particulier ceux qui ont une obligation fiduciaire, facturent leurs clients sur une base horaire. Le taux horaire moyen se situe entre 150 et 300 €.
Lorsque vous rencontrez un planificateur financier sur une base horaire, vous êtes facturé pour le nombre total d'heures passées avec lui.
Certains peuvent avoir un minimum horaire que vous devez atteindre par session, comme deux heures. Vous pouvez recevoir un soutien gratuit ou limité par courriel après la réunion, ce qui dépend du planificateur.
Forfait fixe
Certains planificateurs proposent un modèle de provisionnement dans lequel vous pouvez payer des frais fixes et avoir accès à un nombre limité de conseils et d'orientations. Si vous n'utilisez pas leurs services, vous ne pouvez généralement pas reporter cette période à l'année suivante.
Le coût d'une provision d'un planificateur financier se situe souvent entre 2 000 et 7 500 € par an.
Basé sur un projet
Les clients engagent souvent des planificateurs financiers pour les aider à créer un plan financier complet qui comprendra des recommandations sur les endroits à investir et les montants à épargner.
Si vous avez accès à un compte de retraite parrainé par l'employeur, ils peuvent être en mesure d'évaluer les fonds disponibles dans ce plan et de recommander une stratégie d'investissement.
Le coût typique d'un projet ou d'un plan se situe entre 2 500 et 3 000 €. Ce montant ne comprend généralement pas la mise en œuvre des recommandations du plan, qui incombe au client.
Commission
Certains conseillers financiers sont payés lorsque vous achetez un produit recommandé. Les conseillers qui travaillent à la commission recommanderont des produits d'investissement assortis de frais d'entrée, qui peuvent varier entre 3 et 6 %.
Même si les conseillers financiers travaillant à la commission peuvent sembler être l'option la moins coûteuse au départ, ils ne recommanderont souvent pas les meilleurs produits pour vous. Ils peuvent suggérer des investissements qui ont les frais de commission les plus élevés, même s'il existe de meilleures options disponibles.
Frais annuels
Certains planificateurs choisissent de facturer des frais annuels fixes pour les services de gestion des investissements au lieu de facturer en fonction des actifs sous gestion.
Pour les clients fortunés, ces frais peuvent être plus avantageux que de payer en fonction des actifs sous gestion. Cependant, vous finirez toujours par payer entre 1 000 et 5 000 € par an en moyenne.
Robo-conseillers
La plupart des robots-conseillers facturent des frais annuels, calculés en pourcentage de vos actifs investis. Ces frais varient en fonction du robot-conseiller, mais se situent généralement entre 0,15 % et 0,30 %.
Conclusion
Vous pouvez vous attendre à payer entre 1 000 et 7 500 € (ou plus) par an pour les services d'un planificateur financier. Les frais spécifiques dépendront de la façon dont vous souhaitez recevoir des conseils, de la quantité d'argent que vous avez investi et du type de planificateur financier que vous choisissez.
Mais si vous êtes à l'aise pour gérer vous-même vos placements, vous pourriez économiser de l'argent en évitant les frais associés à l'embauche d'un professionnel.
