Selon les données, la dette publique a atteint 3 088,2 milliards d'euros en 2023. Selon une étude de la Banque de France publiée en 2022, les ménages français détenaient environ 20 % de la dette publique française en 2021. Ainsi, si l'on fait une estimation, la dette des ménages français pourrait représenter environ 617,6 milliards d'euros en 2023.
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Se retrouver avec une dette peut être accablant, mais la bonne nouvelle, c'est qu'il est possible de se libérer de ses dettes. Voici cinq étapes pour sortir de l'endettement et y rester.
Dressez la liste de toutes vos dettes
Faites un inventaire détaillé de vos dettes pour vous faire une idée précise de votre situation actuelle. Commencez par dresser la liste de tous vos comptes de dettes et de ce que vous devez :
- Notez toutes vos dettes. Notez tout ce que vous devez, y compris les prêts personnels, les prêts automobiles, votre prêt hypothécaire et toute autre dette. Si vous ne savez pas exactement ce que vous devez, consultez gratuitement votre dossier de crédit pour obtenir une vue claire de vos dettes, y compris celles qui sont en cours de recouvrement. N'oubliez pas que c'est votre prêteur qui dispose des informations les plus récentes sur vos soldes.
- Notez les informations relatives aux paiements. À côté de chaque dette, notez le taux d'intérêt, le paiement mensuel minimum et la date d'échéance.
- Calculez votre paiement mensuel minimum total. Additionnez les paiements minimums de toutes vos dettes pour trouver le montant minimum que vous devez payer chaque mois pour rester à jour sur votre dette.
Déterminez le montant que vous pouvez payer chaque mois
Même si le fait d'effectuer tous les paiements mensuels minimums sur vos dettes vous permet de conserver un bon historique de paiement, cela signifie que vous resterez endetté plus longtemps et que vous paierez plus d'intérêts. Plus vous pouvez payer plus que le minimum chaque mois, plus vous pourrez vous libérer rapidement de vos dettes.
Cependant, cela peut être plus facile à dire qu'à faire, surtout lorsque l'argent est rare.
Voici comment évaluer le montant que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois et trouver de l'argent supplémentaire pour rembourser vos dettes :
- Calculez vos dépenses mensuelles. À l'aide d'une feuille de calcul ou d'une application budgétaire, calculez le montant que vous consacrez chaque mois à vos dépenses de base, telles que les courses, votre facture de téléphone portable, les services publics, l'essence pour votre voiture, le loyer ou les versements hypothécaires, etc. Pour les dépenses qui varient, comme le paiement mensuel de l'électricité, essayez de prendre la moyenne sur plusieurs mois.
- Comparez vos dépenses à vos revenus. Faites le compte de votre revenu mensuel net, c'est-à-dire de ce que vous ramenez à la maison après impôts. Soustrayez vos dépenses totales de votre revenu mensuel, y compris les dépenses nécessaires mentionnées ci-dessus et les dépenses discrétionnaires, telles que les loisirs et autres dépenses non essentielles. Si le montant restant n'est pas suffisant pour vous aider à rembourser vos dettes, vous devrez prendre des mesures pour améliorer vos liquidités, en réduisant vos dépenses ou en augmentant vos revenus.
- Cherchez des occasions d'économiser. Passez en revue toutes vos dépenses et envisagez des moyens de dépenser moins, par exemple en réduisant vos sorties au restaurant et vos achats en magasin ou en négociant vos services publics et autres services.
- Complétez ou augmentez vos revenus. Trouver une activité secondaire, faire des heures supplémentaires au travail ou demander une augmentation de salaire sont autant de moyens de gagner de l'argent pour rembourser vos dettes.
Réduisez vos taux d'intérêt
Il peut être difficile de rembourser ses dettes lorsque les taux d'intérêt sont élevés. La réduction des taux d'intérêt est une stratégie prometteuse pour rendre le remboursement des dettes plus facile à gérer et plus abordable. Envisagez l'une des options suivantes :
- Demandez à votre prêteur un taux plus bas. Si vous avez de bons antécédents de paiement et un bon crédit, vous pouvez peut-être négocier un taux plus bas avec votre prêteur pour une certaine période, ou même de façon permanente. Appeler votre prêteur pour demander un taux d'intérêt plus bas ne vous coûte rien et n'affecte pas votre dossier de crédit ou votre pointage de crédit.
- Envisagez la consolidation de vos dettes. Un prêt de consolidation de dettes peut vous aider à économiser sur les intérêts et à rationaliser le remboursement de vos dettes en regroupant plusieurs dettes à taux d'intérêt élevé en un seul prêt à taux d'intérêt plus faible. La réduction des frais d'intérêt peut vous permettre de consacrer plus d'argent au remboursement du principal de la dette.
Utiliser une stratégie de remboursement des dettes
Vous aurez besoin d'un plan pour déterminer les soldes à rembourser en priorité. Gardez à l'esprit que votre hypothèque est une dette qu'il peut être impossible de rembourser en peu de temps - concentrez-vous plutôt sur les autres prêts que vous pouvez rembourser plus rapidement. Envisagez les stratégies suivantes pour rembourser vos dettes :
- Réglez les dettes en cours de recouvrement. Si vous avez pris du retard dans le paiement d'une dette et qu'elle est maintenant en recouvrement, donnez la priorité à son remboursement. Le fait de mettre à jour les comptes de recouvrement peut contribuer à réduire leur impact négatif sur votre crédit, ce qui est une bonne raison de les placer en tête de votre liste de tâches.
- Consacrez de l'argent supplémentaire à la dette dont le taux d'intérêt est le plus élevé. Appelée stratégie de l'avalanche de dettes, cette méthode est celle qui permet d'économiser le plus d'argent sur les intérêts à long terme. Effectuez les paiements minimums sur toutes vos dettes, puis consacrez l'argent supplémentaire dont vous disposez au remboursement de la dette dont le taux d'intérêt est le plus élevé. Ensuite, concentrez-vous sur la dette dont le taux est le plus élevé, et ainsi de suite.
- Consacrez l'argent supplémentaire à la dette dont le solde est le plus faible. La stratégie de la boule de neige est une méthode qui peut vous aider à éliminer plus rapidement vos plus petits soldes, à obtenir des gains rapides et à réduire le nombre total de dettes dont vous devez vous occuper. Avec cette méthode, vous effectuez les paiements minimums sur tous les comptes et vous consacrez les sommes supplémentaires à votre plus petit solde jusqu'à ce qu'il soit remboursé. Vous vous concentrez ensuite sur le compte dont le solde est le plus faible, et ainsi de suite.
Chaque fois que vous parvenez à rembourser une dette, consacrez l'argent ainsi libéré au remboursement de vos autres dettes. Vous pouvez également utiliser les fonds supplémentaires qui vous parviennent, tels que votre remboursement d'impôt ou votre prime de travail, pour effectuer des paiements supplémentaires sur votre dette.
Éviter de contracter de nouvelles dettes
Sortir de l'endettement est un défi. À mesure que vous progressez dans le remboursement de vos dettes, assurez-vous de récompenser vos progrès et d'être fier du chemin parcouru. Prenez l'engagement de ne pas contracter de nouvelles dettes qui ne sont pas absolument nécessaires.
Conclusion
Le remboursement d'une dette à taux d'intérêt élevé est un grand pas vers la santé financière à long terme. Vous pouvez faire beaucoup de choses par vous-même pour maîtriser vos dettes, comme établir un budget et utiliser une stratégie de remboursement des dettes.
Si vous avez besoin d'un soutien supplémentaire, un conseiller en crédit peut vous aider à élaborer un plan adapté à vos finances.
