Comment établir un plan financier en 11 étapes

L'élaboration d'un plan financier est un moyen concret d'organiser votre situation et vos objectifs monétaires et de tracer la voie à suivre pour les atteindre. Lorsque vous décidez par où commencer, tenez compte de ce que vous possédez actuellement, de vos objectifs à long terme et de ce que vous êtes prêt à assumer pour atteindre ces objectifs.

Quelle que soit la situation de vos finances, la planification financière est une stratégie essentielle qui se résume à une question : À quoi voulez-vous que votre avenir ressemble ?

Voici comment élaborer un plan financier en 11 étapes.

1. Évaluez votre situation

L'élaboration de votre plan financier est comparable à un programme de remise en forme. Si vous ne définissez pas des étapes précises pour atteindre vos objectifs, vous risquez de vous retrouver à travailler au hasard sans progresser.

Pour réussir votre plan financier, vous devez être honnête sur vos faiblesses financières et vous fixer des objectifs pour y remédier.

Déterminez votre valeur nette

L'une des façons de déterminer votre situation financière est d'établir votre valeur nette. Pour ce faire, soustrayez votre passif (ce que vous devez) de votre actif (ce que vous possédez).

L'actif comprend des éléments tels que l'argent sur vos comptes et la valeur nette de votre maison et de votre voiture, tandis que le passif peut comprendre des dettes, des prêts ou des hypothèques. Voici comment calculer votre valeur nette à l'aide de votre actif et de votre passif.

Votre ratio actif/passif peut changer au fil du temps, surtout si vous remboursez des dettes et placez de l'argent dans des comptes d'épargne.

En règle générale, une valeur nette positive (votre actif est supérieur à votre passif) est un signal de santé monétaire. Vous devriez suivre régulièrement l'évolution de votre valeur nette pour savoir où vous en êtes dans votre plan financier.

Suivez vos dépenses

Une autre façon d'évaluer votre processus de planification financière consiste à mesurer votre flux de trésorerie, c'est-à-dire le montant de vos dépenses par rapport à celui de vos revenus. La valeur nette est un excellent moyen de comprendre où vous en êtes sur le plan financier, mais c'est en mesurant votre flux de trésorerie que vous pourrez vous assurer que vous êtes dans la bonne direction.

Un flux de trésorerie négatif signifie que vous dépensez plus que vous ne gagnez, ce qui peut entraîner des dettes de carte de crédit et la faillite. À l'inverse, un flux de trésorerie positif signifie que vous gagnez plus que vous ne dépensez, ce qui constitue un bon pas vers la réalisation de vos objectifs financiers.

Maintenant que vous avez une idée de votre valeur nette et de votre trésorerie, il est temps de fixer vos objectifs financiers.

2. Fixez des objectifs financiers SMART

En fixant des objectifs financiers SMART (spécifiques, mesurables, atteignable, réaliste et temporel), vous pouvez mettre votre argent au service de votre avenir. Réfléchissez à ce que vous voulez faire de votre argent : voulez-vous rembourser vos dettes ? Voulez-vous acheter un bien locatif ? Ou souhaitez-vous prendre votre retraite avant 60 ans ?

Commencez par dresser une liste de vos objectifs et de vos rêves, qu'il s'agisse de gérer une garderie pour chiens ou de vivre à Dubai. Même si cela vous semble exagéré, vos plans financiers doivent vous aider à atteindre vos objectifs à long terme, qu'ils soient petits ou grands.

Les objectifs SMART vous aident à diviser votre plan financier en éléments réalisables. Vous souvenez-vous de votre rêve d'aller vivre à Dubai ? Grâce aux objectifs SMART, vous pouvez faire de votre rêve une réalité. Voici comment commencer à créer vos objectifs SMART.

• Spécifique : Votre plan doit être concret et détaillé.
• Mesurable : Créez un système pour mesurer les progrès accomplis.
• Atteignable : Votre plan doit être possible et réaliste.
• Réaliste : Votre plan doit être réalisable et réaliste : Planifiez quelque chose qui vous tient vraiment à cœur.
• Temporel : Tenez-vous-en à un calendrier.

En vous fixant des objectifs concrets - et en vous les rappelant - vous resterez motivé et responsable, ce qui vous permettra de respecter votre budget et de prendre des décisions plus judicieuses à court terme, lorsque c'est possible, pour investir dans vos objectifs à long terme.

Mais il est important de comprendre que vos objectifs ne sont pas statiques. Lorsque vos objectifs de vie changent, vos plans financiers doivent suivre.

3. Mettez votre budget à jour

L'établissement d'un budget peut vous aider à comprendre ce que vous pouvez vous permettre de dépenser et où vous devriez économiser.

La règle des 50/30/20 est une excellente méthode pour établir un budget. Cette règle consiste à diviser votre revenu après impôt en trois catégories.

• L'essentiel (50 %)
• Les désirs (30 %)
• L'épargne (20 %)

La règle 50/30/20 est une façon simple d'aborder vos objectifs financiers.

Quel que soit l'objectif financier que vous vous fixez, il est essentiel de disposer d'un budget et d'un plan actualisés pour l'atteindre. Par exemple, si vous préparez un mariage, vous pourriez cuisiner davantage à la maison pour réduire votre budget repas au restaurant chaque mois.

Ce qu'il faut inclure dans votre budget

Si vous avez déjà établi un budget, vous avez pris en compte les dépenses de base comme le loyer, les dettes et l'épicerie. Mais quelles sont les autres dépenses à prendre en compte ?

Il est essentiel de penser aux nombreux coûts différents que vous pourriez encourir au cours d'un mois donné. Lorsque vous mettez à jour votre budget, voici quelques éléments courants à inclure..

• Loyer ou hypothèque
• Les courses
• Repas au restaurant
• Entretien de la maison
• Fonds d'urgence
• Abonnements et cotisations
• Voyages
• Frais médicaux
• Frais bancaires
• Frais d'automobile ou de transport
• Frais pour animaux de compagnie
• Divertissement
• Vêtements
• Soins personnels

Consultez nos conseils sur l'établissement d'un budget pour vous aider à démarrer. Si vous êtes prêt à commencer à préparer votre avenir, essayez d'utiliser une feuille de calcul, un morceau de papier ou une application de budgétisation pour lancer votre plan financier dès aujourd'hui.

4. Épargnez en cas d'urgence

Des coûts inattendus peuvent vous faire dérailler si vous n'êtes pas préparé à faire face à une situation d'urgence. Que vous commenciez à peine à épargner ou que vous le fassiez depuis des années, il est bon de revoir vos finances en cas d'urgence.

Conseil : il est utile de disposer de plusieurs fonds d'urgence pour faire face à une crise inattendue.

5. Remboursez vos dettes

Il peut être frustrant de devoir répartir votre argent durement gagné entre l'épargne et le remboursement de vos dettes, mais en donnant la priorité à ces deux types d'épargne, vous vous donnez les moyens de réussir à long terme.

Il est essentiel de comprendre la différence entre les deux méthodes de remboursement des dettes afin de prendre les décisions les plus judicieuses pour votre avenir financier.

Quelle que soit l'option de remboursement de la dette que vous choisissez, la clé pour sortir de l'endettement est d'être aussi discipliné que possible avec votre budget.

Sauter ne serait-ce qu'un ou deux mois de remboursement de dettes peut mettre à mal vos plans financiers. Il est donc essentiel d'établir un budget réaliste que vous pourrez respecter dans la mesure du possible.

6. Organisez vos investissements

L'investissement peut sembler un sujet difficile à aborder, mais en comprendre les fondements peut vous aider à faire fructifier votre argent de manière passive. Pour commencer à investir, vous devez d'abord déterminer le montant initial que vous êtes prêt à déposer.

Lorsque vous décidez de créer un plan financier, envisagez de budgétiser un montant fixe chaque mois à partir de votre épargne pour l'affecter directement à votre portefeuille d'investissement - il s'agira de votre montant de contribution. Au fil du temps, ces petits bouts d'argent peuvent devenir des sommes de plus en plus importantes.

Il est important de noter que l'investissement est un jeu long et patient. Si vous voulez obtenir des résultats sérieux, vous devrez probablement attendre plusieurs années.

7. Préparez votre retraite

Lorsque vous réfléchissez à la manière d'élaborer un plan financier, il est essentiel de prendre en compte vos objectifs à long terme. Même si la retraite peut sembler lointaine, la planifier tôt peut faire la différence entre un revenu de retraite prospère et un revenu de survie.

Plus vous commencez tôt à épargner pour la retraite, mieux c'est. Si vous commencez à épargner pour la retraite dès la vingtaine, vous pourriez avoir plus de 30 ans de contributions régulières à vos fonds au moment où vous prendrez votre retraite.

En règle générale, plus vous êtes âgé, plus vous devez essayer de cotiser à votre fonds de retraite. Toutefois, une bonne règle empirique consiste à épargner annuellement environ 10 à 15 % de votre revenu après impôt sur un compte d'épargne-retraite.

8. Commencez à planifier votre succession

Il n'est pas forcément agréable de penser à la planification successorale, mais c'est important. Lorsque vous réfléchissez à la manière d'élaborer un plan financier, il est essentiel de commencer à planifier votre succession afin de déterminer ce qu'il adviendra de vos biens lorsque vous ne serez plus là.

Pour créer un plan successoral simple, réfléchissez à vos biens, à la façon dont vous souhaitez les distribuer et aux personnes qui doivent avoir accès à ces informations.

Faire appel à un avocat pour la planification successorale

Un avocat spécialisé en droit successoral peut vous aider à consolider vos plans financiers, même après votre décès. En définissant clairement votre plan successoral, vous vous protégez contre d'éventuels litiges ou faux pas qui pourraient survenir lors de la liquidation de votre succession.

Si vous envisagez de faire appel à un avocat pour la planification de votre succession, voici quelques points à prendre en considération.

• Trouvez un spécialiste de la planification successorale. Tout comme les médecins, les avocats sont spécialisés dans différents domaines. Travailler avec un spécialiste de la planification successorale peut vous aider à élaborer un plan financier solide.
• Clarifiez les frais juridiques. Les frais de planification successorale peuvent varier considérablement en fonction de l'avocat et de vos besoins spécifiques. Certains avocats facturent en fonction de la complexité du plan, tandis que d'autres facturent des honoraires forfaitaires ou à l'heure. Discutez d'emblée avec votre avocat pour déterminer la méthode qui vous conviendrait le mieux.
• Trouvez un avocat en qui vous avez confiance. La planification successorale est une affaire très personnelle, c'est pourquoi vous devez trouver un avocat avec lequel vous vous sentez à l'aise pour partager des informations personnelles.

9. Assurez vos biens

Au fur et à mesure que votre patrimoine s'accroît, vous devriez commencer à réfléchir aux moyens de le protéger en cas d'urgence.

L'assurance n'est peut-être pas aussi excitante que l'investissement, mais elle est tout aussi importante pour bâtir un plan financier qui vous soutiendra pendant longtemps.

Types d'assurance

Il existe plusieurs types d'assurance que vous pouvez souscrire pour protéger votre patrimoine. Voici quelques types d'assurance importants à prendre en compte lorsque vous planifiez votre avenir financier.

• Assurance vie - L'assurance vie va de pair avec la planification successorale afin de fournir à vos bénéficiaires les fonds nécessaires.
• Assurance habitation - Il est essentiel de protéger ce qui est probablement votre principal actif, votre maison, contre les catastrophes ou les délits. L'assurance habitation peut couvrir les dommages et les pertes imprévus.
• Assurance maladie - L'assurance maladie vous oblige à payer une prime en échange de la prise en charge par l'assureur de toutes les dépenses de santé éligibles.
• Assurance automobile - L'assurance automobile peut vous protéger contre les frais encourus en cas de vol ou de dommages causés à votre voiture.
• Assurance invalidité - L'assurance invalidité est un remboursement de la perte de revenus due à une blessure ou à une maladie qui vous a empêché de travailler.

10. Planifiez vos impôts

Comprendre le fonctionnement des impôts peut faire toute la différence pour votre santé financière à long terme. Bien que le paiement des impôts puisse sembler inévitable, vous pourriez être en mesure de réduire ce que vous devez en étant efficace dans votre planification fiscale. Examinez les points suivants :

• Comment réduire votre revenu imposable - Pour économiser de l'argent, vous pouvez tirer parti des options d'investissement permettant de réaliser des économies d'impôt, telles que les régimes PER ou PEA, en réduisant votre revenu imposable (tout en mettant plus d'argent de côté pour votre avenir).
• Comment détailler vos déductions - Les déductions fiscales sont un moyen de réduire le revenu imposable en déduisant des dépenses ou des pertes admissibles.

Au fur et à mesure que votre situation fiscale évolue, vous pourriez trouver utile de travailler avec un fiscaliste pour comprendre comment planifier au mieux votre situation financière spécifique.

11. Révisez régulièrement vos plans

L'élaboration d'un plan financier ne se fait pas en une seule fois. Vos objectifs (et votre situation financière) ne sont pas statiques, et votre plan ne doit pas l'être non plus. Il est essentiel de réévaluer votre plan périodiquement et d'ajuster vos objectifs pour continuer à vous préparer au succès.

Au fur et à mesure que vous progressez dans votre carrière, vous pouvez adopter une approche plus dynamique de votre plan de retraite ou de votre assurance. Par exemple, un jeune de 20 ans qui en est à ses premières années de travail a probablement moins d'argent à placer sur ses comptes de retraite et d'épargne qu'une personne d'une trentaine d'années qui a déjà une carrière bien établie.

Il est toujours bon de réévaluer votre plan financier après tout changement important dans votre vie, comme le mariage, la naissance d'enfants ou la perte d'un emploi. Tous les deux ou trois mois, prenez le temps d'examiner vos progrès et d'évaluer les aspects que vous devez modifier. Prenez le temps de célébrer les étapes importantes - cela peut vous aider à vous motiver pour l'avenir.

Envisagez de demander aux personnes de confiance de votre entourage de vous faire part de leurs commentaires après avoir établi un plan financier. Votre meilleur ami pourrait vous faire remarquer des choses que vous aviez oubliées, comme votre rêve de vivre dans une maison au centre-ville.

Vous pouvez faire appel à un conseiller financier qui pourra examiner votre plan financier et vous aider à le consolider.