Découvrez les options d'assurance commerciale disponibles et comment elles peuvent protéger votre entreprise.
- L'assurance commerciale protège votre entreprise contre les pertes financières en cas d'accident ou de crise.
- Plusieurs types d'assurance commerciale peuvent vous protéger, vous et vos biens, contre la responsabilité et les catastrophes.
- La meilleure combinaison d'assurances dépend des besoins spécifiques de votre entreprise.
- Cet article s'adresse aux entrepreneurs et aux propriétaires de petites entreprises qui veulent savoir quels types d'assurance commerciale sont disponibles.
Les accidents arrivent, que vous vous y prépariez ou non. Une façon de protéger votre petite entreprise contre l'inévitable est de souscrire une assurance pour petite entreprise.
La meilleure façon de choisir la bonne assurance pour votre entreprise est de vous renseigner sur les options qui s'offrent à vous. Nous avons dressé une liste de 27 types d'assurance commerciale que vous pouvez examiner.
Qu'est-ce que l'assurance commerciale ?
L'assurance commerciale est une forme de gestion des risques utilisée pour vous protéger, vous et votre entreprise, contre les pertes financières en cas d'accident ou de crise. Il est essentiel pour les entreprises de souscrire une assurance, car elle permet de couvrir les coûts liés aux dommages matériels et aux réclamations en responsabilité civile.
Si vous n'avez pas d'assurance commerciale, en tant que propriétaire, vous pourriez courir le risque très réel de devoir payer de votre poche des dommages coûteux et des réclamations juridiques contre votre entreprise.
En fonction du coût, cela pourrait effectivement fermer votre entreprise sans assurance, ce qui signifie que, même si vous n'avez pas besoin de réclamer sur l'assurance souvent, une seule utilisation pourrait voir le coût de l'assurance se payer tout de suite.
À retenir : L'assurance commerciale vous protège contre les pertes financières en cas d'accident (dommages matériels ou responsabilité civile).
Protéger votre entreprise contre la responsabilité
Certains des types d'assurance commerciale les plus essentiels vous protègent contre la responsabilité. Le type d'assurance responsabilité dont vous avez besoin dépend de votre entreprise et des services que vous fournissez.
Examinons certains des types d'assurance responsabilité les plus courants.
1. Assurance responsabilité civile générale
L'assurance responsabilité civile générale, également connue sous le nom d'assurance responsabilité civile des entreprises ou commerciale, est une couverture essentielle pour divers sinistres, notamment les dommages corporels, les dommages matériels, les préjudices personnels ou publicitaires, les paiements médicaux, les activités liées aux produits et les dommages aux locaux qui vous sont loués.
Pratiquement tous les propriétaires de petites entreprises ou entrepreneurs devraient avoir une forme d'assurance responsabilité civile générale. Lorsque vous souscrivez une assurance commerciale et que vous comparez les polices, n'oubliez pas que vos tarifs dépendront des caractéristiques spécifiques de votre entreprise.
2. Assurance des propriétaires d'entreprise
Si vous souhaitez souscrire une assurance responsabilité civile générale et une assurance des biens, vous pouvez les regrouper dans une police d'assurance des propriétaires d'entreprise.
Cette police offre une couverture de la responsabilité civile pour les blessures corporelles, les dommages matériels et les réclamations liées aux produits, ainsi qu'une couverture des bâtiments commerciaux et des biens meubles.
De nombreuses assurances des propriétaires d'entreprise comprennent également une garantie contre les pertes d'exploitation, qui couvre la perte de revenus en cas de fermeture pour cause de sinistre couvert.
Ce type de couverture est idéal pour les propriétaires de petites et moyennes entreprises comme les restaurants, les magasins de détail et les grossistes. N'oubliez pas que cette assurance ne couvre pas vos employés.
3. Assurance responsabilité civile liée à l'emploi
Les petites entreprises qui ont des employés bénéficient souvent d'une assurance responsabilité civile liée aux pratiques d'emploi.
Ce type d'assurance vous protège si un employé dépose une plainte contre vous pour discipline ou licenciement injustifié, harcèlement sexuel, discrimination, évaluation négligente, rupture de contrat de travail, mauvaise gestion des avantages sociaux ou infliction injustifiée de détresse émotionnelle.
Certains assureurs proposent la garantie contre les dommages causés à l'environnement en tant que couverture autonome, tandis que d'autres l'offrent en tant qu'avenant à leur police d'assurance.
Les conditions de votre contrat dépendent de la couverture que vous choisissez. Le type d'entreprise, le nombre d'employés et divers facteurs de risque jouent un rôle dans le coût de cette assurance.
4. Assurance responsabilité professionnelle
L'assurance responsabilité professionnelle, également appelée assurance erreurs et omissions, protège les entreprises qui offrent des services professionnels. Les entreprises B2C utilisent souvent l'assurance responsabilité civile professionnelle pour se protéger contre les réclamations indiquant que leurs services ont causé des difficultés financières ou des dommages corporels à leurs clients.
L'assurance contre les fautes professionnelles des médecins est un type courant d'assurance responsabilité professionnelle. Ce type d'assurance est également essentiel pour les fournisseurs de services professionnels comme les consultants et les conseillers financiers.
Les coûts de l'assurance responsabilité professionnelle varient en fonction de l'industrie et de la profession. Par exemple, un médecin paiera probablement plus qu'un expert-comptable.
5. Assurance responsabilité civile professionnelle pour les entrepreneurs
Si votre entreprise fait partie de l'industrie de la conception-construction ou de la gestion de construction, vous êtes tenu de souscrire une certaine forme d'assurance responsabilité professionnelle des entrepreneurs.
Cette assurance protège les professionnels contre les erreurs de construction ou les pertes subies lors de la conception, de l'ingénierie et de la construction d'un bâtiment. Elle peut également vous protéger contre les erreurs commises par des tiers fournisseurs associés à un projet.
6. Assurance responsabilité civile des administrateurs et des dirigeants
Si votre entreprise est dotée d'un conseil d'administration ou d'un comité consultatif, vous devez souscrire une assurance responsabilité civile des administrateurs et des dirigeants.
Cette assurance protège les actifs de vos administrateurs et dirigeants s'ils sont personnellement poursuivis pour des actes fautifs commis dans le cadre de la gestion de l'entreprise (par exemple, le non-respect des lois sur le lieu de travail, la fraude, le vol de propriété intellectuelle, la fausse représentation des actifs de l'entreprise ou le mauvais usage des fonds de l'entreprise).
7. Assurance responsabilité civile des dirigeants
L'assurance responsabilité civile des dirigeants est une combinaison de garanties utilisées pour protéger les entreprises privées, publiques et à but non lucratif contre divers risques liés au conseil d'administration.
Elle protège contre les risques liés à la gestion d'une entreprise et est souscrite par les organisations dotées d'un conseil d'administration.
Un ensemble typique d'assurance responsabilité civile des dirigeants comprend une couverture pour la responsabilité des pratiques d'emploi, la responsabilité fiduciaire et la responsabilité civile des administrateurs et des dirigeants.
8. Assurance responsabilité civile produits
L'assurance responsabilité civile des produits offre plus de protection et de sécurité qu'une garantie de produit standard. Cette couverture protège votre entreprise si un produit cause des dommages ou des blessures à un tiers, ou si votre entreprise fait l'objet d'une poursuite liée au produit.
Par exemple, si votre produit contient une batterie au lithium qui prend feu et blesse le consommateur, celui-ci peut vous poursuivre. L'assurance responsabilité civile produits vous couvre dans ce cas.
À retenir : Presque toutes les entreprises peuvent bénéficier d'une protection en matière de responsabilité civile, comme une assurance des propriétaires d'entreprise, une assurance responsabilité civile des dirigeants, une assurance responsabilité civile professionnelle ou une assurance responsabilité civile des produits.
Protection des biens et équipements de votre entreprise
Les biens de votre entreprise sont essentiels à vos activités, et les dommages à tout bien non assuré peuvent être coûteux à réparer.
Divers types d'assurance de biens peuvent protéger vos bâtiments, vos automobiles ou d'autres équipements. Le type de couverture dont vous avez besoin dépend des biens que vous possédez ou louez.
10. Assurance des biens commerciaux
L'assurance des biens commerciaux protège vos actifs physiques (bâtiment, équipement, inventaire, outils, meubles et biens personnels) et couvre les pertes financières dues aux dommages matériels causés par un incendie, un vol ou une perte.
La couverture de l'assurance des biens va de l'assurance de base à l'assurance complète (et les barèmes de prix le reflètent), bien que les petites et moyennes entreprises possédant des actifs physiques aient généralement besoin d'une certaine forme de cette couverture.
À moins que votre propriété commerciale ne vous appartienne en propre (c'est-à-dire sans privilège ni hypothèque), votre prêteur exigera que vous ayez cette couverture.
11. Assurance des propriétaires
Si vous avez une entreprise à domicile ou si vous entreposez des biens commerciaux dans votre maison, vérifiez la couverture commerciale de votre assurance habitation.
Souvent, l'assurance des propriétaires occupants n'offre qu'une couverture limitée pour les biens ou l'équipement d'entreprise entreposés dans votre maison, et certaines assurances ne couvrent pas du tout les biens d'entreprise.
Les personnes qui ont une entreprise à domicile devraient chercher à obtenir une couverture plus complète de leur entreprise par le biais d'un avenant à la police des propriétaires ou d'une police d'entreprise à domicile.
Comme pour l'assurance des biens commerciaux, le prêteur exigera une police d'assurance des propriétaires jusqu'à ce que le prêt hypothécaire soit remboursé.
12. Assurance commerciale des locataires
L'assurance commerciale locative est essentielle pour les entreprises qui exercent leurs activités dans un ou plusieurs locaux loués.
Elle couvre les incidents survenant dans ces locaux, notamment les incendies, les inondations, les accidents et les dommages aux bâtiments ou aux biens causés par des catastrophes naturelles.
Ce type d'assurance couvre beaucoup de choses que les autres polices couvrent, mais spécifiquement pour les espaces loués.
13. Assurance automobile personnelle
Si vous êtes travailleur autonome et que vous conduisez votre véhicule personnel à des fins professionnelles, vous pourriez être couvert par votre assurance automobile personnelle.
Si vous êtes propriétaire de votre voiture, de votre camion ou de votre fourgonnette et que vous ne l'utilisez qu'occasionnellement pour le travail, vous pouvez peut-être vous en tirer avec une assurance automobile personnelle ordinaire conçue pour un usage professionnel.
Toutefois, si vous conduisez un véhicule appartenant à une entreprise, si votre véhicule est spécifiquement conçu pour le travail ou si vous avez besoin d'une couverture plus élevée, vous aurez peut-être besoin d'une assurance automobile commerciale.
14. L'assurance automobile commerciale
L'assurance automobile commerciale est semblable à l'assurance automobile personnelle ; elle protège vos voitures, camions ou fourgonnettes en cas de dommages, de blessures ou de réclamations en responsabilité.
Toutefois, l'assurance automobile commerciale offre une couverture supplémentaire, notamment en ce qui a trait aux biens et à la responsabilité en cas de remorque, au chargement et au déchargement, à la location de véhicules, aux véhicules appartenant à des tiers et à des limites de garantie plus élevées.
Vous aurez probablement besoin de cette forme d'assurance automobile si vous avez des véhicules utilisés à des fins commerciales, des camions, des dépanneuses, des chasse-neige, des semi-remorques ou des remorques commerciales.
15. Assurance des frais généraux d'entreprise
L'assurance des frais généraux d'entreprise, communément appelée assurance des frais commerciaux, va de pair avec votre assurance invalidité.
L'assurance frais généraux d'entreprise couvre les frais d'exploitation de votre entreprise (en fonction des dépenses réelles, y compris les factures de services publics et les salaires des employés) si vous devenez invalide et ne pouvez plus exploiter votre entreprise.
Toutefois, cette assurance ne paie pas votre salaire (en tant qu'employeur) pendant votre arrêt de travail.
Ce type d'assurance est un achat courant pour les petits cabinets d'avocats, les cabinets médicaux et les cabinets d'architectes et de comptables.
Protéger vos cadres et vos employés
Votre équipe est l'un des actifs les plus importants de votre entreprise. Il est essentiel d'avoir une couverture d'assurance qui vous protège, vous et vos employés.
Le type d'assurance dont vous avez besoin dépend de vous et de votre équipe (et des exigences légales). Découvrez les principaux types d'assurance disponibles pour vous protéger, vous et votre équipe.
16. Indemnisation des travailleurs
L'assurance contre les accidents du travail, également connue sous le nom d'indemnisation des travailleurs ou d'indemnisation des ouvriers, couvre les frais médicaux et une partie de la perte de salaire d'un employé victime d'une maladie ou d'une blessure liée au travail.
Si un employé accepte les prestations de l'assurance contre les accidents du travail, il renonce à poursuivre votre entreprise pour la maladie ou l'accident. Cette assurance est souvent exigée par la loi.
17. Assurance invalidité
L'assurance invalidité est similaire à l'assurance contre les accidents du travail en ce sens qu'elle couvre temporairement la perte de salaire d'un employé s'il est incapable de travailler en raison d'une invalidité.
Toutefois, l'assurance invalidité couvre les blessures ou les maladies survenues au travail ou en dehors du travail, alors que l'indemnisation des accidents du travail ne couvre que les problèmes liés au travail. Ce type d'assurance est parfois exigé par la loi.
18. Assurance personne clé
L'assurance personne clé, également appelée assurance homme clé ou assurance femme clé, permet de remplacer les revenus perdus à la suite du décès d'un dirigeant clé de votre entreprise. Votre entreprise paie la prime du vivant de la personne clé et perçoit un capital en cas de décès.
Ces prestations peuvent être essentielles pour poursuivre l'exploitation de votre entreprise ou trouver quelqu'un pour remplir son rôle.
Le saviez-vous ? Lorsque les fondateurs décèdent, les entreprises ont souvent du mal à poursuivre leurs activités. Il est essentiel pour les entrepreneurs de créer un plan de continuité des activités afin que l'entreprise puisse continuer à prospérer si le pire se produit.
19. L'assurance vie
Vous et tous les autres membres de votre entreprise pouvez souscrire une police d'assurance-vie. Il s'agit d'une assurance similaire à l'assurance personne clé, qui offre à un bénéficiaire une aide financière en cas de décès.
En souscrivant une assurance-vie, vous aurez l'assurance que votre décès n'aura pas d'incidence financière sur votre famille ou vos partenaires commerciaux.
Protéger votre entreprise contre les catastrophes
Si votre entreprise est victime d'une catastrophe inattendue, vous voudrez être assuré. Une seule calamité peut coûter à une entreprise non assurée plus que sa valeur, entraînant des pertes financières irréparables et des poursuites judiciaires.
Pour protéger votre entreprise, vous aurez besoin d'une combinaison d'assurances contre les catastrophes.
20. Assurance commerciale contre les pertes d'exploitation
L'assurance contre les pertes d'exploitation, également appelée assurance du revenu d'entreprise, est l'un des types de couverture les plus courants dont la plupart des petites entreprises ont besoin.
Si une catastrophe survient (incendie, inondation, vol, effondrement d'un bâtiment ou incident de l'autorité civile) et que votre entreprise doit fermer pendant un certain temps, l'assurance contre les pertes d'exploitation vous aidera à couvrir les pertes de revenus ou les dépenses d'exploitation comme l'hypothèque ou le loyer, les paiements de prêts, les taxes et les salaires.
L'assurance contre les pertes d'exploitation peut être intégrée à votre contrat d'assurance des biens.
21. Assurance tous risques contre le crime
L'assurance contre la criminalité peut protéger votre entreprise contre les pertes financières dues à des activités criminelles, notamment la fraude informatique et les transferts de fonds, la malhonnêteté des employés, la falsification et l'altération, la perte d'argent et de titres et le vol des biens de vos clients.
Si vous avez des employés ou si vous travaillez avec des informations sensibles, vous voudrez souscrire une forme d'assurance contre le crime. Avant de souscrire une police, assurez-vous que le fournisseur couvre votre secteur d'activité.
22. Assurance-crédit
Les petites entreprises qui ont des prêts ou des cartes de crédit peuvent souscrire une assurance-crédit, également appelée assurance de protection des paiements. L'assurance-crédit garantit que les paiements seront toujours effectués en cas de choc financier (décès, invalidité ou chômage).
Contrairement à l'assurance-invalidité, l'assurance-crédit ne paie pas l'employeur ; elle verse simplement à vos prêteurs ce que vous devez.
23. L'assurance cybernétique
À l'ère du numérique, il est impératif de protéger la technologie de votre entreprise. Les petites entreprises devraient souscrire une cyberassurance pour se protéger contre les pertes dues aux cyberattaques telles que les ransomwares, les virus et les violations de données.
La cyberassurance peut comprendre une assurance contre les violations de données (qui est utile pour aider les petites entreprises à se rétablir) et une assurance responsabilité civile cybernétique (destinée aux grandes entreprises qui ont besoin d'une plus grande couverture).
24. Assurance pour le rappel des produits
Si votre entreprise envoie un produit défectueux et doit le retirer du marché, l'assurance rappel de produits peut vous aider financièrement à le faire. Cette assurance est généralement nécessaire aux fabricants pour couvrir les coûts de rappel liés à la notification aux clients, à l'expédition et à l'élimination.
25. Assurance maritime intérieure
Les petites entreprises qui possèdent des biens commerciaux mobiles peuvent souscrire une assurance maritime intérieure pour protéger leur équipement, leurs produits ou leur matériel pendant qu'ils sont en transit par camion ou par train. Bien que le terme " maritime " implique l'eau, cette assurance ne couvre que le transport sur terre, ainsi que les biens entreposés temporairement par une tierce partie.
26. Assurance parapluie commerciale
Pour une protection supplémentaire, les propriétaires d'entreprises peuvent souscrire une assurance parapluie.
L'assurance parapluie commerciale (semblable à l'assurance parapluie personnelle, mais avec des limites de police plus élevées) couvre le coût de la responsabilité supplémentaire qui dépasse les limites d'une police sous-jacente, comme votre assurance responsabilité civile générale ou votre assurance automobile commerciale.
Bien qu'elle soit souvent appelée de façon interchangeable avec l'assurance responsabilité civile excédentaire, l'assurance parapluie commerciale peut parfois couvrir des sinistres que la police sous-jacente ne couvrirait pas autrement.
27. Assurance contre les catastrophes
Si votre entreprise est exposée à des inondations, des tornades, des tremblements de terre ou d'autres types de catastrophes naturelles, vous devriez souscrire une assurance contre les catastrophes.
Ces polices sont spécifiques aux types de catastrophes auxquelles votre région est exposée. Bien que ces polices puissent être coûteuses, elles sont essentielles pour protéger votre entreprise contre les catastrophes susceptibles de se produire dans votre région.
À retenir : Protégez votre entreprise contre les pertes dues aux catastrophes physiques et technologiques grâce à des polices telles que l'assurance contre les pertes d'exploitation et la cyberassurance.
Comment choisir une combinaison de types d'assurance
Il n'existe pas un seul type d'assurance qui répond aux besoins de chaque entreprise - vous aurez besoin d'une combinaison de régimes d'assurance commerciale en fonction de votre emplacement, de votre entreprise et de votre secteur d'activité.
Chaque propriétaire de petite entreprise doit évaluer ses besoins spécifiques et ses responsabilités afin d'élaborer la combinaison qui protège le mieux son entreprise.
Réfléchissez aux types de responsabilités ou de problèmes qui vous empêchent de dormir la nuit, puis asseyez-vous avec un courtier d'assurance réputé et expérimenté et discutez d'un plan pour les couvrir, et pour obtenir une évaluation des couvertures supplémentaires dont vous pourriez avoir besoin.
Une fois que vous avez déterminé le type de couverture dont vous avez besoin, choisissez un régime d'assurance suffisamment complet (ou de base) pour correspondre au risque et à la responsabilité qui vous sont associés.
Comment choisir une assurance commerciale ?
Choisir les polices d'assurance commerciale dont votre entreprise a besoin peut être une tâche ardue. Voici comment naviguer dans ce monde et optimiser votre sélection :
- Faites le compte de vos biens. Vous devez savoir exactement ce que votre assurance doit couvrir.
- Réfléchissez à vos risques. Chaque entreprise est soumise à un ensemble unique de risques. Une entreprise qui loue des jet-skis présente des risques très différents de ceux d'un toiletteur pour chiens, mais l'un comme l'autre peuvent être poursuivis en cas de problème - et les deux entreprises ont beaucoup à perdre en cas de vol ou de catastrophe naturelle.
- Considérez vos responsabilités. Les services professionnels sont soumis à différents types de risques. Vous êtes responsable d'être un expert lorsque vous fournissez ces services. Cela signifie que des erreurs de bonne foi ou de mauvais conseils peuvent vous attirer des ennuis juridiques et financiers. Il est essentiel de connaître vos responsabilités et d'avoir une couverture responsabilité civile adéquate pour celles-ci.
- Comparez la couverture au coût. L'argent est toujours une considération importante. Il est tentant d'acheter juste la couverture minimale pour économiser sur les primes, mais une couverture inadéquate est un risque dangereux pour les petites entreprises. Il vaut la peine d'examiner les plans complets, les garanties supplémentaires et les options complémentaires pour voir tout ce qui peut être utile dans votre cas. Ironiquement, la double couverture coûte rarement le double de la prime, alors il vaut la peine de l'envisager.
