L'utilisation de plusieurs comptes bancaires pour établir un budget demande de la pratique, mais cela vaut la peine d'apprendre à le faire. En choisissant les bons comptes, vous aurez plus de facilité à gérer votre trésorerie et à contrôler vos dépenses, tout en maximisant les avantages de chaque compte.
De combien de comptes bancaires avez-vous besoin ? Deux, un compte courant et un compte d'épargne ? Un compte bancaire qui fait les deux ?
J'ai constaté qu'en utilisant plusieurs comptes bancaires, il est plus facile d'établir un budget et de dépenser moins. Certes, il faut jongler avec différents comptes, mais cela porte ses fruits lorsque vous commencez à économiser de l'argent.
Bien qu'il n'y ait pas de mauvaise façon de gérer vos finances si votre système vous convient, le fait d'avoir plusieurs comptes bancaires pour établir votre budget est un moyen efficace de suivre votre argent et de ne pas perdre de vue votre plan de dépenses.
Mais le nombre et la combinaison de comptes bancaires qui vous conviennent sont une décision personnelle. Je vais vous présenter ici différentes façons de gérer plusieurs comptes bancaires afin d'automatiser vos systèmes, de respecter votre budget et d'épargner.
Les avantages des comptes bancaires multiples
Avoir plusieurs comptes peut sembler plus difficile que d'en avoir un seul, mais c'est en fait plus facile - et meilleur - pour de nombreuses raisons.
Lorsque vous n'avez qu'un seul compte, c'est à vous de tenir votre budget et de séparer vos revenus, votre argent de poche, votre épargne et tout le reste. Et lorsque tous ces éléments sont regroupés dans une seule catégorie, il est trop facile de dépenser à outrance. Si vous vous y prenez bien, un système de gestion de l'argent avec plusieurs comptes peut vous aider :
- respecter votre budget
- suivre vos dépenses
- économiser de l'argent plus rapidement
Comment commencer ? Voici une approche que j'utilise et que vous pouvez essayer.
Mon approche de l'utilisation de plusieurs comptes bancaires pour établir un budget
Combien de comptes bancaires devriez-vous posséder ? La réponse dépend de vos habitudes de consommation et de vos objectifs.
Personnellement, j'ai trois comptes courants, plusieurs comptes d'épargne et trois cartes de crédit que j'utilise régulièrement.
Voici mes comptes bancaires :
- Compte chèque professionnel
- Compte de dépenses principal (chèque)
- Compte de dépenses de réserve (chèque)
- Compte d'épargne pour le fonds d'urgence
- Compte d'épargne de réserve
- Carte de crédit professionnelle
- Carte de crédit de voyage
- Carte de crédit cashback
Vous n'aurez peut-être pas besoin de tous ces comptes et produits. Voici comment j'utilise chacun d'entre eux pour vous donner une idée des comptes qui pourraient vous être utiles.
Compte chèque professionnel
Si vous êtes travailleur indépendant à temps plein ou à temps partiel, vous pourriez envisager de verser tous vos revenus sur un compte courant professionnel.
Peu importe que vos revenus proviennent de la gestion de votre propre entreprise ou d'un travail occasionnel en free-lance. Le fait de conserver vos recettes et dépenses professionnelles sur un compte séparé est une bonne hygiène financière pour deux raisons principales :
- Cela facilite le paiement des impôts en organisant vos flux de revenus en un seul endroit
- Cela permet de préserver la protection de la responsabilité si vous avez une SARL.
Chaque mois, j'examine les bénéfices et je mets de côté une partie de l'argent pour le réinvestir. Le reste est placé sur mon compte d'épargne de réserve ou sur des comptes d'investissement.
Compte d'épargne de réserve
Mon compte d'épargne de réserve est un compte "fourre-tout". Il contient l'argent que j'économise en vue d'objectifs importants comme les vacances, mais aussi l'argent pour lequel je n'ai pas encore trouvé d'objectif.
Au lieu de dépenser mon salaire, je transfère automatiquement des fonds de ce compte d'épargne de réserve chaque semaine pour l'utiliser comme argent de poche.
Je transfère les revenus de mon activité professionnelle sur ce compte, et non sur mon compte courant. Je fais cela parce que je veux éviter de garder plus d'argent que nécessaire sur un compte courant auquel est rattachée une carte de débit. Je reviendrai sur ce point dans une minute.
Fonds d'urgence
Mon fonds d'urgence se trouve sur un compte à part entière, dans une banque complètement séparée du reste de mes comptes. je n'en ai pas eu besoin. En cas d'urgence, je transfère l'argent de ce compte vers mon compte de dépenses principal et je reconstitue l'épargne d'urgence à partir de mon épargne de réserve.
Le fait d'avoir plusieurs comptes d'épargne permet de séparer l'épargne d'urgence de l'épargne non urgente. Par exemple, il me serait difficile et peu pratique de puiser dans mon compte d'urgence pour alimenter mon fonds de vacances.
C'est à vous de décider si vous utilisez la même banque ou des banques différentes pour vos comptes d'épargne de réserve et d'urgence, mais je vous recommande d'utiliser deux comptes distincts.
Compte de dépenses principal
Mon compte de dépenses principal est un compte courant de base à haut rendement. Vous pouvez obtenir un compte courant dans n'importe quelle banque ou coopérative de crédit, mais un compte courant gratuit à haut rendement vous permet de percevoir des intérêts et d'épargner. Les banques en ligne offrent généralement de meilleurs taux d'intérêt, moins de frais et plus de fonctionnalités que les banques traditionnelles.
Je recommande de garder le moins d'argent possible sur votre compte courant principal afin de ne pas être tenté de dépenser plus que nécessaire. Si votre compte est assorti d'un solde minimum, veillez à le respecter. Sinon, ne gardez que le montant nécessaire à vos dépenses.
Compte de dépenses de réserve
Mon compte de dépenses de réserve est un deuxième compte courant lié à mon compte de dépenses de réserve et à mon compte principal. J'utilise ce compte pour payer d'autres dépenses fixes qui surviennent moins d'une fois par mois.
Il peut s'agir des dépenses suivantes :
- Assurance automobile
- Assurance-vie
- Assurance habitation
- Estimation de l'impôt sur le revenu
- Factures vétérinaires
Je vous recommande de calculer le montant mensuel de chaque dépense. Ensuite, transférez ce montant sur votre compte d'épargne de réserve chaque mois et payez directement à partir de ce compte lorsque les factures sont dues.
Cartes de crédit
Tant qu'il n'y a pas de frais de traitement, j'utilise les cartes de crédit pour tout ce que je peux, des cafés aux dépenses plus importantes. Je dois préciser que je les utilise de manière responsable en payant la totalité du solde chaque mois et en restant bien plus bas que mes limites de crédit. J'évite ainsi les frais de retard, la détérioration de mon crédit et le paiement d'intérêts. Je paie mes factures de carte de crédit en utilisant mon compte de dépenses principal.
Il y a quelques raisons pour lesquelles je préfère les cartes de crédit, et pas seulement pour les récompenses. Les cartes de débit peuvent être plus dangereuses que les cartes de crédit car elles ne disposent pas d'une protection solide contre la fraude ni de la possibilité de contester les transactions que vous n'avez pas effectuées. Les émetteurs de cartes de crédit sont comme des tampons entre votre argent et les commerçants.
J'aime utiliser ma carte de crédit de primes de voyage chaque fois que je réserve un voyage - qu'il s'agisse d'une réservation d'hôtel ou d'une location de voiture - et ma carte de crédit de cashback pour tout ce qui n'est pas lié à l'activité professionnelle. Si vous utilisez plusieurs cartes de crédit, veillez à tirer parti des différentes catégories de récompenses pour accumuler autant de points que possible.
Toutefois, l'utilisation des cartes de crédit pour les achats quotidiens n'est pas forcément une bonne idée si vous avez un budget serré. Si vous ne vérifiez pas votre relevé tous les jours, vos dépenses peuvent rapidement devenir incontrôlables et vous pouvez perdre de vue le montant que vous devriez dépenser.
Si vous ne faites pas attention, vous pouvez dépenser plus d'argent que vous n'en avez réellement avec une carte de crédit et vous retrouver avec des dettes et des intérêts. Avec une carte de débit, vous ne pouvez dépenser que ce que vous avez déjà. Utilisez une carte de débit si vous avez du mal à trop dépenser et passez aux cartes de crédit lorsque vous vous sentez plus à l'aise avec votre budget.
Une autre façon de séparer les comptes
Une autre méthode pour gérer plusieurs comptes bancaires et respecter un budget consiste à séparer chaque compte en fonction de son utilité et des avantages qu'il apporte à votre vie. L'introduction de la psychologie dans votre système peut vous aider à respecter votre budget.
Cela commence par cinq catégories de base : Gagner, dépenser, réserver, s'amuser et se libérer. Ce système est similaire au mien mais fonctionne un peu différemment.
- Compte de gains : vos revenus sont affectés à ce compte avant d'être répartis sur vos autres comptes.
- Compte de dépenses : comme mon compte de dépenses principal, le compte de dépenses est utilisé pour les dépenses mensuelles courantes.
- Compte de réserve : utilisé pour stocker l'argent qui sera dépensé moins d'une fois par semaine, comme mon compte courant de réserve.
- Compte plaisir : utilisé pour épargner en vue d'objectifs " plaisir " tels que les vacances, les expériences et les folies.
- Comptes de liberté : une catégorie de comptes qui est généralement divisée en fonds d'urgence, comptes de retraite, remboursement de dettes et autres épargnes.
Quels sont les comptes bancaires qui vous conviennent ?
Tout le monde devrait avoir au moins deux comptes bancaires : un compte courant et un compte d'épargne. Vous pouvez également avoir besoin d'un compte chèque professionnel si vous êtes propriétaire d'une entreprise ou si vous gagnez de l'argent en tant qu'indépendant. Les comptes de chèques et d'épargne en ligne sur Revolut sont souvent les meilleurs.
La plupart des gens ont intérêt à avoir deux comptes d'épargne, l'un pour le fonds d'urgence auquel vous ne touchez qu'en cas d'urgence réelle et l'autre où vous épargnez pour atteindre vos objectifs et réserver de l'argent pour payer les dépenses récurrentes non mensuelles. Vous pouvez utiliser deux comptes courants pour payer des factures différentes, mais cela n'est pas forcément plus facile pour vous.
En général, les comptes d'épargne offrent de meilleurs taux d'intérêt que les comptes courants, mais ces derniers offrent une plus grande souplesse en matière de dépenses. Des comptes séparés vous permettent d'obtenir le meilleur des deux mondes.
En ce qui concerne les cartes de crédit, n'en ouvrez que le nombre que vous pensez pouvoir gérer. Une bonne carte de crédit suffit amplement, mais il n'est pas inutile d'en avoir deux à des fins différentes. Pensez simplement à vos habitudes de consommation et payez-les toujours en totalité et à temps.
Comment tirer parti de plusieurs comptes bancaires
Il faut parfois un peu de temps pour s'habituer à établir un budget à l'aide de différents comptes, mais vous vous féliciterez plus tard d'avoir pris le temps de commencer. Voici trois façons de tirer profit des comptes bancaires multiples.
- Mettez-vous sur la même longueur d'onde que votre partenaire : Si vous avez un conjoint fidèle, assurez-vous que vous poursuivez les mêmes objectifs financiers et d'épargne. La façon dont vous gérez vos finances en tant que couple dépend de vous. Certains couples mariés mettent en commun chaque euro, tandis que d'autres gardent des comptes séparés. D'autres paient les factures comme des colocataires dans la vingtaine. Faites ce qui vous convient.
- Commencez par les comptes que vous possédez déjà : Avant d'ouvrir un tas de nouveaux comptes pour séparer votre argent, examinez la façon dont vous utilisez vos comptes bancaires actuels. Il y a de fortes chances que vous puissiez améliorer votre budget. Essayez d'optimiser votre système actuel avant de faire un virage à 180 degrés.
- Utilisez une application budgétaire : Pour vous aider à rester organisé, téléchargez une application budgétaire. La plupart des applications vous permettent de vous connecter à plusieurs comptes, ce qui vous permet de suivre vos dépenses en temps réel et d'avoir une vue d'ensemble de vos finances en un seul endroit. Beaucoup d'entre elles vous montrent également des moyens d'économiser de l'argent et vous alertent lorsque vous dépassez votre budget.
Conclusion
Quelle que soit la forme que prendra votre système de comptes bancaires multiples, savoir comment votre argent circule est une première étape importante dans la gestion de vos finances.
Si vous avez du mal à contrôler vos dépenses, examinez vos comptes bancaires et demandez-vous s'ils vous aident à établir votre budget ou s'ils vous compliquent la tâche. Ensuite, ouvrez tous les comptes dont vous avez besoin pour créer une séparation et commencer à économiser de l'argent.
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