Alors que vous entrez dans la troisième décennie de votre vie, l'insouciance de la vingtaine se transforme en une période plus stable et mieux établie, celle de la trentaine. À mesure que les grands événements de la vie entrent en jeu - le mariage, les enfants et l'achat de votre première maison - la trentaine est une décennie cruciale pour la planification des finances personnelles et les placements.
Si vous n'avez pas encore commencé, ne pensez pas que vous avez raté le coche. C'est le moment idéal pour commencer à se constituer un patrimoine et à préparer un pécule pour votre avenir.
Avec une planification et une stratégie minutieuses, investir dans la trentaine peut être la meilleure décision financière que vous ayez jamais prise. Je vous explique ici les étapes à suivre et le montant à épargner pour être prêt pour la retraite et sécuriser vos finances personnelles.
6 conseils pour investir dans la trentaine
1. Fixez vos objectifs financiers
Investir dans votre avenir financier est l'une des meilleures choses que vous puissiez faire à tout âge. Mais avant de commencer à investir, vous devez définir vos objectifs financiers. Une fois que vous savez ce que vous voulez atteindre, vous pouvez créer un plan qui guidera votre épargne et vos investissements au fil des ans et vous assurera que vous êtes sur la bonne voie pour atteindre votre objectif.
Veillez à ce que vos objectifs soient spécifiques et mesurables. Au lieu de dire "Je veux économiser de l'argent", dites "Dans trois ans, je veux avoir économisé 30 000 € pour un acompte sur une maison" ou "Au moment de la retraite, je veux avoir un million d'euros à ma disposition". Plus vous serez précis dans vos objectifs financiers, plus il vous sera facile de suivre vos progrès et de rester concentré.
Vous avez peut-être plusieurs objectifs, dont certains sont plus urgents que d'autres - planifiez ceux auxquels vous souhaitez vous attaquer immédiatement et répartissez vos fonds en conséquence. Essayez de maintenir un équilibre réaliste entre vos objectifs à court terme, comme l'épargne pour des vacances ou un mariage, et vos objectifs à long terme, comme l'épargne pour la retraite ou les études supérieures de vos enfants.
Et surtout, ne vous contentez pas d'établir un plan et de l'oublier. La vie peut changer à tout moment, alors revoyez souvent votre plan financier et faites des ajustements si nécessaire. Investir demande de la patience et de la discipline, c'est pourquoi il est essentiel de disposer de cette feuille de route financière pour rester sur la bonne voie à long terme.
2. Se débarrasser de ses dettes
Avant d'investir, vous devez en priorité vous débarrasser de vos dettes, en particulier celles qui sont assorties d'un taux d'intérêt élevé. Les dettes de consommation à taux d'intérêt élevé, comme les prêts étudiants ou les cartes de crédit dont le TAEG est ridiculement élevé, sont un fardeau pour vos finances, accaparent une part importante de votre revenu et vous empêchent d'épargner pour l'avenir. Voici comment vous pouvez y remédier :
- Établissez un budget mensuel : Vous saurez ainsi exactement combien d'argent vous recevez, combien vous dépensez et où il va. Vous pourrez alors déterminer où réduire vos dépenses et utiliser cet argent pour rembourser vos dettes.
- Classez vos dettes par ordre de priorité : Classez vos dettes en fonction du montant des intérêts que vous payez pour chacune d'elles. Concentrez-vous sur les dettes à taux d'intérêt élevé. Si vous en avez plusieurs, vous pouvez les consolider. Cela réduira vos paiements mensuels et, plus important encore, le montant des intérêts que vous payez.
- Utilisez la boule de neige : La boule de neige est une méthode que je recommande pour réduire les dettes. Vous commencez par rembourser le solde le plus faible. Ensuite, vous prenez l'argent que vous utilisiez pour payer cette dette et vous le consacrez à la dette suivante, la plus petite, jusqu'à ce qu'elle soit remboursée. Répétez ce processus jusqu'à ce que toutes vos dettes soient remboursées. Vous prendrez de l'élan au fur et à mesure que vous rembourserez chaque facture. Veillez à continuer à payer le minimum sur toutes vos autres dettes.
L'élimination des dettes demande du temps et de la discipline de votre part. Une fois que vous aurez mis en place un plan, essayez de ne pas contracter de nouvelles dettes qui pourraient vous faire retomber dans le même cycle d'endettement.
Même si le chemin vers l'élimination des dettes peut sembler long, soyez cohérent et concentrez-vous sur la façon dont votre argent fonctionnera mieux sans dettes.
3. Constituer un fonds d'urgence
Avez-vous suffisamment d'argent sur votre compte d'épargne pour faire face à une facture importante et inattendue ? Si ce n'est pas le cas, c'est là qu'un fonds d'urgence est utile.
Un fonds d'urgence est l'argent que vous avez mis de côté comme filet de sécurité pour couvrir vos frais de subsistance de base (nourriture, logement et services publics), si vous perdez votre emploi ou rencontrez des difficultés financières. Elle vous évitera d'accumuler des dettes sur vos cartes de crédit ou de liquider vos actifs pour survivre en cas de crise financière.
En règle générale, il est recommandé d'épargner entre trois et six mois de dépenses dans votre fonds d'urgence. Conservez-le dans un endroit où vous pouvez facilement y accéder, de préférence sur un compte d'épargne.
Si vous avez des dettes et que vous ne disposez pas d'une épargne d'urgence, vous risquez de trouver des informations contradictoires sur ce qu'il faut faire en premier. Bien que vous deviez donner la priorité au remboursement des dettes à taux d'intérêt élevé, si votre budget le permet, vous pouvez adopter une approche équilibrée vous permettant à la fois de rembourser vos dettes et d'épargner pour faire face à des dépenses imprévues.
4. Planifier la retraite
Nous sommes nombreux à rêver du jour où nous n'aurons plus à travailler. Si vous préférez cesser de travailler le plus tôt possible, c'est maintenant qu'il faut maximiser votre épargne-retraite. Les options de planification de la retraite sont si nombreuses qu'il peut être difficile de savoir par où commencer.
PER de l'employeur
Si votre employeur propose un plan PER, profitez-en immédiatement. Les cotisations à votre régime de retraite sont automatiquement prélevées, avant impôt, sur votre salaire.
Mieux encore, la plupart des employeurs proposent un programme d'abondement, ce qui représente de l'argent gratuit pour votre retraite. Assurez-vous de recevoir le montant total de la contrepartie, même si cela signifie que vous devez cotiser un peu plus.
PEA
Le meilleur investissement suivant pour votre avenir financier est d'investir dans un PEA. Un PEA est un compte de retraite individuel qui vous permet de verser des sommes après impôts. Comme vous avez déjà payé des impôts sur ce que vous avez cotisé, vous pouvez le retirer en franchise d'impôt lorsque vous atteignez l'âge de la retraite.
L'investissement dans un PEA présente plusieurs avantages. Votre argent fructifie en franchise d'impôt dans un PEA, ce qui signifie que vous n'aurez pas à payer d'impôts sur les intérêts, les dividendes ou les plus-values de votre investissement. De plus, vous pouvez retirer vos cotisations à tout moment sans pénalité.
5. Investir et diversifier son portefeuille
L'avantage d'investir dans la trentaine est que vous avez encore beaucoup de temps pour faire fructifier votre argent avant d'en avoir besoin.
L'âge de la retraite étant éloigné d'une trentaine d'années, vous serez moins affecté par la volatilité de certains investissements, contrairement à ceux qui investissent dans la quarantaine ou la cinquantaine.
Une fois vos objectifs financiers fixés, vous devrez déterminer deux autres préférences en matière d'investissement : votre tolérance au risque, c'est-à-dire le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre, et votre horizon temporel, c'est-à-dire la durée pendant laquelle vous envisagez de conserver votre investissement.
Vous devrez également décider de votre stratégie d'investissement afin de diversifier votre portefeuille. La diversification est essentielle pour réduire les risques, car elle permet de répartir les investissements sur plusieurs actifs.
Plusieurs options s'offrent à vous en matière de diversification. Voici mes recommandations :
Les OPCVM
Un OPCVM met en commun votre argent avec celui de plusieurs autres investisseurs. Cet argent est ensuite utilisé "mutuellement" pour acheter des actifs tels que des actions, des obligations, des matières premières et d'autres titres.
Les OPCVM sont généralement gérés par un gestionnaire de fonds professionnel, qui choisit vos investissements, suit leurs performances et procède à des ajustements pour maximiser vos rendements. Bien qu'il y ait des frais à prendre en compte, l'objectif du gestionnaire de fonds est de surperformer le marché, de sorte que vos rendements ont le potentiel de les compenser largement.
Il s'agit d'excellentes options d'allocation d'actifs, car vos investissements sont répartis entre plusieurs catégories d'actifs. Si l'un des actifs est moins performant, vous pouvez toujours compter sur les autres.
Vous pouvez ouvrir un OPCVM auprès de plusieurs sociétés de courtage, notamment IQ Option. Vous pouvez facilement gérer votre compte via le portail de leur site web ou leur application mobile.
Les ETF et les fonds indiciels
À l'instar des OPCVM, les ETF et les fonds indiciels sont de bonnes options pour ceux qui investissent dans la trentaine.
Les ETF sont des investissements qui détiennent un panier (ou une collection) de titres qui partagent souvent un thème ou un ensemble de critères similaires. Lorsque vous achetez des actions d'un ETF, vous détenez une petite partie de chaque actif du fonds.
Les fonds indiciels suivent la performance d'un indice de marché spécifique, tel que le S&P 500, qui suit 500 des plus grandes sociétés cotées en bourse aux États-Unis. Les fonds indiciels visent à égaler la performance de l'indice qu'ils suivent et leurs frais de gestion sont généralement peu élevés.
Les ETF sont négociés de la même manière que les actions individuelles et peuvent être achetés ou vendus à tout moment de la journée. En revanche, les fonds indiciels ne peuvent être achetés et vendus qu'en fin de journée.
Actions individuelles
Investir dans des actions individuelles peut être un excellent moyen de se constituer un patrimoine. Comme je l'ai mentionné précédemment, lorsque vous êtes dans la trentaine, vous avez probablement un horizon temporel plus long, ce qui vous permet de prendre plus de risques et de récolter potentiellement de plus grandes récompenses.
Il s'agit de la stratégie d'investissement la plus couramment utilisée, en particulier par les personnes qui souhaitent investir à long terme. Nombreux sont ceux qui préfèrent investir dans des actions individuelles parce qu'elles offrent la possibilité d'un rendement nettement supérieur à celui des OPCVM ou des fonds indiciels, et que vous avez la possibilité de choisir les actions qui vous semblent les plus performantes.
Si une entreprise vous intéresse, assurez-vous de faire des recherches sur elle (et sur son secteur d'activité) avant de prendre toute décision financière.
Vous devez également tenir compte de la qualité des résultats de l'entreprise et vous demander si vous pensez qu'elle continuera à bien se porter à l'avenir. Il serait préférable que vous essayiez d'acheter des actions de plusieurs sociétés différentes, afin de réduire les risques en ne mettant pas tous vos œufs dans le même panier.
Une fois que vous êtes prêt, ouvrez un compte de courtage auprès d'un courtier en ligne comme IQ Option et approvisionnez votre compte. Vous pouvez commencer dès aujourd'hui.
Investissements alternatifs
Les placements alternatifs sont ceux qui ne font pas partie des placements traditionnels que sont les actions et les obligations. Ils ont gagné en popularité au cours de la dernière décennie, en particulier auprès de ceux qui ne veulent pas que leurs investissements soient liés au marché boursier.
Les investissements alternatifs les plus courants sont les suivants :
- les crypto-monnaies (Bitcoin, Ethereum, etc.) sur Binance
- Les matières premières (métaux précieux, beaux-arts, etc.) sur IQ Option
- L'immobilier
- le capital-risque (start-ups)
- les fonds spéculatifs
Les investissements alternatifs peuvent être risqués, c'est pourquoi vous devez d'abord faire des recherches. En règle générale, les investissements alternatifs peuvent offrir des rendements plus élevés que les investissements traditionnels, mais ils comportent également des risques plus élevés. Évaluez les risques et les bénéfices potentiels et assurez-vous de bien comprendre les conditions de votre investissement.
Encore une fois, les placements alternatifs peuvent être un excellent moyen de diversifier votre portefeuille ; cependant, comme pour tous les autres placements, je ne conseille pas d'en faire le seul investissement de votre plan financier.
6. Se constituer un patrimoine grâce à l'immobilier
Les investissements immobiliers peuvent vous procurer un flux régulier de revenus passifs et un potentiel d'appréciation du capital.
Voici quelques façons de commencer à investir dans l'immobilier :
- Propriétés locatives : Vous pouvez acheter des biens immobiliers, les louer à des locataires et tirer un revenu des loyers versés. N'oubliez pas que vous devenez alors propriétaire, et que vous devrez donc gérer la propriété et vous occuper de toutes les demandes et réparations nécessaires.
- Réparer et revendre : Cette stratégie vous permet d'acheter des biens sous-évalués, de les remettre en état et de les vendre pour réaliser un bénéfice. Bien que cette option nécessite beaucoup de travail (et de fonds) au départ, elle peut s'avérer très payante à long terme.
- Fonds d'investissement immobilier (FPI) : Il s'agit d'une excellente stratégie pour ceux qui ne veulent pas s'embarrasser de la possession ou de la gestion de biens immobiliers. Avec les FPI, vous pouvez investir dans des sociétés immobilières qui possèdent et gèrent des biens commerciaux et recevoir une part des bénéfices. Les FPI sont attrayants en ce sens qu'ils offrent des dividendes élevés et qu'ils ont un historique de rendements élevés.
- Le crowdfunding immobilier : Il s'agit d'un moyen relativement nouveau d'investir dans l'immobilier. Grâce à des applications de crowdfunding immobilier telles que Raizers, les investisseurs peuvent mettre en commun leurs ressources et investir dans un seul projet.
L'investissement immobilier offre plusieurs avantages intéressants, notamment la possibilité de générer des revenus passifs et des avantages fiscaux considérables. En outre, les investissements immobiliers peuvent constituer une protection contre l'inflation, car la valeur des biens immobiliers augmente généralement avec l'inflation.
N'oubliez pas d'évaluer les risques associés aux investissements immobiliers, tels que les fluctuations du marché et les modifications des réglementations locales, avant de vous lancer dans l'immobilier.
Combien investir à la trentaine ?
En règle générale, il est recommandé d'épargner au moins 10 à 15 % de ses revenus en vue de la retraite. Cependant, le montant que vous décidez d'investir dans la trentaine dépend vraiment de vos objectifs financiers (à court et à long terme) et de votre situation financière globale. Tenez compte de vos revenus, de vos dettes, de votre épargne et de vos dépenses lorsque vous décidez du montant à investir.
En outre, vous devrez également prendre en compte le(s) type(s) d'investissement que vous envisagez, ainsi que votre tolérance au risque et votre horizon temporel.
Ai-je besoin d'un conseiller financier pour commencer à investir ?
Bien que vous n'ayez pas besoin d'un conseiller financier pour commencer, vous pouvez avoir l'esprit tranquille en consultant un professionnel pour son expertise financière et ses conseils en matière d'investissement.
Si vous êtes novice en matière d'investissement et que vous ne vous sentez pas à l'aise pour investir seul, un planificateur financier comme CFP peut vous aider à prendre des décisions et vous guider tout au long du processus.
Quels sont les risques associés à l'investissement dans la trentaine ?
La volatilité des marchés, l'inflation et la fluctuation des taux d'intérêt sont des risques courants associés à l'investissement dans la trentaine, mais il s'agit de risques auxquels tout investisseur peut être confronté à tout âge. C'est pourquoi il est important de déterminer votre niveau de tolérance au risque avant d'investir - conservateur (faible risque), modéré (risque moyen) ou agressif (risque élevé) ?
Quel que soit votre niveau, il est toujours essentiel de diversifier vos investissements dans plusieurs catégories d'actifs afin de minimiser vos risques et de maximiser vos gains potentiels.
Dois-je donner la priorité à l'achat d'une maison dans la trentaine ?
L'achat d'une maison dans la trentaine peut être un excellent investissement, car il permet de constituer un capital, de bénéficier d'avantages fiscaux, d'offrir une certaine stabilité et de contribuer à la constitution d'un patrimoine au fil du temps.
Cependant, la décision d'acheter une maison dans la trentaine dépend de votre situation financière et de vos objectifs. Pesez le pour et le contre de l'achat d'une maison, comme le potentiel de stabilité financière à long terme et les coûts initiaux de l'acompte, des frais de clôture et de l'entretien.
En fin de compte, vous devrez décider si l'accession à la propriété est le bon choix pour votre mode de vie actuel et vos projets futurs.
Devrais-je souscrire une assurance-vie dans la trentaine ?
À ce stade de votre vie, vous êtes bien placé pour souscrire une assurance-vie - vous êtes jeune et en bonne santé - et les primes des assurances pour les trentenaires sont parmi les plus basses.
De plus, si vous avez dans votre entourage des personnes qui dépendent financièrement de vous, une assurance vie peut vous apporter, à vous et à votre famille, la sécurité financière et la tranquillité d'esprit.
Devrais-je commencer à investir dans la trentaine ?
Lorsqu'il s'agit d'investir dans la trentaine, les options ne manquent pas. Que vous commenciez par rembourser vos dettes, constituer un fonds d'urgence, investir dans l'immobilier, les actions et d'autres titres, ou épargner pour la retraite, ces conseils vous mettront sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs à court et à long terme.
Quels que soient les investissements que vous choisissez, il est essentiel d'équilibrer le risque et le rendement, de diversifier vos investissements et de maintenir le cap à long terme pour assurer votre avenir financier.
