Comment une mauvaise cote de crédit peut-il vous nuire ?

Comme vous le savez peut-être, votre cote de crédit est un élément important. Un bon cote vous facilite la vie, tandis qu'une mauvaise cote peut la rendre assez difficile.

Le problème, c'est que beaucoup de gens ne réalisent pas ce qu'est réellement leur cote de crédit.

Ou comment une mauvaise cote de crédit peut leur nuire et même leur coûter des milliers d'euros s'il n'est pas amélioré.

Voici ce à quoi vous serez confronté si votre cote de crédit se situe dans la tranche très mauvais, mauvais ou même moyen :

• Difficulté à obtenir un nouveau crédit
• Taux d'intérêt et frais plus élevés, en cas d'approbation 
• Taux d'assurance plus élevés
• Difficulté à obtenir un bail d'appartement
• Impossibilité d'acheter une maison
• Difficulté à acheter une nouvelle voiture ou d'autres biens coûteux
• Difficulté à obtenir un téléphone portable ou d'autres contrats
• Exigence d'une caution ou d'un paiement intégral à l'avance pour certains services
• Problèmes potentiels d'embauche pour certains emplois

Qu'est-ce qu'un cote de crédit et comment est-il calculé ?

Votre cote de crédit est un nombre à trois chiffres compris entre 300 et 850. Les prêteurs l'utilisent comme un outil pour les aider à évaluer dans quelle mesure il serait risqué de vous accorder un crédit.

Un cote élevé est préférable, ce qui signifie que les personnes ayant un cote élevé semblent moins risquées. Plus votre cote de crédit est élevée, plus il semble probable que vous effectuerez les paiements comme convenu.

Votre cote de crédit est calculé sur la base d'un certain nombre de facteurs obtenus à partir de votre dossier de crédit.

Ces facteurs comprennent :

• Le nombre de vos comptes de crédit et la combinaison des types de crédit (crédit renouvelable et prêts à tempérament) - environ 10 % de votre cote de crédit.
• La durée de vos antécédents de crédit et le montant du nouveau crédit obtenu - représentent respectivement 15 % et 10 % de votre cote.
• Vos antécédents de paiement, c'est-à-dire que chaque retard de paiement d'un prêt ou d'une carte de crédit est connu - vos antécédents peuvent représenter 35 à 40 % de votre cote.
• Le montant que vous devez et votre ratio d'utilisation du crédit - la proportion du crédit disponible (limite de crédit) que vous utilisez - peuvent représenter 30 % de votre cote.

Les activités de paiement et de non-paiement des prêts ou des crédits qui vous sont accordés sont signalées aux agences de crédit et affectent votre cote de crédit.

Il existe plusieurs bureaux de crédit, et votre historique de crédit peut varier légèrement d'un bureau à l'autre. Cela s'explique par le fait que vous avez peut-être un compte auprès d'un créancier qui n'est pas signalé aux bureaux de crédit.

Une agence d'évaluation du crédit ne peut calculer les cotes que sur la base des informations dont elle dispose, de sorte que des informations manquantes peuvent entraîner des divergences.

Qu'est-ce qui n'affecte pas votre cote ?

Bien que votre historique de crédit soit lié à vous, certaines informations personnelles et transactions financières ne sont pas incluses dans votre profil de crédit et n'affecteront pas votre cote.

Votre dossier de crédit contient votre nom, votre date de naissance, votre adresse (actuelle et précédente), ainsi qu'une faillite et tout privilège ou jugement enregistré à votre encontre.

Mais les informations personnelles telles que votre âge, votre sexe, votre état civil, votre race, votre origine nationale, votre religion ou le fait que vous bénéficiez d'une aide publique ne peuvent pas être utilisées pour déterminer votre solvabilité.

Dans certaines situations, ces informations peuvent vous être demandées, mais elles ne peuvent pas être utilisées pour vous discriminer dans les décisions de crédit.

Les activités qui n'affectent pas directement votre cote de crédit sont les suivantes :

• Vérification de votre propre rapport de crédit.
• Transactions bancaires telles que l'utilisation d'une carte de débit ou le paiement de frais de découvert (sauf si votre compte est mis en recouvrement en raison d'importants frais de découvert impayés).
• Changement d'emploi ou fluctuations de revenus.
• Recherche du meilleur taux d'intérêt pour un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, par exemple, lorsqu'elle est effectuée dans un court laps de temps.
• Refus de crédit - bien que les prêteurs potentiels effectuent une enquête approfondie qui figure dans votre rapport, leur décision de ne pas vous prêter de l'argent n'est pas enregistrée.
• Paiement de primes d'assurance ou de frais de scolarité.
• Activité de paiement aux entreprises de services publics et de téléphonie mobile, et à d'autres petites entreprises ou particuliers tels qu'un salon de coiffure, un massothérapeute ou une entreprise d'aménagement paysager, à moins que votre compte ne soit remis au recouvrement.
• Les paiements de la pension alimentaire pour enfants ou de la pension alimentaire, à moins qu'il y ait un défaut de paiement et qu'un jugement soit prononcé contre vous.
• Les paiements de loyer, dans de nombreux cas, ne sont pas signalés aux agences de crédit, mais le non-paiement du loyer peut entraîner l'expulsion et le recouvrement de la dette. Si l'expulsion elle-même n'a pas d'incidence sur votre cote de crédit, le dossier de recouvrement peut en avoir une.

En outre, le cote de crédit de votre conjoint n'affectera pas le vôtre. En revanche, les comptes de crédit conjoints que vous détenez ensemble auront une incidence sur vous deux.

Qu'est-ce qu'une mauvaise cote de crédit ?

Un cote de crédit est un nombre compris entre 300 et 850 conçu pour indiquer la probabilité qu'un consommateur rembourse un prêt à temps. Plus le chiffre est élevé, plus la solvabilité du consommateur est grande.

Ce nombre est créé à partir des informations relatives aux comptes et aux paiements figurant dans le rapport de crédit d'un utilisateur. Un cote compris entre 300 et 579 est considéré comme très mauvais, tandis qu'un cote compris entre 580 et 669 est considéré comme moyen.

Le cote de crédit va de 300 à 850 et se décompose comme suit :

• Exceptionnel - 800 à 850
• Très bien - 740 à 799
• Bon - 670 à 739
• Équitable - 580 à 669
• Très mauvais - 300 à 579

Effets secondaires d'une mauvaise cote de crédit 

Une cote de crédit médiocre peut avoir un effet important sur vos finances personnelles et affecter votre capacité à vous enrichir, du moins à court terme.

Si votre profil de crédit et votre cote se situent dans le bas de l'échelle, voici ce à quoi vous pouvez vous attendre :

Mauvais cote de crédit = difficulté à obtenir un crédit

Lorsque vous avez des antécédents de crédit moins que positifs, il est difficile d'obtenir un nouveau crédit à des conditions favorables.

Les institutions financières hésiteront à vous approuver pour des produits tels qu'une carte de crédit, un prêt automobile, un prêt hypothécaire, une marge de crédit, un prêt personnel et un refinancement de prêt étudiant.

Si vous avez l'habitude de ne pas payer vos factures à temps, vous avez probablement une cote de crédit plus basse. Cette cote basse est un signal pour les prêteurs. Il leur indique qu'ils ne peuvent pas compter sur vous pour effectuer vos paiements à temps.

Cela fait de vous un risque. Et si vous ne payez pas du tout ? 

Si les retards de paiement ne sont pas résolus, votre prêteur peut entamer une procédure de recouvrement de la dette, ce qui aura un impact négatif supplémentaire sur votre cote.

Quand on y pense de cette façon, il est tout à fait logique que les prêteurs ne veuillent pas prêter de l'argent aux personnes ayant une mauvaise cote de crédit.

Avec une mauvaise cote de crédit, vous risquez d'être confronté aux difficultés suivantes

Bien que certains types de prêts et de produits de crédit soient plus difficiles à obtenir que d'autres, une cote de crédit médiocre rendra difficile l'accès à tout type de crédit. Et même si vous obtenez un crédit, cela peut vous coûter cher.

L'incapacité de devenir propriétaire

Si un prêteur hypothécaire refuse de vous accorder un crédit, vous ne pourrez pas obtenir de prêt immobilier sans un cosignataire solide sur votre demande de prêt hypothécaire.

Bien que l'accession à la propriété ne convienne pas à tout le monde, certaines personnes qui prévoient de rester longtemps au même endroit préfèrent constituer une valeur nette dans leur propre maison plutôt que de payer un loyer.

Si vous avez une mauvaise cote de crédit, la location peut être votre seule option.

Difficulté à acheter une voiture ou un autre bien coûteux

Lorsque vous achetez une voiture, votre meilleure option financière est généralement de payer comptant. Toutefois, si vous n'avez pas d'argent, vous devez envisager des options de financement.

Malheureusement, si vous avez une mauvaise cote de crédit, il vous sera difficile d'obtenir un prêt automobile.

Si vous ne pouvez pas acheter de voiture, vos options de transport se limiteront aux transports en commun, au paiement d'un taxi ou d'un service de covoiturage, au recours à d'autres personnes pour vous conduire ou à la marche.

Sans véhicule, vos possibilités d'emploi peuvent également être limitées, ce qui peut affecter votre capacité à rembourser vos dettes et à améliorer votre cote de crédit.

Taux d'intérêt et frais élevés

Si votre cote de crédit se situe dans la moyenne, vous pouvez encore avoir droit à certains types de crédit.

Malheureusement, le problème est que vous devrez payer des taux d'intérêt plus élevés que les personnes ayant une bonne cote.

Vous verrez peut-être une société financière ou un concessionnaire de voitures d'occasion annoncer qu'elle approuve les clients ayant un mauvais crédit. Ce dont ils ne se vantent pas, ce sont les conditions de prêt défavorables et le prix élevé qui y sont associés.

Si vous avez besoin d'une voiture et que ce type de prêt est le seul auquel vous avez droit, vous finirez par payer beaucoup plus que la valeur de la voiture pendant la durée du prêt. Ce n'est pas une situation dans laquelle vous voulez vous trouver !

Des taux d'assurance plus élevés

Dans certains pays, un mauvais crédit peut avoir un impact important sur les primes d'assurance.

Un rapport a montré que les primes d'assurance d'un propriétaire pouvaient doubler pour une personne ayant un mauvais crédit par rapport à une personne ayant un excellent crédit.

Il est important de savoir si les devis que vous recevez des compagnies d'assurance sont basés sur votre cote de crédit.

Faire le tour des compagnies d'assurance peut toujours vous faire économiser de l'argent, mais lorsque votre crédit n'est pas excellent, c'est le seul moyen d'obtenir le meilleur taux possible.

Difficulté à obtenir des contrats

Saviez-vous que les compagnies de téléphonie mobile vérifient votre solvabilité avant de vous proposer un contrat ?

Ils veulent en effet avoir une indication que vous n'allez pas accepter le téléphone à prix réduit et ne pas payer votre facture.

Malheureusement, votre mauvaise cote de crédit n'inspirera pas confiance. Il se peut qu'il refuse de vous accorder un contrat ou qu'il vous demande un dépôt de garantie.

Si vous n'arrivez pas à obtenir un contrat, vous devrez acheter un téléphone directement et opter pour le prépaiement. Selon vos besoins, cela peut s'avérer très coûteux.

Difficulté à obtenir un bail

Tout comme les fournisseurs de téléphones portables, les propriétaires peuvent effectuer une vérification de votre solvabilité avant de vous louer un appartement. S'il s'avère que vous avez une mauvaise cote de crédit, ils ne voudront peut-être pas vous louer un appartement.

Cela réduit vos options et signifie que vous pourriez finir par payer plus cher ou vivre dans un quartier où vous ne voulez pas être.

Conditions de dépôt ou de paiement anticipé

Tout comme les compagnies de téléphonie mobile et les propriétaires immobiliers, les entreprises de services publics peuvent également vérifier votre cote de crédit avant de vous prendre comme client.

Si votre profil de crédit est négatif, ils vous demanderont probablement un dépôt avant de vous mettre en service.

D'autres fournisseurs de services peuvent exiger un paiement anticipé si leur processus de demande détermine que vous présentez un risque de crédit.

Difficultés éventuelles pour être embauché

Selon l'endroit où vous postulez, les employeurs potentiels peuvent vérifier vos antécédents, y compris votre dossier de crédit.

Une mauvaise cote de crédit peut réduire vos chances d'être embauché. Cela dépend de la nature de l'emploi, mais il n'est jamais bon d'être limité dans ses choix de carrière !

Étapes à suivre pour améliorer une faible cote de crédit

Maintenant que vous connaissez les différentes façons dont un mauvais historique et une mauvaise cote de crédit peuvent avoir un impact négatif sur vous, vous voulez probablement commencer à réfléchir aux moyens de les améliorer.

La bonne nouvelle est que vous pouvez obtenir une bonne cote de crédit. Mais il faudra du temps et des décisions financières judicieuses.

Il sera peut-être plus facile de passer d'une bonne à une excellente cote de crédit que de passer d'une très mauvaise à une bonne, mais c'est tout à fait possible. Rappelez-vous simplement que les promesses de solutions rapides dans un court laps de temps sont probablement trop belles pour être vraies.

Utilisez ces 7 étapes pour commencer à réparer une mauvaise cote et à acquérir de bonnes habitudes de crédit :

1. Obtenez vos trois rapports de crédit et examinez-les attentivement.
2. Effectuez vos paiements mensuels à temps pour toutes vos dettes, et mettez-vous à jour pour tout prêt en souffrance.
3. Remboursez vos dettes, en particulier les dettes renouvelables telles que les cartes de crédit, afin de maintenir une faible utilisation du crédit. Essayez de payer vos cartes de crédit en entier chaque mois et efforcez-vous de payer plus que le paiement minimum sur les lignes de crédit dont le solde est impayé.
4. Évitez de fermer des comptes de carte de crédit, ce qui peut avoir une incidence sur votre combinaison de crédits et votre taux d'utilisation du crédit.
5. Faites également attention à ne pas demander beaucoup de nouveaux prêts, de nouvelles cartes de crédit ou de nouvelles lignes de crédit, car chaque demande de crédit signifie qu'un créancier effectue une enquête de crédit difficile qui reste dans votre dossier de crédit. (Remarque : lorsque vous consultez votre propre rapport de crédit, il s'agit d'une enquête indirecte qui ne nuit pas à votre cote de crédit).
6. Pour certains, une carte de crédit ou un prêt personnel garanti peut valoir la peine d'être obtenu pour afficher un prêt à tempérament ou des paiements mensuels sur le solde d'une carte de crédit en temps voulu.
7. Envisagez de geler votre crédit pour rendre plus difficile toute nouvelle demande de crédit et pour vous protéger contre le vol d'identité.

Une mauvaise cote de crédit aujourd'hui peut grandement affecter votre vie financière à court terme.

Néanmoins, vous pouvez réparer une mauvaise cote de crédit et votre historique financier en prenant les mesures mentionnées ici.

Pourquoi ma cote de crédit diminué ?

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles votre cote de crédit peut avoir baissé, notamment un récent paiement en retard ou manqué, une demande de nouveau crédit ou une modification de votre limite de crédit ou de votre utilisation.

D'autres éléments peuvent également affecter vos cote de crédit, comme des informations inexactes dans votre dossier de crédit. Dofinpro vous propose plusieurs options qui peuvent contribuer à améliorer votre cote de crédit.

Vous trouverez ci-dessous les raisons les plus courantes d'une baisse de votre cote de crédit - et comment remonter la pente après une chute de votre cote.

1. Vous avez des paiements en retard ou manquants

L'historique de vos paiements est le facteur le plus important de votre score. Il représente 35 % de votre cote, et un seul paiement en retard ou manqué peut avoir un impact négatif. Il est donc essentiel de vous assurer que vous effectuez tous vos paiements à temps.

Si vous êtes en retard de plus de 30 jours sur un paiement, les émetteurs de crédit signaleront ce retard à une agence d'évaluation du crédit, ce qui entraînera probablement une baisse de votre cote. Les paiements en retard de 60 ou 90 jours auront un effet encore plus marqué sur votre cote.

Si ces impayés ne sont pas payés, l'émetteur de crédit peut envoyer votre dette à une agence de recouvrement, et le compte de recouvrement sera enregistré sur votre rapport de crédit. Les enregistrements de vos paiements en retard et manqués restent dans votre dossier de crédit pendant sept ans, tandis que les antécédents de paiement positifs sur un compte ouvert peuvent rester dans le dossier indéfiniment (ou 10 ans si le compte est fermé en règle).

Veillez à effectuer tous vos paiements à temps afin que votre comportement en termes de crédit renforce votre cote pour les années à venir.

2. Vous avez récemment fait une demande de prêt hypothécaire ou d'un emprunt

Lorsque vous demandez une nouvelle ligne de crédit, les prêteurs demandent une copie de votre dossier de crédit pour déterminer votre solvabilité. Ils décident de vous accorder un prêt en examinant des caractéristiques telles que vos antécédents de paiement, votre utilisation du crédit et les types de comptes que vous détenez actuellement.

Chaque fois que vous autorisez quelqu'un d'autre que vous, comme un prêteur, à vérifier vos antécédents de crédit, une enquête difficile est enregistrée dans votre dossier de crédit et peut affecter légèrement votre cote pendant une période pouvant aller jusqu'à deux ans.

Au fur et à mesure que votre profil de crédit mûrit, il est naturel d'accumuler les enquêtes difficiles. Mais si vous faites trop de demandes de crédit en peu de temps, cela peut avoir un impact négatif sur vos cotes et affecter la probabilité que les prêteurs vous approuvent pour un nouveau crédit.

En fonction du nombre d'enquêtes dont vous disposez déjà, une nouvelle enquête difficile peut entraîner une baisse de votre cote, mais potentiellement pour une courte période seulement. Et tout effet sur votre cote de crédit devrait disparaître au bout d'un an environ.

3. Votre dossier de crédit contient des informations inexactes

Vérifier régulièrement vos rapports de crédit est l'un des meilleurs moyens de vous assurer qu'aucune information inexacte ne figure dans votre dossier. Bien que cela soit rare, des erreurs peuvent se produire et il est possible que des informations incorrectes sur votre dossier de crédit - telles que des données personnelles ou des antécédents de paiement inexacts - soient à l'origine de la baisse de vos cotes.

Si un élément de votre dossier est inexact, il peut s'agir d'une information erronée communiquée accidentellement par un prêteur. Cela peut aussi être le signe que vous avez été victime d'une fraude d'identité. Si vous voyez quelque chose qui vous semble inexact, contestez l'information auprès de l'agence d'évaluation du crédit dès que possible. Mais n'oubliez pas que certaines données ne peuvent être contestées, comme les demandes de crédit, les dates de naissance exactes et les cotes de crédit.

4. Vous avez vécu un événement majeur, comme une saisie ou une faillite

Les retards de paiement qui mènent souvent à une faillite ou à une saisie nuisent à vos cotes de crédit, et les événements eux-mêmes peuvent aggraver la situation.

La faillite est une procédure légale lancée par les emprunteurs qui cherchent à obtenir un allègement du paiement de leurs dettes, et c'est l'événement le plus néfaste pour le crédit d'un consommateur. La saisie est le moment où votre prêteur hypothécaire prend possession de votre maison, souvent à la suite de quatre mois consécutifs de paiements non effectués, et c'est le deuxième événement le plus nuisible pour le crédit, après la faillite.

En plus de nuire à votre cote de crédit, l'un ou l'autre de ces événements peut vous empêcher d'obtenir certains types d'emprunt à l'avenir. Un prêteur hypothécaire peut être peu enclin à vous accepter comme emprunteur si vous avez une saisie dans votre passé.