Fonds d'urgence : De combien avez-vous vraiment besoin ?

Il est essentiel de disposer d'un fonds d'urgence pour assurer le bien-être financier à long terme de chacun. À la rigueur, un fonds d'urgence est un filet de sécurité qui peut vous éviter de vous endetter inutilement, vous aider à surmonter une crise financière et vous permettre de vous remettre sur pied après une myriade d'imprévus.

Qu'est-ce qu'un fonds d'urgence ?

Un fonds d'urgence est tout simplement une somme d'argent que vous avez réservée pour couvrir une dépense imprévue. Lorsque vous pensez à votre argent, vous avez vos revenus et dépenses "normaux". Il peut s'agir de votre loyer ou de votre emprunt bancaire, des services publics, du paiement d'une voiture, d'une assurance, de l'épicerie, etc.

Mais que se passe-t-il lorsque votre voiture a besoin d'une nouvelle transmission ? Ou qu'un tuyau éclate dans votre maison ? Ou que vous vous retrouvez soudainement sans travail ?

C'est là qu'un fonds d'urgence entre en jeu. Il s'agit de l'argent dont vous disposez pour payer ces dépenses afin de ne pas vous endetter (ou de vous endetter davantage), ou pire encore, de ne pas pouvoir payer et de devoir faire face à d'autres problèmes. 

De combien avez-vous vraiment besoin pour construire un fonds d'urgence

Pour beaucoup, la réponse à cette question se trouve dans les recommandations de personnes considérées comme des "experts" financiers.

Cependant, contrairement à ce que vous pouvez penser, une rapide enquête sur ces conseils financiers d'experts peut ne pas vous apporter de solution concrète.

En fait, il peut très bien vous embrouiller au point de vous faire renoncer à votre quête pour financer un "FU" de manière adéquate.

Après tout, lorsque vous êtes confronté à plusieurs options, il est parfois difficile de faire un choix définitif.

• Économisez six mois de dépenses
• Économisez un an de dépenses en vous basant sur votre budget de base

Ces options sont toutes des exemples de conseils d'experts qui sont partagés quotidiennement. Avec toutes ces options, comment êtes-vous censé décider de la méthode à suivre ?

La clé pour naviguer avec succès est de se rappeler que la mise en place, le financement et l'utilisation d'un FU est une décision personnelle.

Peu importe ce qu'un expert considère comme la meilleure méthode pour établir un fonds d'urgence, vous devez adapter votre approche à votre situation personnelle. N'oubliez pas que les finances personnelles sont personnelles.

Donc, que vous économisiez un mois, six mois ou douze mois de dépenses, le fait est que vous économisez quelque chose. C'est particulièrement vrai si vous commencez tout juste à vous débrouiller seul.

Comment  construire un fonds d'urgence

Lorsque vous commencez à constituer votre fonds d'urgence en épargnant tout ce que vous pouvez, les conseils suivants valent la peine d'être rappelés :

• Alimentez le compte régulièrement : L'un des éléments les plus critiques d'un fonds d'urgence est le financement effectif du compte. Il doit être automatique, comme dans quelque chose que vous ferez chaque semaine, chaque mois ou chaque année. Si vous avez du mal à payer vos factures ou à remplir vos obligations, pensez à l'avantage que vous pourriez avoir à vous accorder un peu de répit. Même s'il ne s'agit que de 25 euros par mois, quelque chose est toujours mieux que rien dans ce cas.
• Surestimez ce dont vous pensez avoir besoin : L'une des réserves concernant le financement des FU est que les gens se trompent souvent sur le montant dont ils auront besoin. Si vous comptez baser le solde de votre compte sur un certain montant de dépenses mensuelles.
• Adaptez votre approche à votre situation spécifique : Une fois que vous avez trouvé le plan qui vous convient le mieux, n'oubliez pas de vous assurer qu'il est adapté à vos besoins particuliers. Basez vos projections sur des facteurs tels que le nombre de sources de revenus dont vous ou votre famille disposez, les besoins médicaux, les frais de garde d'enfants, etc.
• Utiliser des comptes séparés : Un fonds d'urgence ne doit pas être détenu sur le même compte courant que celui que vous utilisez quotidiennement. Il ne doit pas non plus être intégré à une épargne à long terme, comme un fonds d'acompte pour l'achat d'une maison ou un fonds pour les futurs frais de scolarité de vos enfants.
• N'oubliez pas que les FU sont fluides : Surtout, n'oubliez pas qu'à l'instar des circonstances de la vie, le solde de votre fonds d'urgence peut toujours changer. Vous pouvez être amené à dépenser une partie de ses fonds, mais vous devez également vous efforcer de remplacer ces fonds une fois que vous vous êtes remis de tout revers ou défi ayant nécessité l'utilisation de cet argent. En traitant votre FU comme une entité fluide, vous faites un pas de plus vers le maintien de votre liberté financière.

Où mettre votre fonds d'urgence ?

Une fois que vous l'avez construit, vous devez conserver votre fonds d'urgence sur un compte d'épargne à haut rendement (comme Revolut) ou un compte sur le marché monétaire afin qu'il travaille pour vous. Vous pouvez également envisager de vous tourner vers des comptes CD (certificat de dépôt), mais cela immobilise un peu votre argent.

Pourquoi ce type de compte et pas seulement votre compte chèque (ou l'argent sous un lit) ?

Parce que lorsque vous avez de l'argent qui attend d'être utilisé, vous voulez en tirer des intérêts. Le fait d'avoir de l'argent sur un compte d'épargne ou un compte sur le marché monétaire vous permet d'obtenir un revenu passif sous forme d'intérêts. Ce n'est peut-être pas beaucoup d'argent, mais c'est de l'argent gratuit pour ne rien faire avec l'argent de votre fonds d'urgence !

Avis de non-responsabilité : Dofinpro n'est en aucun cas responsable des gains d'intérêts qui sont considérés comme un péché surtout pour les lecteurs musulmans. Toutes les informations fournies à titre d'intérêt sont uniquement destinées à des fins éducatives et nous n'encourageons en aucun cas les gens, qu'ils soient musulmans ou pas à obtenir des intérêts !

Autres solutions (à utiliser à vos propres risques)

Parlons de quelques alternatives pour accéder à l'argent liquide en cas d'urgence. Si le compte d'épargne est roi (parce que l'argent est roi), il existe d'autres options à envisager. Elles présentent toutefois des avantages et des inconvénients et ne doivent être utilisées que par certaines personnes.

Lorsque vous pensez à un fonds d'urgence, vous attendez les éléments suivants :

• Il doit s'agir d'argent liquide ou équivalent (c'est-à-dire pas d'or, d'œuvres d'art, etc.)
• Il doit être relativement liquide (c'est-à-dire que vous avez besoin des fonds en 3 jours ou moins)
• Vous devriez être en position d'ajouter ou de réduire le compte selon vos besoins, assez facilement

Cartes de crédit

Les cartes de crédit sont l'une des alternatives les plus populaires à un fonds d'urgence, en particulier pour les personnes qui n'ont pas de dettes, les remboursent intégralement chaque mois et les utilisent pour obtenir des points. Si vous disposez d'une carte de crédit offrant des récompenses intéressantes, vous pourriez obtenir une importante remise en argent en l'utilisant comme fonds d'urgence.

Et certaines cartes de crédit, n'ont pas de limite de dépenses prédéfinie pour les personnes qualifiées, ce qui vous permet de dépenser ce dont vous avez besoin.

L'inconvénient majeur est le taux d'intérêt élevé sur le solde que vous pouvez avoir, ainsi que le risque très faible de voir votre carte fermée au moment où vous en avez le plus besoin.

• Avantage : Accès facile, peut être utilisé pour payer pratiquement n'importe où.
• Inconvénients : intérêt élevé, possibilité de fermeture.

Fonds propres

Si vous êtes propriétaire d'une maison, l'utilisation de votre capital est considérée par beaucoup comme un fonds d'urgence potentiel. C'est particulièrement vrai si l'urgence implique des réparations à la maison.

Bien que l'utilisation de votre maison comme fonds d'urgence semble séduisante taux bas, possibilité d'utiliser une carte de débit, et plus encore  elle comporte également des risques.

Le premier risque est simplement que vous allez payer des intérêts sur cette carte, et si vous ne payez pas, vous pourriez perdre votre maison. Mais avec des taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires presque toujours bas, ce risque est assez minime.

Le plus grand risque, à mon avis, est qu'en cas de véritable crise financière, alors que vous pourriez avoir besoin d'accéder à l'argent, votre banque pourrait geler votre compte et vous empêcher de l'utiliser.

Les banques sont autorisées à le faire pour limiter leur risque, et si elles pensent que la valeur de votre maison a baissé, elles vous empêchent tout simplement de l'utiliser. Cela a été fait lors de la dernière crise du logement en 2008-2010.

Conclusion

Il est essentiel de disposer d'un fonds d'urgence, surtout lorsque vous vous lancez dans une aventure financière personnelle. Même si vous vous enrichissez un peu, c'est un outil utile pour faire face aux inévitables dépenses "imprévues" que vous rencontrerez.

Si vous avez un portefeuille important, il peut sembler intéressant d'essayer une alternative à l'argent liquide sur un compte d'épargne, mais en fin de compte, "l'argent liquide est roi" et même si vous avez des liquidités "non productives", la tranquillité d'esprit vaut généralement plus que tout rendement marginal que vous pourriez recevoir.