Malheureusement, l'endettement est si courant que les gens le sous-estiment parfois. Il peut sembler normal d'avoir des milliers d'euros de dettes à son nom. Pourtant, ce n'est pas sain pour vos finances.
Avis de non-responsabilité : Dofinpro n'encourage en aucun cas les gens à s'endetter. Notre objectif est simplement d'informer les gens sur les moyens de sortir de l'endettement s'ils sont déjà endettés. N'oubliez pas que s'endetter en payant des intérêts est considéré comme un péché, surtout pour les lecteurs musulmans. Nous n'encourageons en aucun cas les gens, qu'ils soient musulmans ou non, à s'endetter en payant des intérêts !
Comprendre les signes avant-coureurs d'un surendettement peut vous aider à éviter de futurs maux de tête financiers et à mener une vie plus sereine.
Comment savoir si vous êtes trop endetté
L'un des moyens les plus rapides de savoir si l'endettement devient un problème est de calculer votre ratio dette/revenu. Ce ratio est une mesure du niveau d'endettement par rapport à votre revenu mensuel brut, et il est exprimé en pourcentage.
Vous pouvez le calculer en additionnant tous les paiements mensuels de vos dettes figurant dans votre dossier de crédit - prêts automobiles, prêts personnels et prêts hypothécaires, entre autres - et en divisant ce montant par votre revenu mensuel brut.
En règle générale, les prêteurs souhaitent que le ratio dette/revenu soit inférieur à 33 %. Ainsi, si votre revenu mensuel brut est de 3 000 €, vos remboursements mensuels ne devraient pas dépasser 1 050 €.
Signes avant-coureurs d'un problème d'endettement
Un moyen simple de savoir si votre endettement devient un problème est de constater que le total de vos soldes augmente chaque mois au lieu de diminuer.
Si vous augmentez continuellement votre dette au lieu de faire des progrès constants dans le remboursement des soldes, vous êtes sur la mauvaise voie sur le plan financier, un autre signal d'alarme indique clairement que vous êtes peut-être trop endetté si le total de vos paiements pour les dettes non hypothécaires dépasse 15 % de votre revenu mensuel brut.
Dans l'hypothèse d'un revenu mensuel brut de 3 000 €, les remboursements de votre prêt automobile et de vos autres dettes non hypothécaires ne devraient pas dépasser 450 € par mois lorsqu'ils sont combinés.
D'autres signes peuvent indiquer un problème d'endettement :
- Vous ne vous souvenez plus du montant de votre dette et de la personne à laquelle vous devez de l'argent.
- Vous empruntez de l'argent pour rembourser d'autres dettes.
- Vous dépendez de vos cartes de crédit pour effectuer vos achats quotidiens.
- Vous n'avez pas de fonds d'urgence et n'êtes pas en mesure d'en constituer un.
- Ne pas pouvoir contribuer à votre épargne-retraite.
Que faire si vous êtes trop endetté ?
Quel que soit le montant de votre dette, votre capacité à la rembourser dépendra de votre capacité à réduire vos dépenses discrétionnaires ou à augmenter vos revenus. La plupart des gens disposent probablement d'une plus grande marge de manœuvre pour réduire leurs dépenses discrétionnaires, à moins qu'ils n'obtiennent une augmentation de salaire ou qu'ils ne commencent à travailler à temps partiel.
Quoi qu'il en soit, la première étape consiste à examiner vos factures et vos relevés de prêts et à déterminer ce que vous payez pour des besoins tels que le logement ou la nourriture, les dépenses discrétionnaires et les remboursements de dettes. En dressant la liste de vos dépenses, vous pourrez peut-être identifier les postes que vous pouvez réduire ou éliminer.
En outre, la méthode du bricolage peut être une bonne option si la plupart de vos dettes sont peu importantes. Vous pouvez utiliser deux stratégies principales de remboursement en suivant cette voie : la boule de neige ou l'avalanche.
La stratégie de remboursement "boule de neige" consiste à dresser une liste de toutes vos dettes et à les rembourser par ordre croissant. En d'autres termes, vous vous concentrerez d'abord sur le remboursement de celle dont le solde est le plus faible - quel que soit son taux d'intérêt - et vous progresserez à partir de là.
En revanche, la stratégie de remboursement par avalanche consiste à rembourser d'abord le compte dont le taux d'intérêt est le plus élevé - quel que soit son solde - afin d'économiser plus d'argent au bout du compte.
Bien que les deux stratégies nécessitent un réajustement de votre budget, la stratégie de la boule de neige convient mieux aux personnes qui ont plusieurs comptes avec le même taux d'intérêt. À l'inverse, la stratégie de l'avalanche convient mieux à ceux dont les comptes ont des taux d'intérêt très différents.
