Tout le monde a une opinion sur le montant des liquidités que vous devriez conserver sur votre compte bancaire. La vérité, c'est que cela dépend de votre situation financière. Ce que vous devez garder en banque, c'est l'argent pour vos factures courantes, vos dépenses facultatives et la partie de votre épargne qui constitue votre fonds d'urgence.
Il se peut que vous deviez revoir votre estimation du montant que vous devriez avoir à portée de main. Même si vous avez un fonds d'urgence, tirez les leçons de cette situation pour repenser ce qui vous semble confortable et nécessaire à l'avenir.
Tout commence par votre budget. Si vous n'établissez pas correctement votre budget, vous risquez de ne rien avoir à garder sur votre compte bancaire. Vous n'avez pas de budget ? C'est le moment d'en établir un - ou d'affiner la façon dont vous avez planifié jusqu'à présent. Voici quelques idées sur la façon de le faire.
POINTS CLÉS
- Le montant des liquidités que vous devriez conserver en banque dépend de votre situation financière et de vos objectifs d'épargne. Tout commence par l'établissement d'un budget.
- La règle des 50/30/20 est une approche populaire de la budgétisation.
- Elle fournit un plan pour allouer de l'argent à vos factures courantes, à vos dépenses facultatives et à la mise de côté d'une partie de votre épargne pour un fonds d'urgence.
La règle des 50/30/20
Tout d'abord, examinons la très populaire règle budgétaire des 50/30/20. Au lieu d'essayer de suivre un budget compliqué, avec un nombre de lignes démesuré, vous pouvez considérer que votre argent est réparti dans trois catégories.
Coûts qui ne changent pas (fixes) : 50%
Ce serait bien si vous n'aviez pas de factures mensuelles, mais la facture d'électricité arrive, tout comme les factures d'eau, d'Internet, de voiture et d'hypothèque (ou de loyer). En supposant que vous ayez évalué comment ces coûts s'intègrent dans votre budget et que vous ayez décidé qu'ils sont indispensables, vous ne pouvez pas faire grand-chose d'autre que de les payer.
Les coûts fixes devraient absorber environ 50 % de votre budget mensuel.
Argent facultatif : 30%
C'est le compartiment où tout est permis (dans la limite du raisonnable). C'est l'argent que vous pouvez utiliser pour satisfaire vos envies plutôt que vos besoins.
Il est intéressant de noter que la plupart des planificateurs incluent la nourriture dans ce poste, car il y a beaucoup de choix dans la façon de gérer cette dépense : vous pouvez manger au restaurant ou à la maison, vous pouvez acheter des produits génériques ou de marque, ou vous pouvez acheter une boîte de soupe bon marché ou un tas d'ingrédients biologiques et faire votre propre soupe.
Ce panier comprend également un cinéma, l'achat d'une nouvelle tablette ou une contribution à une œuvre de charité. À vous de décider. La règle générale est de 30 % de vos revenus, mais de nombreux gourous de la finance soutiendront que 30 % est beaucoup trop élevé.
Objectifs financiers : 20%
Si vous n'épargnez pas agressivement pour l'avenir, vous vous préparez à des temps difficiles. C'est là que doivent aller les derniers 20 % de votre revenu mensuel. Ce financement est essentiel pour votre avenir.
Si vous n'avez pas de fonds d'urgence, la majeure partie de ces 20 % devrait être consacrée à en créer un.
À propos de ce fonds d'urgence
Outre vos frais de subsistance mensuels et votre argent discrétionnaire, la majeure partie des réserves d'argent dans votre compte bancaire devrait être constituée de votre fonds d'urgence. L'argent de ce fonds doit provenir de la partie de votre budget consacrée à l'épargne, qu'il s'agit des 20 % de 50/30/20.
De combien avez-vous besoin ? Tout le monde a une opinion différente. La plupart des experts financiers finissent par suggérer que vous avez besoin d'une réserve d'argent égale à six mois de dépenses : Si vous avez besoin de 5 000 € pour survivre chaque mois, épargnez 30 000 €.
D'autres conseillent un fonds d'urgence de huit mois, car c'est à peu près le temps qu'il faut à une personne moyenne pour trouver un emploi. D'autres experts préconisent trois mois, tandis que certains disent qu'il n'y en a pas du tout si vous avez peu de dettes, si vous avez déjà beaucoup d'argent épargné dans des placements liquides et si vous avez une assurance de qualité.
Ce fonds doit-il vraiment être à la banque ? Certains de ces mêmes experts vous conseilleront de garder votre fonds d'urgence à cinq chiffres sur un compte d'investissement avec des allocations relativement sûres pour gagner plus que les intérêts dérisoires que vous recevrez sur un compte d'épargne. D'un autre côté, les derniers mois ont peut-être modifié votre perception de ce qui est "sûr".
L'essentiel est que l'argent soit instantanément accessible si vous en avez besoin.
Si vous n'avez pas de fonds d'urgence, vous devriez probablement en créer un avant de consacrer vos objectifs financiers et vos économies à la retraite ou à d'autres objectifs. Essayez de constituer un fonds correspondant à trois mois de dépenses, puis répartissez vos économies entre un compte d'épargne et des placements jusqu'à ce que vous disposiez de six à huit mois d'économies.
Après cela, votre épargne devrait être affectée à la retraite et à d'autres objectifs - en investissant dans quelque chose qui rapporte plus qu'un compte bancaire.
Combien d'argent dois-je garder sur mon compte d'épargne ?
Le montant que vous devez conserver sur un compte d'épargne dépend de votre budget. Les comptes d'épargne sont conçus pour recevoir des dépôts, plutôt que des retraits fréquents. En fait, vous n'êtes généralement pas autorisé à effectuer plus de six retraits par mois sur un compte d'épargne.
Ils vous permettent de placer de l'argent indépendamment de vos besoins bancaires quotidiens, par exemple pour constituer un fonds d'urgence ou atteindre un objectif d'épargne important, comme des vacances de rêve.
Combien d'argent dois-je conserver sur mon compte chèque ?
Les comptes chèques sont conçus pour gérer de nombreuses transactions, comme le paiement de factures ou le retrait de l'argent dont vous avez besoin pour vos dépenses quotidiennes. Le montant de votre compte chèque doit être suffisant pour payer vos factures mensuelles, retirer de l'argent pour d'autres dépenses et éviter les frais de découvert.
Conclusion
Lorsque vous gardez de l'argent à la banque, qu'il s'agisse d'une somme importante ou d'un petit montant, il est important de vous assurer que vous avez le bon compte pour vos besoins.
Pour un compte chèque, par exemple, tenez compte d'éléments tels que le solde minimum requis, les frais mensuels et la possibilité de percevoir des intérêts. Ces mêmes éléments sont importants pour les comptes d'épargne, les comptes du marché monétaire et les comptes CD. Vérifier le rendement annuel en pourcentage, des comptes de dépôt est particulièrement important lorsque les banques réduisent les taux d'intérêt.
Lorsque les taux des comptes de dépôt baissent de manière générale, vous ne devez pas renoncer à épargner. Au contraire, vous devez comparer soigneusement les banques traditionnelles et les banques en ligne afin de trouver les meilleurs taux d'intérêt pour les comptes de chèques, d'épargne, de marché monétaire et les comptes CD.
