Lorsque Ariane s'est mariée, elle et son mari Nathan ont décidé de séparer leurs comptes bancaires. Au cours de leurs cinq années de mariage, cette stratégie a bien fonctionné pour le couple.
Ils se mettent d'accord sur ce qu'ils doivent épargner et investir en fonction de leurs objectifs de retraite et discutent des achats importants. Cependant, tout ce qui dépasse ce cadre est laissé à la discrétion de l'un et de l'autre. Ariane et Nathan apprécient tous deux d'avoir le contrôle de leur propre argent et pensent que cela les empêche d'éprouver du ressentiment l'un envers l'autre.
De nos jours, de nombreux couples ont fait le choix de séparer leurs finances et préfèrent cette solution à celle des comptes conjoints.
Quelques notions de base
Si vous avez un compte joint, vous et votre partenaire y avez un accès égal. Vous pouvez tous deux déposer ou retirer de l'argent sans demander la permission à l'autre.
Un compte séparé ou individuel, en revanche, n'est accessible qu'à une seule personne. Vous ne pourrez pas consulter ou modifier le compte de votre partenaire et vice versa. Vous êtes tous deux totalement libres de faire ce que vous voulez.
Les avantages d'avoir des comptes bancaires séparés
Dans le passé, il était rare que les couples mariés aient des comptes bancaires séparés. Mais récemment, les comptes séparés sont devenus plus courants.
Une enquête a révélé que 28 % des couples renoncent aux comptes bancaires conjoints et séparent complètement leurs finances, ce qui va peut-être à l'encontre de la tendance traditionnelle à tout fusionner, mais il existe aujourd'hui plusieurs avantages qui l'emportent sur l'impression de honte que l'on a de voler de ses propres ailes.
1. Des occasions d'apprendre l'un de l'autre
Ariane et son mari, Nathan, sont tous deux des ingénieurs qui s'appuient sur des données. Ils estiment que le fait d'avoir des comptes bancaires séparés leur offre de nouvelles possibilités d'évaluer leurs dépenses et leurs investissements.
« Nous nous rencontrons souvent pour discuter de la destination de notre argent et de la mesure dans laquelle nous atteignons nos objectifs financiers », dit-elle. Ariane explique que sa situation financière pourrait être moins claire si elle et son mari décidaient de tout regrouper.
Le couple estime que le fait d'avoir des comptes séparés leur permet d'apprendre l'un de l'autre et de prendre les meilleures décisions financières qui leur seront bénéfiques à tous les deux à long terme.
2. Une plus grande liberté
Lorsque vous partagez un compte avec votre conjoint, vous pouvez craindre d'acheter les choses dont vous avez envie ou besoin. C'est particulièrement vrai si vous et votre partenaire avez des habitudes de consommation différentes. Avec des comptes séparés, vous avez plus de liberté pour dépenser comme bon vous semble.
Ariane et son mari aiment avoir des comptes bancaires séparés parce que cela leur donne de la liberté et de l'autonomie sur leur argent. Une fois qu'ils ont tous deux couvert leurs dépenses, ils peuvent dépenser sans se soucier de l'opinion de l'autre ou sans avoir à demander la permission pour de petits achats.
Mme Ariane explique que si elle et son mari ont envie d'acheter différents articles « amusants », ils ne restreignent jamais les choix de l'autre. Si leur budget est serré, ils discutent de la manière dont ils peuvent ajuster leurs dépenses pour faire de la place à chacun de leurs désirs et de leurs besoins.
3. Contributions égales aux dépenses mensuelles
Les comptes séparés peuvent permettre à chaque conjoint d'apporter une contribution financière égale, de sorte que personne ne se sente lésé.
Cela ne signifie pas nécessairement que toutes les dépenses doivent être réparties entre les deux conjoints.
Mme Ariane explique qu'elle et son mari adoptent une mentalité d'équipe et prennent des décisions qui sont les meilleures pour eux deux. Ils n'accordent pas trop d'importance à la répartition des dépenses entre les deux parties ou au calcul au prorata de leurs factures en fonction de leurs différents revenus.
Ils discutent plutôt des factures et des dépenses qu'ils ont à faire tout au long du mois et décident de la manière dont ils veulent les répartir.
Parfois, elle ou son mari prendront en charge les dépenses pendant un mois ou deux, tandis que l'autre remboursera ses dettes ou s'occupera d'un gros achat ponctuel.
4. Moins de tensions liées aux dettes
Si vous vous êtes marié à un âge tardif, il y a de fortes chances pour que vous ou votre partenaire ayez des dettes d'une manière ou d'une autre, cela peut créer des tensions dans votre mariage. Vous pouvez hésiter à utiliser votre argent pour rembourser les dettes que votre conjoint a accumulées avant de se marier, et vice versa.
« En gardant vos comptes bancaires séparés pendant que l'un des partenaires se concentre sur le remboursement de sa dette, vous pouvez réduire le risque de conflit et de ressentiment », explique Ariane.
Au lieu de payer le prêt sur un compte commun, vous et votre partenaire seriez chacun responsable du remboursement de votre dette sur un compte individuel. Mme Ariane pense que cela peut créer des limites claires autour de chacune de vos responsabilités financières.
5. Bâtir la confiance
Les gens supposent souvent que lorsqu'un couple décide d'avoir des comptes bancaires séparés, c'est parce qu'il ne se fait pas confiance. En réalité, les comptes bancaires séparés peuvent renforcer la confiance entre les conjoints.
Selon Mme Ariane, le fait que son mari et elle aient des comptes séparés ne signifie pas qu'ils sont moins dévoués à leur mariage qu'un couple ayant un compte joint. Elle pense que cela leur a appris à communiquer et à se faire davantage confiance.
« Nous surveillons de près tous nos comptes, nous nous sommes mis d'accord sur des limites de dépenses personnelles à l'insu de l'autre, ainsi que sur des objectifs que nous sommes tous deux censés atteindre en termes d'investissements, de retraite et d'épargne d'urgence », a déclaré Mme Ariane.
Comment gérer le fait d'avoir des comptes bancaires séparés
Si vous pensez que des comptes bancaires séparés peuvent être une bonne option pour vous et votre conjoint, voici quelques conseils que vous pouvez utiliser pour vous assurer que cette stratégie fonctionne bien pour votre mariage.
Contribuez à parts égales aux dépenses communes
Veillez à ce que vous et votre conjoint contribuiez proportionnellement aux frais de subsistance partagés. Ainsi, si vous gagnez 50 % de plus que votre conjoint, vous contribuerez 50 % de plus aux dépenses telles que l'hypothèque, les services publics, les frais de garde d'enfants, etc.
Cette stratégie permet d'établir un véritable partenariat, car vous et votre partenaire contribuerez de la même manière, proportionnellement, à vos dépenses.
Ce qui fonctionne pour votre ami et son conjoint n'est peut-être pas la bonne option pour vous. L'essentiel est de trouver une stratégie qui convienne aux deux parties.
Ayez des conversations fréquentes
Fixez un moment chaque mois pour parler à votre conjoint de votre situation financière. Discutez également de la façon dont vous allez administrer et partager les finances. Sara Alami, coach certifiée en divorce, vous suggère de répondre aux questions suivantes :
- Votre conjoint pourra-t-il voir combien d'argent vous avez sur votre compte et vice versa ?
- Quelle part de votre revenu consacrerez-vous aux dépenses conjugales ?
- Qui est responsable des différentes factures ?
- Que se passera-t-il si l'un des conjoints perd son revenu ?
Établissez un budget commun
Vous pouvez être frustré ou contrarié si vous découvrez que votre conjoint a dépensé de l'argent pour quelque chose que vous n'approuvez pas ou que vous trouvez trop cher, même si vous avez des comptes bancaires distincts. Cela peut entraîner des disputes et des tensions inutiles dans votre mariage. Pour éliminer ce problème, Ariane recommande d'établir un budget commun.
Le budget conjoint indiquera le montant que vous allouerez tous les deux aux dépenses courantes, aux vacances, aux rénovations domiciliaires et à l'épargne. Il comprendra également un montant fixe "d'argent de poche" ou "d'argent libre" que vous et votre conjoint pourrez utiliser comme bon vous semble.
« Cet arrangement permet au couple de travailler ensemble à la réalisation de leurs objectifs financiers, de gérer les dépenses du ménage en tant qu'équipe et de ressentir un sentiment de liberté dans les dépenses », explique-t-elle.
Explorez la possibilité de déclarer vos impôts en commun
Même si vous et votre conjoint avez des comptes bancaires séparés, vous pouvez toujours déclarer vos impôts conjointement. Vous bénéficierez ainsi des meilleures déductions et crédits d'impôt pour votre famille. Si vous ne savez pas si vous devez faire une déclaration conjointe ou individuelle, adressez-vous à un expert-comptable ou à un fiscaliste. Il pourra faire les calculs et vous orienter dans la bonne direction.
Mme Ariane et son mari ont constaté que la déclaration conjointe leur permettait d'économiser le plus d'argent sur leurs impôts. Chaque année, ils rassemblent leurs documents fiscaux et soumettent leurs déclarations ensemble. Depuis toujours, ils reçoivent un petit remboursement d'impôt chaque année. Ils partagent l'argent en parts égales, l'utilisent pour payer une dépense commune importante ou pour acheter un objet ou un voyage dont ils profiteront tous les deux.
Tenez compte des dépenses liées aux enfants
Si vous et votre conjoint avez des comptes séparés et que vous avez ou prévoyez d'avoir des enfants, il est important de réfléchir à la manière dont vous gérerez les dépenses liées aux enfants.
M. Nathan et Mme Ariane ont un bébé et un enfant tout-venant. Ils alternent le paiement de la garderie, des couches, des visites chez le médecin et d'autres dépenses pour leurs enfants.
Ils se sont mis d'accord sur le fait qu'ils cotiseraient à parts égales sur un compte commun pour les dépenses liées aux enfants ou qu'ils garderaient leurs comptes séparés et se paieraient l'un l'autre à la fin du mois, comme ils le font pour les dépenses communes.
Pourquoi les comptes séparés ne fonctionnent-ils pas ?
Parfois, les comptes bancaires séparés conviennent parfaitement aux couples. Dans certains cas, en revanche, ce n'est pas une bonne idée. C'est le cas lorsque votre relation manque de transparence financière. Si l'un de vous, ou les deux, ressentent le besoin de cacher des achats à l'autre, les comptes bancaires séparés ne peuvent qu'accroître vos soupçons financiers et peuvent conduire à l'infidélité financière.
Si vous et votre conjoint décidez de tenir des comptes bancaires séparés parce que vous ne pouvez ou ne voulez pas communiquer ouvertement au sujet de l'argent, cet arrangement peut nuire à votre mariage. Il ne résoudra pas les problèmes sous-jacents tels que le manque de confiance dans la gestion de l'argent et le ressentiment à l'égard des habitudes de dépense.
De plus, si vous et votre partenaire n'avez pas d'objectifs financiers communs, la séparation des finances peut mener au désastre. Selon Sara, les couples optent parfois pour des comptes bancaires séparés parce qu'ils n'arrivent pas à s'entendre sur le budget, les habitudes de dépenses et les objectifs d'épargne à long terme. Malheureusement, il s'agit plus d'une solution de fortune que d'une solution au problème.
Assurez-vous que vous et votre conjoint êtes sur la même longueur d'onde sur le plan financier si vous décidez de séparer vos comptes. Si ce n'est pas le cas, vous risquez de ressentir du ressentiment et de la frustration.
